你以为“无现金社会”就是不带钱包？这些关键问题你可想过

移动支付是一个有机生态，需要生态中的每一个成员互相协作，从各个环节上清除黑色产业的滋生空间，共同筑起支付安全的堡垒。

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记者 | 陈静 陈果静  编辑 | 万政 

来源｜经济日报（ID:jjrbwx）

不带钱包出门，你会担忧吗？

一份研究报告显示，84%的调研对象表示，不带钱、只带手机出门可以很“淡定”。超过70%的人表示，100元现金可用超过一周。

非现金支付发达了，是不是现金就不再重要，可有可无了？

有专家表示，如果一味地“消灭现金”，一个直接后果是，那些不会或未能使用现代支付手段的弱势群体，将成为我们这个时代的“数字弃民”。

随着移动支付的普及，其安全风险也在不断上升。如何给移动支付安全加上一把锁？

业内人士称，移动支付是一个有机生态，需要生态中的每一个成员互相协作，从各个环节上清除黑色产业的滋生空间，共同筑起支付安全的堡垒。

如何正确看待发展迅猛的移动支付？

《经济日报》近期刊发系列报道，带你看懂“无现金”的那些事。

便利催生业态变化

央行公布的数据显示，今年第一季度全国共办理移动支付业务93.04亿笔，金额60.65万亿元，同比分别增长65.71%和16.35%，依然保持着高速增长。

在数字之外，移动支付与实体经济之间的融合也更加深入。中国人民大学重阳金融研究院首席研究员贾晋京告诉记者，“我们计算了移动支付的行业分布，北上广深在10个行业中的9个占据了前4名，唯一的例外是教育，杭州排在深圳之前，位列第四，原因显然在于杭州与深圳相比高校更加集中，这就说明，移动支付的分布和实体经济的分布基本一致，已经渗透到了各行各业”。

但更重要的是，以移动支付为基础，新的业态开始不断产生。微信支付餐饮出行负责人许阳辉表示：拿停车这件事来说，2014年时人们可以扫码交停车费，但后来就变成了只要在手机上输入车牌号，就会自动显示你要交多少停车费。“到了去年，智慧停车应运而生，只要开车入场，可以自动识别车牌号，微信支付可以完全自动扣费，将停车费付给交费处，新业态的产生，基础还是移动支付。”

数据“赋能”新零售

移动支付带来的不仅是便利和效率，更重要的是，移动支付带来的数据化，能够更好地连接商家和用户，有助于更精准地研发产品，设计营销策略。特步CRM（客户关系管理）运营中心总监说得相当直白：“传统零售有三个痛点：效率低、反应慢、成本高，但通过移动支付，我们就有办法触达、识别、洞察我们的消费者，用技术来重构线下实体零售。”他告诉记者，“通过移动支付，我们现在可以一键注册会员，在一年时间里，特步的会员就从1000多万变成3000多万。我们为会员提供包括终身保修、免费洗鞋等服务，吸引他们再次到店，同时有针对性地给予优惠，比如新品上市399元一双，但500会员积分就能优惠50元，90%以上的会员都会选择再次购买。”

微信支付行业运营总监白振杰表示：“微信支付不仅是支付，微信还可以给商家提供营销、数字、数据上的帮助等，商家触达消费者的方式得到了改变，可以为消费者提供更精准化的营销，这些都是移动支付给商业主体带来的价值。”

与此同时，帮助传统商业提升效能的第三方服务商也应运而生。白振杰表示：“在微信平台上，现在服务商的数量已经是以万为计量单位，全国覆盖了几百个城市，所接入的商户超过百万级别，覆盖了各行各业。”

现金支付的便利性不可替代

非现金支付发达了，是不是现金就不再重要，可有可无了？

央行数据显示，虽然当前非现金支付工具发展普及很快，但现金使用不减反增。2013年以来，我国流通中现金依然保持净增长态势。在世界范围内，现金也仍然在大量流通使用。近10年来，美元、欧元、日元、英镑、加元、澳元和韩元等货币现金流通量占GDP比例稳步上升。

非现金支付的发展也带来了新问题，比如部分商户拒绝现金支付就引发了广泛讨论。

“‘非现金’并不是‘不收现金’。” 万事达卡中国区总裁常青认为，国内一些第三方支付机构也在呼吁，无论是使用现金、银行卡或电子钱包的消费者，都应得到他们所需要的服务。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼则表示了对“数字鸿沟”问题的担忧。他认为，如果一味地“消灭现金”，一个直接后果是，那些不会或未能使用现代支付手段的弱势群体，将成为我们这个时代的“数字弃民”。

“从现实情况看，当下还有不少人依赖现金支付。”董希淼认为，尤其是对于中老年人和在农村地区，现金支付还将是重要的支付方式。

随着电子支付的普及，未来现金使用可能会有所减少。董希淼表示，但相比电子支付需要电力、机具和一定的技能作为前提条件，现金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的。

给移动支付加把锁

“支付是实现价值创造和价值交换的最后一个环节，中国作为当今全球电子商务和移动支付发展最迅速的市场，支付安全的重要性远远超过了以往任何时候。”中国社科院金融研究所所长助理杨涛如是说。

移动支付安全风险不断上升，原因在于场景的丰富和线上线下的打通。Visa首席风险官艾睿琪表示：“随着越来越多的场景、场所、设备和人成为支付的接入点，支付风险会继续存在并持续上升。”

在支付厂商们看来，如何在确保支付效率和便捷的同时，不断提升安全性，是目前首要的任务。腾讯微信支付研发中心负责人周俊就表示，一方面是基本的技术底层要加强，在系统安全方面要能够应对黑客侵袭、应急处理等种种情况；另一方面就是要不断采用新技术，比如在客户端识别，防控外部风险，甚至不断加入生物识别的能力。此外，还要以多种手段，比如事后赔偿、保险公司承保等，来提高用户消费行为的安全系数。

此外，效率与安全之间的平衡也需要整个产业的协同与合作。腾讯支付基础平台与金融应用线上支付安全项目管理总监周治明也表示：“移动支付是一个有机生态，需要生态中的每一个成员互相协作，从各个环节上清除黑色产业的滋生空间，共同筑起支付安全的堡垒。”

众多专家也表示，支付安全并非仅停留在技术层面。杨涛告诉记者：“除了产品本身的安全性外，也要关注支付流程中会不会出现其他风险，比如支付机构在支付过程中可能出现的流动性风险，虚拟化的移动支付有可能带来洗钱的风险，这些同样属于支付安全的范畴，它有可能在更宏观的层面给整个金融市场秩序带来冲击和影响。”

隐私保护任重道远

在与支付安全相关的诸多领域中，信息泄露可谓“重灾区”。一项针对1000位用户在线调查显示，21.7%的用户曾因网购、论坛、微信等遭遇过信息泄露，56.8%的用户对互联网信息安全表示出担忧。

泄密事件为何频频发生？广州金鹏律师事务所合伙人詹朝霞认为，违法成本低，法律监管缺失是“泄密”事件一再出现的根源。从法律层面来看，各类服务提供商，基于提供服务所采集的用户信息数据，具有严格保密的法律义务，但相关规定中却没有设置任何对应的处罚措施，违法成本极低。

据了解，不少移动支付相关平台在隐私条款的设置上“避重就轻”。中国电子商务研究中心曹磊介绍说，中国电子商务研究中心审查了38家移动支付相关平台的用户合规条款，发现其中有86.84%存在信息安全问题，如涉嫌违规收集或免除自身对用户信息保护责任等。

鉴于当前的情况，工信部、公安部、国家标准委等部门自7月底开始启动隐私条款专项工作，对电商和生活服务平台的隐私条款展开评审，京东、淘宝、支付宝随后调整隐私政策，对个人信息的使用上均作出了相关规范。

浙江垦丁律师事务所联合创始人麻策表示，尽管加强监管可以促使互联网平台强化隐私保护，但消费者同样需要提升支付安全意识。“实践中很多盗刷事件的发生也是由于消费者安全意识不足所致。比如，消费者随意登录假WiFi，随意刷二维码等等，该类高风险行为就极易给不法分子可乘之机，套取消费者账号信息。另外，消费者使用同样的账号和密码登录不同网站，也极易给不法分子提供连环盗号的便利性。”