解决大病致贫，北京的惠民保险值得买吗？
文｜邢海洋
10月15日，“北京京惠保”正式发布，北京市基本医保参保人员均能以每年79元的统一价格，获得最高200万元的保险保障和18项健康服务。
这是来自销售方官方的宣传口径，当然，这仍是一款商业保险。有好事者一定要追寻它的真实性，在京惠保公众号上，我看到这样的回答：“今天发布会有北京民政局、北京金融局、大数据局等领导出席，不可能是骗子的，您可以去北京日报北京晚报查询”。我想，这样的回答似乎也在回答另一种疑虑，这毕竟只是一款商业保险，如何既能做到惠民又能够保障保险企业的商业利益？换言之，惠民的钱来自哪儿？
保费每天不到3毛钱，这在重疾险中的确是很优惠的费率。主打 “一人生病，众人分摊” ，且最高可申领30万大病保障的蚂蚁金服的相互宝正是两年前的今天上线，第一期每人的分摊金额只有0.15元，一个月几角钱，如今每月分摊金达到了8元。而京惠保最高保障达到了200万。当然这是在极端情况下，补充医疗保险实报实销，提供的是大病医疗中医保不能覆盖的某些部分。
既然已经有了普通的医保，普惠型保险覆盖的又是同样的人群，为什么各地还要推动额外的保险？大病致贫，一人生病全家返贫，这或许是地方政府推进各种惠民保险的初衷。
自2015年深圳推出了年费30元的重大疾病保险后，广州、南京、上海、佛山、珠海、四川、重庆各地相继有惠民保险开通，还有的地方已经公布了理赔报告，比如广州上半年的理赔报告中，累积服务用户8721人次，理赔结案数1964件，单笔最高理赔金额达到8.9万元。这8.9万元的费用涉及的是一次血管病的治疗，手术和治疗产生的医疗费用共计42.61万元，其中，“广州惠民保”赔付8.9万元。至于这次治疗有多少费用经由医保报销并未见于报道。
通观各地的惠民类保险，多有“三高一低”的特点。三高是保额高、免赔额高和比例高，一低是投保门槛低。这次北京的京惠保，所有医保参与者都可以参保，且无既往病史的要求，保费也低廉，门槛不可谓不低。但为了以较低的费用“干大事”，给那些大病返贫的家庭以支撑，于是将保障范围尽可能地缩小，再辅之以大额保障，做到定点帮扶。等于集中众人之力，帮助最困难的家庭。
得了大病会住院，住院时间越长，意味着越可能被拖垮，于是在京惠保的条款上我们看到，住院医疗费用责任免赔额为2万元，也就是，符合医保范围的报销后的剩余部分的住院医疗费用，被保险人个人需承担2万元的费用，超过2万元的费用在符合保险条款约定的赔付条件情况下，按100%报销。这里的费用，是属于医保目录里的费用，并不包括自费部分。
惠民保险集中力量办大事，最重要的体现是特定高额药品费，各地都有药品目录，主要是癌症的靶向药。京惠保的特药清单涵盖肺癌、乳腺癌、白血病、头颈癌等高发恶性肿瘤，覆盖的是17种自费特效药。早在2018年11月，经过集体采购艰苦的谈判，17种抗癌药物纳入了医保，加上之前已纳入的抗癌药，目前，共有35种国家谈判的抗癌药纳入北京医保报销范围。但此后再没有抗癌新药纳入名单的消息。这一次，北京市卫生部门等于以新的形式把抗癌药物再吸收进来。并且，这部分特定高额药品费用无免赔额。
曾经，医保局通过集体采购药物，以采购规模为筹码压低了大批药物的售价，给患者带来了实惠。既然是惠民型保险，且政府作为指导单位参与了险种的设立和运行，普惠性保险是否比商业保险更实惠？这似乎是很难定量化的问题，毕竟不同的保险对应的是不同的保障范围和保障幅度，很难比较。
图 | 视觉中国
但从惠民型保险的运作上，有两个节省费用的可能性，一个是政府推动，容易形成规模效应，也就有了类似于医保局的谈判筹码，可以压低“天价药”的价格；另一个则是，险企之间的竞争有限，往往形成利益同盟，消费者整体处于劣势地位，政府介入后或能改善赔付状况，压低费率。当我咨询客服，第一年后费率会不会提升的时候，得到的回答是，深圳这么多年来只涨了2元钱。言外之意是，惠民型保险，价格也会“惠”下去。
既然好处多多，这款以保大病为主的医疗附加险是否就无可挑剔呢？实际上，它对17种抗癌药之外的用药报销，只集中在医保范围内，自费药还是得自费的。尤其是，这是一款交1年保1年的惠民保险，保险期间届满，投保人需要重新向本公司申请投保，交纳保险费，并获得新的保险合同，如果患有重疾是否能够续保，也不确定。不过，从首次投保条件看，既往病史并不构成投保的障碍。在投保前患有“投保须知”中载明的5类重大既往症，在保单生效后因这5类既往症以及并发症产生的治疗费用不予赔付，其他病症产生的医疗费用均可按照保险责任进行赔付。这意味着对旧疾的保护是有限度的。
图 | 视觉中国
这里，我们有必要复习一下医保目标及其报销办法，甲类药品，社保涵盖；乙类药品，社保涵盖80%；丙类药品，在社保目录外，社保完全不报销。不难看出，京惠保报销的是乙类药物不能涵盖的20%的部分，虽有2万元的免赔额，还是很起作用的。
买惠民保险，买的就是一份不会因病致贫的保障。如果是保障范围外更罕见的病症，更昂贵的自费药，还是得靠商业险。
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