“错到上热搜”！张雪峰发文致歉：求求别骂了
2月20日，升学规划名师张雪峰发微博吐槽称“6年还60万房贷，利息57万”引发网友热议和普遍关注。
2月22日，张雪峰发文道歉，表示自己没搞清具体情况，朋友弄错了。
2月20日，升学规划名师张雪峰在社交平台个人主页吐槽称：“还了6年房贷，每年10万，一共还了3万本金，57万利息……这合理么？？？真的我现在是个文明人，要不然我……”网帖发出后，引发普遍关注和网友热议。
今天（2月22日）上午，@张雪峰老师 就此事发文：澄清一下，某友人还贷，以为自己240万的房子，首付80万，借了160万，前两天发现还有157万贷款，跟我吐槽！结果此人脑子坏掉了，忘了自己当时还买了车位，总价是260万，借了180，实际60万中，本金还了23（万），剩下都是利息。在他脑子坏掉时义愤填膺，知道事实后我马上删了 。
张雪峰微博原文：总结一下！！！1.以后少义愤填膺，这事那事天塌下来跟我无关。2.脑子清醒，没搞清具体情况，一面之词的时候不说话。3.少发微博！4.媒体朋友求你们别这么关心我，你们的关心让我的脆脆鲨都消化不了了！5.给各位造成的影响深表歉意！我在抽自己，求求别骂了！
就“房贷还款是否合理”问题，有网友同情：“我还了三年十万左右，本金才还了两万。”
有网友疑惑：“房贷到底是等额本息好？还是等额本金好？”
还有网友质疑：“房贷不太可能是你说的这么高，3万本金，57万利息。”
也有网友分析：“银行要承担本金坏账风险，计提坏账损失，利息本来就是资金借给你的时间成本，借的时间越长利息越高。”
还有网友提醒说：“这是等额本息还款方式决定的，如果是等额本金还款就不是这样了。”
2月21日，重庆市银行业资深人士段先生（化姓）告诉记者：“事实上，客户还贷很多年，比如五六年，也会发现本金实际上没还多少，大部分还是利息，这是银行系统按当初既定贷款方式结算的结果。”
段先生进一步解释称：“客户贷款方案，固定的两种模式是等额本金和等额本息，本质其实都是银行在固定贷款期限内，尽可能把后面产生的利息挪到前面来收取。我们在工作中也遇到很多普通贷款客户，大家关注贷款的点不同，但有些客户也提出来这个疑问，也就是（张雪峰朋友）的那种情况。如果客户不是按拟定贷款期限还贷，而是中途提前还贷，那么拟定的贷款利率就不会低。”
对于网友“还款方式到底选等额本金还是等额本息”的疑问，段先生表示：“在其他要素一样的前提下，无论选择哪种还款方式，每个月还的利息是差不多的。不同的是，每个月等额本金还银行的本金要多一点，相对于（等额本息）还本金的速度要快一点。在有效期限内，当事人还银行的利息就少还一些。”
等额本金还款法总的利息支出相对较低的优点，也吸引了部分人想要变更房贷还款方式。
北京的罗女士近期就打算将房贷还款方式由“等额本息”变为“等额本金”。“去银行提前还贷后我已经提出了申请，预计下个月起就能生效。”
朱先生之前也想过将还款方式变更为“等额本金”，但银行客户经理一开始是告诉他无法变更，之后又说要想变更为“等额本金”，则需要朱先生重新提供收入证明和征信，如果有其他负债的话，则其收入需要满足当前负债的两倍才行。
22日，针对是否能变更还款方式，中新经纬咨询了浦发银行官方客服，对方称银行是有变更还款方式这一业务的，在贷款期限内，贷款人可向经办网点提出变更申请，网点同意后会与贷款人签署相关的变更协议书，但其不保证网点是否会同意变更，以网点审批结果为准。
那么贷款人中途有权变更还款方式吗？
据央行西宁中心支行，借贷双方签订合同后，就形成债权债务关系，受到法律的保护。贷款人如果想对其中的贷款条件进行变更，需要先仔细阅读合同条款并咨询客户经理，了解申请变更的贷款条件是否符合合同规定。一般来讲，贷款银行对不影响其贷款资金安全或资金计划的正常变更申请都会受理。如果可以申请变更的，借款人需要提出书面的变更申请，贷款银行经过一定的流程完成变更。
除在合同允许范围内变更还款方式外，为少还利息，还有不少人选择了提前还贷。
去年4月和9月，家住北京西城区的张莹（化名）先后两次通过手机APP还了部分房贷，分别还了46万和6万，并且把还款期限也缩短了，从21年缩短到15年。她大致算了下，240万商业贷款，原来需要还近180万利息，提前还贷后，能节省下来70多万利息。
也有网友分享自己的经历。“我贷款74万，5.88%利率，每月还款四千多，只有几百块钱是本金，三千多利息，还满13期（本金几千，利息四万多）之后，选择提前还款本金34万，然后收取1%的违约金，后来又提前还款了10万，然后收取1%的违约金，然后截止到目前，本金还了47万多，利息付了9万多！”
招联首席研究员董希淼表示，等额本金、等额本息两种还款方式，总的利息不会差的太多，但如果要选择提前还贷，可能等额本金这种还款方式相对划算一点。
李万赋也曾表示，有些贷款人贷款剩余年限较短，且当初选了等额本息的还款方式，再提前还贷就没那么划算了。“前些年已经还掉了大部分的利息，剩余年限的贷款额多为本金，没有提前还款的必要了。”
来源：综合自上游新闻、中新经纬、@张雪峰老师
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