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人数猛增!排队要等3个月

半岛晨报 2023-03-13

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“钱准备好了,没想到还钱要排队,而且起码要排三个月。”2023年伊始,打了十几个电话、特地跑了银行网点、折腾了一个多月之后,浙江杭州的李女士还是没法顺利还贷。
“提前还贷”从去年开始频频冲上热搜。进入2023年,提前还贷之风又起。李女士作为今年新一波加入提前还房贷的生力军,面临还贷难新问题:不仅国有大银行难预约提前还贷,小银行也要排队1个月起,这在以前都不可想象。
本来以为年终奖到手可以去还贷款了,没想到钱也是还不进去——杭州城西的李女士正在为提前还贷烦恼。
8年前,李女士为孩子买了一套学区房,当时她在杭州一家国有行贷款近300万,房贷利率是5.15%。2022年12月份,李女士打算在线上尝试预约还贷,但没有成功。
今年1月中旬,李女士和丈夫的年终奖都到手了,加起来有近50万元,再算上手头的一点积蓄,总计可以凑出120万元,正好可以把尾款全部还清。
“我想着已经进入2023年了,提前还贷没那么紧张了,但是我打电话联系了银行信贷经理,他说还是很紧张,要等到三月份以后。”李女士告诉记者:这确实有点沮丧,120万元的钱在手里,早还一天,就是少付一天的利息。
在此之后,李女士又软磨硬泡地打信贷经理电话十几次,问能否通融通融或者想想办法,对方都表示真的没有办法。
李女士琢磨可能线上预约、和信贷经理电话打打都没有用,去银行网点也许更有可能。在春节前一周,李女士特地来到网点咨询还贷事宜,但是窗口工作人员的回复跟信贷经理一样:让李女士再等等,预计到三月份可以办理提前还贷。



提前还贷人数激增



在2022年掀起的提前还贷潮,今年还是在继续。
杭州多家银行告诉记者,今年确实有很多像李女士这样的购房者,想要提前还贷。有两家国有大行信贷经理告诉记者:购房者想要提前还贷,预计有三个月的等待期。
记者了解到,部分银行网点不能办理提前还款,需要去银行个贷中心办理。
“提前还贷的客户的确比往年多了很多,所以,办理周期也会比以前长一些。” 某国有银行一支行客户经理告诉记者。
而一家国有银行房贷业务主管则对记者说,按照以往的经验,春节后才是提前还贷的高峰。而从去年底开始,提前还贷的客户就陡增,最近排上队的客户中很大一部分是去年底就预约的。
提前还款具体涉及哪些内容?“提前还款潮”背后的原因是啥?扎堆提前还款有何影响?个体应该选择提前还款吗?一起来看↓↓↓


Q提前还款具体涉及哪些内容?A:在银行信贷中,提前还款本是一种较为常见的行为。借款人出于自身资金安排考虑进行提前还款,可以减少利息支出;银行出于风险管理需要,在符合合同约定的情况下也可能要求借款人提前还款。Q“提前还款潮”背后的原因是啥?A:近期住房贷款“提前还款潮”,主要动因在于借款人。近年来,部分居民收入不稳定性增大,对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力,降低住房消费负担。
与此同时,2022年以来我国金融市场波动加剧,股票、基金等价格大幅度下行,一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下,普通居民投资收益下降明显,风险偏好趋于保守,将原来用于投资的部分资金用于提前还款。央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果也表明,倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%,比上季增加3.7个百分点;倾向于“更多投资”的居民占15.5%,比上季减少3.7个百分点。
此外,部分存量住房贷款利率偏高,也是借款人提前还款的原因之一。2020以来发放的部分住房贷款利率在6%以上,尽管2022年贷款市场报价利率(LPR)下降三次,但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。
Q扎堆提前还款有何影响?A:由于新增住房贷款申请量下降明显,借款人提前偿还住房贷款行为增多,少数银行采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本;多数银行以提前预约、长时间轮候等为手段,试图降低或推迟提前还款压力。
从法律上来讲,提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更,的确需要借款人与银行协商一致。但近年来,国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务,采取切实措施为企业和个人纾困解难,降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远,提升服务,通过线上线下结合等方式,为客户提前还贷提供便利,更好地改善客户体验。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行,可进一步转变观念,展现出商业银行的应有作为与担当,更好服务社会。Q个人应该提前还款吗?A:对个人来说,判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率,则可考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然,还需要为生活日常支出与未来养老、医疗等留足资金。扎堆提前还贷并不可取。
从还款方式看,一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少,相比来说提前还款会更划算一点;等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少,如果还款已过一半,其实可以不考虑提前还款。另外,如果是公积金贷款,由于利率显著低于市场上一般贷款的利率,也可以不用考虑提前还款。
2023年,随着我国宏观经济恢复回暖,资本市场上升概率较大,而贷款利率还有下行可能,提前偿还贷款需要慎重考虑。

来源:钱江晚报、宁波晚报、经济日报、网友评论等

编辑:刘晓霞

责任编辑:张一蕾  值班主编:张莉

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