1.43万亿！余额宝超招行兴业中信个人存款，直逼四大行，已引起监管层关注

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导读：余额宝现成为全球最大的货币市场基金，目前正在直追四大行的个人活期存款规模，今年9月底有望超过中国银行2016年个人平均存款余额。

来源丨华尔街见闻（qqcankao）、每日经济新闻（nbdnews）、中国基金宝（chinafundnews）、中国证券报

余额宝规模达1.43万亿元

据悉，余额宝1.43万亿元的规模比去年年底的0.8万亿元，激增了近80%，环比2017年一季度末的1.14万亿元，增加了近3000亿元，尽管增速和增长金额比一季度略低一些，但仍有巨额资金流入。

招商银行作为国内吸储能力最强的股份制银行，去年个人活期存款余额为9516亿元，个人定期存款余额为3329亿元，两者合计接近1.3万亿元。

余额宝规模已超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额。

不仅如此，目前余额宝基金规模已经超越了兴业银行，中信银行等多家股份行的个人存款总额。

农业银行个人活期存款情况（图片来源：华尔街参考）

建设银行个人活期存款情况（图片来源：华尔街参考）

中国银行个人活期存款情况（图片来源：华尔街参考）

工商银行个人活期存款情况（图片来源：华尔街参考）

根据四大行的2016年报数据，余额宝规模为1.43万亿元，已经超过工商银行个人活期存款余额的1.09万亿元，正在逼近中国银行的个人活期存款余额1.63万亿元。

根据中国基金报报道，2016年银行年报显示，全国性股份制银行中第一的招商银行个人活期存款余额为9516亿元，个人定期存款余额为3329亿元，两者合计接近1.3万亿元。

▲图片来源：中国基金报

1.43万亿规模的余额宝已经把招行的个人活期存款甩开了几条街，并且还超过了招商银行2016年年底的个人全部存款余额，更别提兴业银行、民生银行、浦发银行、中信银行等个人存款明显小于招行的全国性股份制银行。

如果按照目前的增长速度，余额宝在2017年9月底的规模有望超过中国银行2016年全年的个人平均存款余额（1.63万亿元）。

存款搬家，银行利差收窄

余额宝规模的迅速膨胀其实是在其收益率上升的情况下银行储户用脚投票的结果。

▲图片来源：天天基金网

根据上图可以看出，今年以来，余额宝的7日年化收益率持续增长，今日的最新数据显示，余额宝的7日年化收益率已经达到4.16%。2016年年底余额宝已经拥有了3.25亿的存量客户，这些客户看到了余额宝收益率快速提升后，纷纷增加在余额宝的投资金额，带动余额宝的规模快速增长。

与余额宝超过4%的收益率相比，银行存款利率略显“寒碜”，根据融360发布的6月份北京地区银行存款利率数据，在各大银行中活期存款利率最高的是天津银行，不过也只有0.42%，1年期定期存款利率最高的为包商银行，只有2.05%。

▲图片来源：融360

在这样鲜明的对比下，银行面临存款搬家的压力就毫不奇怪了。理财周刊2016年的一项调查显示，在上海中青年市民中“银行储蓄”（53.0%）仍然是最常使用的理财工具，但是其比例由2015年（67.9%）下降了14.9%，而“互联网金融”（37.8%）由2015年的第6位上升至第3位。

同时，银行还面临另一个压力，就是利差的收窄，而根据北京银行原董事长闫冰竹2015年对法制晚报介绍，银行的“利差”在整个利润中占比75%至80%。余额宝等货币基金主要配置的是现金、债券等，而现金成为主要的配置方式，根据天天基金网的数据，截至3月31日，余额宝的资产配置中现金的占比达到64.41%。

▲余额宝资产配置情况（图片来源：天天基金网）

同时，这部分现金往往以协议存款的方式存入银行，而协议存款的利率往往高于活期存款的利率。对于投资者来说，相比直接将钱存入银行，依靠投资货币资金的方式，投资者的收益得到提高，而对于银行来说，获取资金成本提高，也影响银行的利差收入。

统计几家知名银行年报发现，相比2015年，2016年各家银行的利差均显著收窄：

工商银行净利息差由2015年的2.30%，下降至2016年的2.02%；

中国农业银行净利差由2015年的2.49%，下降至2016年的2.10%；

中国银行净息差由2015年的2.12%，下降至2016年的1.83%；

建设银行净利差由2015年的2.46%，下降至2016年的2.06%；

招商银行净利差由2015年的2.61%，下降至2016年的2.37%。

监管关注，余额宝个人账户上限调降

据中国证券报本月初报道，货币基金规模上升的市场风险问题已经引起了监管层的关注。

有货币基金经理认为，机构资金集中持有货币基金份额，潜藏流动性风险，这可能是货币基金受到监管部门关注的原因。另有业内人士表示，一些机构持有人往往在季度初申购货币基金份额，并在季度末赎回。如果货币市场发生超预期波动，这种合作模式的流动性风险可能会暴露。

日前，天弘基金发布公告称，自今年5月27日起，个人持有余额宝的最高额度调整为25万元，而相比此前，余额宝的个人账户持有上限为100万元。

天弘基金表示，此次调整是为了让余额宝更符合作为个人小额现金管理工具这一定位，这一调整对绝大部分用户没有任何影响。此前在余额宝内放置的资金超过25万的用户，这次调整之后也无需取出，可以继续享受收益。

存款流失成四大行最大压力

在银行业整体存款形势不乐观的形势下，四大行的处境相比其他银行似乎更加艰难。

据麦肯锡早前对消费者的一项调研显示，随着多样化的金融产品渗透到三四线城市以及互联网银行的崛起，在快速增长的零售银行业务中，四大行正失去市场份额，而存款也面临着更加严峻的流失形势。

麦肯锡调查显示，富裕阶层和北、上、广、深四大一线城市的储户“撤离”四大行现象尤为明显。

根据2016年银行半年报披露的信息，工农中建四大行员工均出现大量减少，共逾25260人。

21君

小伙伴们，你的存款相比放在银行账户，会更倾向于放在余额宝么？小额理财你都是怎么做的？

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本期编辑 陈思