中央财经大学报告：近四成女性为家庭财务决策者，倾向“追求稳定”

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来   源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）

记   者丨边万莉

编   辑丨马春园

5月18日，中央财经大学、微淼商学院联合发布了《国民财商教育发展白皮书（2021年）》。

白皮书对全国31个省份的成年消费者进行了调研，有效问卷54374份，从国民金融知识、投资理财意识和行为、资产配置、风险意识、理财渠道、投资决策能力等六个方面对国民基础财商素养进行了分析。

结果显示，近90%对投资理财感兴趣的受访者有金融知识欠缺方面的担忧。与主要发达国家相比，我国现行的财商教育体系仍不够完善，对于各个年龄群体的差异化设计还处于摸索阶段，这同时也意味着，财商教育行业有巨大的发展潜力。

图/图虫

疫情后近半受访者开始关注资产的保值增值

人们普遍具有创造财富的迫切需求，已经意识到投资理财的重要性，但仅不到三成受访者愿意承担相应风险。受访者金融知识相对匮乏，金融知识的贫瘠让近九成受访者对理财充满担忧。

调研数据显示，89.7%的受访者表明他们对投资理财最大的担忧是金融知识欠缺，其中受访者最为短板的金融知识表现主要在于对金融产品的了解（80%受访者缺乏），金融计算能力（68.3%受访者缺乏）以及金融经济政策的动态掌握（54.4%受访者缺乏）三方面。

值得关注的是，新冠肺炎疫情在一定程度上触发了国民财富观念转变。人们倾向创富大于消费，财务危机意识提升。受疫情影响，大家开始习惯未雨绸缪，人们的存钱、理财和保险意识增强，资金流向也多以银行储蓄存款以及中低风险的货币基金、理财产品等稳健型渠道为主。

从调研数据看，仅3.7%的受访者认为新冠肺炎疫情对自己毫无影响。一半以上的受访者在疫情大流行的背景下，开始关注资产增值保值，并且尝试投资理财、注重长期财富规划以及相应提高了风险意识；48.3%的受访者开始减少消费，注重储蓄。另外，近半受访者在疫情之后开始投资理财也表明了疫情对人们资产管理意识的影响。

数据显示，39%的增量用户存钱意识在疫情后被激发，近62.8%的人群可支配收入的存钱比例达到10%-30%。对于储蓄的管理，疫情后，大家更倾向于稍为稳健的理财方式，比起高收益，流动性和安全性在这个时期更为重要。近八成受访者开展积极的资产管理与投资理财，其中近半受访者刚涉足投资领域；然而投资市场对新进入者并不友好，2020年，60.8%的新入市者蒙受理财亏损。调研数据显示，仅有26.2%的受访者对投资理财毫无经验，近一半受访者于2020年新进入投资市场，但其中60.8%的人在2020年交出了“学费”，38.2%的新散户亏损在5%以内，亏损在15%以上的有4.2%。

人们的消费方向在疫情期间出现了明显的转变。一方面，休闲娱乐、社交聚会和旅行相关消费明显下降；另一方面，自我和家人的学习提升以及不动产相关的消费成为了疫情期间资金的主要流向。疫情期间，44%的受访者增加了在自我提升/学习方面的投入；19%的受访者对于投资理财相关的支出也相应增加。

疫情推动了线上理财需求增长。根据中国家庭金融调查(China Household Finance Survey，CHFS)数据，疫情之后，除低收入组外，各收入组家庭的线上投资意愿均增加。年收入5万-10万的家庭，其线上投资意愿指数为107.1；年收入100万以上家庭的线上投资意愿为116.5。可见，疫情后多数家庭较为接受线上投资的方式。

女性投资更为谨慎，偏好稳健型投资产品

虽然87.4%的受访者认同理财的重要性，认为“你不理财，财不理你”，但对于投资理财的风险承受意愿，七成受访者表示抗拒，这表明“刚性兑付”的思维惯性仍留存在多数人心中，人们习惯于保本保收益的理财模式，目前正面临观念转型的挑战。从财商人群性别特征来看，女性的投资风格较为谨慎，心理上更倾向“追求稳定”。

报告从两个方面对女性谨慎的投资风格进行了分析。一方面，谨慎来源于对亏损的态度，受访者中有12.3%的女性不能承受亏损，比例仅略高于男性。并且，女性的主要亏损接受区间集中在10%-30%之间，这反映女性投资者从风险承受能力上来说并不脆弱。对于极端亏损，女性显然更为谨慎：女性在对于亏损40%-50%以及50%以上区间的接受度上均低于男性5个百分点。

另一方面，谨慎表现在对金融产品的选择上：女性偏好稳健型投资产品。调研显示，女性在银行理财产品的选择上高出男性近9个百分点，但在股票的选择上低于男性近14个百分点，另外，结合男女性对公募基金、外汇、黄金、大宗商品以及股权投资方面的选择也可看出端倪。

有趣的是，报告认为中国女性在家庭中拥有较高财权，具体表现在女性在投资决策与家庭日常开支支配中的话语权。公开数据显示，自上个世纪80年代以来，中国女性平均收入增长了63%，其社会经济地位迅速提升。调研数据显示，逾八成女性深度参与家庭财务决策，其中近四成为家庭财务的决策者，可以说女性的财商对家庭金融状况起着至关重要的作用。

同时，女性在家庭内部的日常开销管理方面也发挥重要作用。在对已婚男性关于家庭日常支出管理角色的调研中，46%的男性受访者与配偶共同管理，22%的男性受访者全权交由配偶管理，综合已婚男性受访者的回答，68%家庭的日常支出有女性的深度参与。

中央财经大学副校长史建平表示，中国经济正经历着一场新的 变革，国家财富格局也面临新的重构，于此情境，唯有不断提高全民的财商素养，提高全民的 财商教育水平，才能让更多的国民实现最终的财富增长，提升国民幸福指数。

本期编辑 黎雨桐

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