下调！又要“降息”！有国有大行已出手

作 者丨李愿,张欣

编 辑丨曾芳,周鹏峰,江佩佩

图 源丨图虫

8月30日，21世纪经济报道记者多方采访获悉，新一轮存款利率下调即将落地，有银行已在内部发布了相关通知。幅度方面，存款期限越长下调幅度越大，且3年期、5年期下调幅度或高于上一轮。上一轮3年期、5年期存款挂牌利率均下降0.15个百分点。

如果此轮存款利率下调落地，这也将是在一年内的第三次存款利率下调：2022年9月、2023年6月，主要商业银行主动调整存款挂牌利率，并陆续带动中小银行存款利率下调。

图/2020年至今，存款利率调整情况

重磅信号！

新一轮存款利率下调，又要来了

目前主要商业银行1年期、2年期、3年期、5年期存款挂牌利率分别为1.65%、2.05%、2.45%、2.50%，实际存款利率可在此基础上加点。

新一轮存款利率下调预期源自央行在二季度货币政策执行报告中的《合理看待我国商业银行利润水平》专栏文章，文章称，商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平，这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性。

“发挥好存款利率市场化调整机制的重要作用，增强金融支持实体经济的可持续性，切实发挥好金融在促消费、稳投资、扩内需中的积极作用。”8月18日，三大金融部门召开金融支持实体经济和防范化解金融风险电视会议再次强调。

在上述会议之后，8月21日发布的5年期以上LPR未调整，而8月15日发布的1年期MLF利率下调0.15个百分点。多方分析认为，在个人存量住房贷款利率即将下调的背景下，此次5年期以上LPR未调整是金融管理部门有意稳定商业银行息差。

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金融监管总局此前发布的数据显示，上半年商业银行净息差为1.74%，与一季度持平，其中大行、股份行净息差继续下行至1.67%、1.81%。

有国有大行已出手

对于此次存款利率调整，在近期召开的2023年半年度业绩发布会上，有国有大行也给予了提示：农业银行行长付万军谈及如何稳息差时表示，“受益于存款利率市场化调整机制作用的持续释放，预计后续存款成本压力将得到一定缓解，我们有信心继续保持存款成本的比较优势。”

建设银行首席财务官生柳荣谈及控制负债成本时称，“我们二季度已经行动起来，接下来会继续采取措施。合理控制三年期以上的、期限较长的高付息成本存款，包括同业存款。”

工商银行2023年半年报显示，该行上半年吸收存款利息支出2847.96亿元，同比增加617.18亿元，增长27.7%，主要是客户存款平均余额增长14.4%，以及平均付息率上升20个基点所致。

建设银行2023年半年报显示，该行上半年吸收存款利息支出2284.96亿元，较去年同期增加353.03亿元，增幅18.27%，主要是存款保持稳健均衡增长态势，吸收存款平均余额较去年同期增长14.62%，年化平均成本率亦较去年同期上升5个基点。上半年该行存款平均成本率为1.77%，其中公司存款平均成本率为1.72%，个人存款平均成本率为1.76%。

农业银行2023年半年报显示，该行上半年吸收存款利息支出2285.59亿元，同比增加444.35亿元，主要是由于吸收存款规模增加。上半年该行存款平均成本率为1.77%，其中公司存款平均成本率为1.87%，个人存款平均成本率为1.70%。

中国银行2023年半年报显示，该行上半年吸收存款利息支出2125.38亿元，同比增加700.32亿元，增长49.14%，主要是外币存款付息率上升所致。

香港存款走香，年利率攀升至7%？

随着内地存款利率下行，不断攀升的香港存款利率吸引了越来越多人的视线。近日，有媒体报道称香港存款利率不断攀升达到7%左右，吸引大批客户赴港开户。

21世纪经济报道查阅中信银行（国际）官网发现，从2023年8月1日—8月30日，存入合资格新资金并登记大富翁存款确实有年利率高达7.28%的存款产品（如下图所示），但是按照其存款规则，从存款登记日到2023年9月30日，利率仅为2%，年利率3.88%和7.28%仅为一个月，分摊下来，整个利率实际上只有4%左右。

更需要注意的是，该产品只面对合格新客户，其入门资金为1000万港币及2000万港币，约合人民币930万元及1860万元。也就是说，普通人几乎很难达到这类存款的门槛。

7.28%存款利率产品介绍 

来源：中信银行国际

另外，部分香港银行为了揽储，还抛出了7天特优的存款利率，但这样高的利率时效性很短，7天过后，存款利率就回到了市场平均水平。例如中国银行（香港）官网显示，其针对人民币7天特优定存年化利率高达11%，但是要求客户必须同时兑换人民币或外币并开立存款账户，而当这笔钱存一个月的时候，年化利率为3.5%。

新客定期存款7天特优利率

来源：中银香港官网

香港各大银行新客户定期存款利率情况 

来源：香港经济日报

有一些赴港存款的人士表示，自己去香港不是为了存人民币或港币，而是为了存美元。但据21记者观察，其美元存款利率普遍在4%—5%，和此前内地银行利率相差不多。

一位宏观策略分析人士告诉21世纪经济报道记者，香港和内地的利率实际上相差不大，只是原来内地比香港利率要高3—5个点，因此现在反而变低了，这主要是由于内地降息，香港加息导致的。

六大行上半年业绩曝光

8月30日晚间，六大行2023年半年报披露完毕。据21世纪经济报道记者测算，今年上半年六大行共计实现营业收入18468.45亿元，归属于上市公司净利润6900.2亿元。

在LPR利率下行及贷款重定价等因素影响下，上半年六大行营业收入增速较一季度均下降，但归属于上市公司净利润增速有所提升。

具体来看，中国银行营业收入增速继续保持第一位，为8.88%，工商银行、建设银行为负增长；邮储银行归属于上市公司净利润增速继续保持第一位，为5.20%。

在稳增长压力下，上半年六大行继续发挥“头雁”作用，继续加大对实体经济的支持力度，贷款增加额合计88696.45亿元，占全部金融机构贷款增量15.73万亿的约56%。其中，工商银行、农业银行贷款余额新增超2万亿，建设银行接近2万亿。

对于市场较为关注的个人住房贷款提前还款情况，21世纪经济报道记者测算结果显示，上半年六大行个人住房按揭贷款余额合计减少1737.21亿元。其中，仅邮储银行继续保持增长，剔除后，其他五家大行个人住房按揭贷款余额减少2360.62亿元。

此前央行发布的金融机构贷款投向统计报告显示，截至6月末，个人住房贷款余额38.6万亿，较去年末的38.8万亿减少0.2万亿。

而在经济下行压力下，零售贷款增长远不如对公贷款，上半年六大行零售贷款余额合计增加12944.27亿元，其中农业银行一家就达到4320.22亿元，远超过其他几家大行。

与此同时，存款也继续保持较快增长。上半年六大行存款合计增加126860.81亿元，占金融机构存款增量20.1万亿的约63%。其中，工商银行、农业银行增量超过3万亿。

SFC

本期编辑 江佩佩 实习生 宋佳遥

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