FinTech时代，人类社会还需要银行吗
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文| 弗兰克·松德
责编：周琦
《Fintech：全球金融科技权威指南》
推荐指数：★★★★★
作者：苏珊娜·奇斯蒂、亚诺什·巴伯斯
译者：邹敏 李敏艳
作者简介：
苏珊娜·奇斯蒂
FINTECH Circle首席执行官，London FINTECH Tours发起人，FINTECH Circle Innovate主席。她曾被评为“2015年欧洲数字金融服务最有影响力的50人”之一。
亚诺什·巴伯斯
创办金融科技意见领袖平台FinTech HK以及金融科技加速器SuperCharger，曾被评为“全球金融科技35位顶尖领导者”之一。
科技正在颠覆与重塑金融行业，FinTech无疑将成为互联网商业的下一个风口。FinTech时代已经来临，技术的应用和革新已经成为金融业的核心竞争力，API经济、行为生物识别技术、区块链、数字货币、金融包容性、移动支付、可预测算法以及智能投顾等金融黑科技手段正在颠覆与重塑传统金融。而金融机构之间、金融机构与金融科技公司之间的合作、共享和融合成为大势所趋。
下文节选自《Fintech：全球金融科技权威指南》一书，略有删改。
金融服务业正面临着来自数字化和智能算法的巨大压力。它们的产品和服务并不是原创或者独特的，而且目前银行的产品和服务都有着高度的相似性。金融服务将以与音乐行业同样的方式完全转变为数字化。另外，客户正失去对银行的信任，银行也正面临着比以往任何时候都要严峻的监管环境。原本被认为安全的商业模式正在不断受到侵蚀。
如今，几乎所有的商业模式、产品和银行服务都受到了金融科技领域的初创企业或者P2P网络借贷公司的挑战。我们越来越多地通过移动技术和数字方式进行支付，越来越多地通过众筹为我们的企业融资，越来越多地基于算法和认知计算进行投资。
现在到了对银行进行彻底思考的时刻，到底人类社会还需不需要银行？
>> 中间商问题
P2P网络解决方案已经跨越很多传统行业，通过直接建立买方和卖方的联系、去除中间人的方式帮助多种商业模式移除了中介。Airbnb帮助房主直接与客人建立联系，myTaxi和Uber直接帮助乘客寻找司机，生产型消费者和消费者在很多不同的平台上相遇。
银行是一种典型的中间商，它的存在旨在减少不完全市场中的市场不确定性和信息不对称。但是，如果数字化平台为提供一个完全市场奠定了基础，而且买方和卖方可以在这个市场中进行无摩擦交易会如何呢？换句话说，这是否也是一个不需要诸如银行等中间商的市场呢？
>> 这是资本主义的终结吗
我们应该停下脚步，仔细观察一下我们经济体系的基础。杰里米·里夫金（Jeremy Rifkin）预测，到2050年，资本主义将被取代，或者至少共享经济会被广泛应用。比起一种仅存在了150多年的资本主义，这个新体系让社会看起来更像是新石器时代的社会。未来，与人类历史相比，这个时间跨度甚至可以被认为是相对较短的。
>> 机器人可能会接管世界
让我们继续颠覆更多的银行业务领域。众筹贷款和小额借贷已经出现一段时间了，它们的存在拷问着每一家银行的贷款业务。对于现代投资业务来说，众筹似乎是P2P的方法。考虑到人工智能的因素，我们可能已经找到了当下投资组合管理和投资银行的继任者——IBM超级计算机系统“沃森”（Watson），它是在《危险边缘》节目中获胜的超级计算机（这毕竟可能是一个误导性的名称），它已经能够处理一系列之前只能由人来完成的任务。智能算法已经能够基于它们所能找到和理解的每一条信息来预测企业的战略意图。
尽管投资组合经理或许能够密切关注一定数量的公司来制订未来的投资计划，但认知计算机系统能够以远远超过投资组合经理的速度密切跟踪这些公司。信任和信誉属于人类，它们可能是人工投资顾问比认知机器更具优势的最后一个特征了。然而，人们对于金融机构的信任已经在最近的金融危机中受到了严重损害。
>> 苹果银行不会出现
一项调查显示，2015年，数字战略已经成为银行的头号关注点，而且比起2014年，它的关注度排名上升了三位。尽管数字战略似乎是一个优先事项，但很难想象的是，当面临如此巨大和基本的挑战时，数字化的影响直到现在才被人们意识到。
同时，银行还面临来自大型科技公司的激烈竞争。对这些科技公司来说，金融服务仅仅只是它们建在生态系统围墙上的一块砖。然而，考虑到大量支付交易和信用卡的存在，我们不建议等待谷歌或者苹果银行的出现。它们（苹果和谷歌）已经是银行了，没有必要正式进入银行业务领域。由于它们将面临诸多监管条例，不进入银行业务领域也是非常明智的选择。
>> 数字原住民的挑战
所谓的“数字原住民”是银行面临的另一个挑战。可以确定的是，银行正逐渐关注这个即将出现的目标受众群体，并且已经认识到必须考虑他们的需求和生活方式。
然而，不是所有人都在拥抱这种变化。数字原住民需要成为未来银行商业模式的核心。相反，银行机构提出了如何让客户回归银行营业网点的问题。虽然营业网点仍被认为是银行最宝贵的资产，但是这样的问题却完全脱离了数字原住民的主题，他们中的大多数人从来没有与银行建立起相应的关系，或者从来没有与零售银行发生过联系。
另一个错误的问题关乎客户的期望，不仅限于数字原住民的期望，但在他们当中更为显著。相反，银行应该面对这样一个事实，即它们的潜在客户根本没有任何期望，就像他们对于水或电力供应商没有任何期待一样。
>> 银行即服务
对欧洲银行业来说，它们在2016年面临的是一场无声却令人难以置信的革命。欧洲立法机关已经迫使公共铁路和电信垄断企业开放其基础设施，以开展市场竞争。紧接着，欧洲立法机构颁布支付服务指令，规定银行需要为第三方提供应用程序接口来展示收入和账户余额，但最重要的是可以借助第三方进行转账。人们经常用“银行即服务”来描述这种方式。
面对这些以及其他挑战，在分析了现状后，我们提出了最后一个问题：对于传统金融机构来说，它们有机会成功地抵御新兴的商业模式和强大的竞争吗？这听起来似乎难以置信，但相信的唯一理由是它们在数量和规模有一定的优势，而非质量。
2017年第34期《中国经济周刊》封面
