《保险研究》2024年第1期目录

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2024年第1期目录

家企混同、保险保障与创业存活

石晓军  杜宝瑞  秦国庆

摘要：创业存活比创业涌现更重要，中国小微企业存活水平低是导致“消失的中等企业”问题的重要原因，是阻碍创新型经济发展的关键掣肘。本文从“家企混同”的独特视角出发，构建了“家庭资产-创业企业-家庭保险”的资产组合理论模型，得到了家庭保险提升创业存活的一系列可检验假设。进一步，使用中国家庭金融调查（CHFS）小微企业主样本并融合创业政策数据、淘宝村数据、数字金融指数进行实证检验。经验证据显示，家庭保险能显著提升创业存活，且该结论具有稳健性，在考虑了内生性问题后依旧成立；提升效应因保险属性、行业要素弹性、所处区域的不同而存在异质性；家庭保险对存活企业资产规模和员工数量具有正向影响，有助于存活企业迈向中等企业之路；家庭保险与国家创业政策及数字金融具有协同效应。从作用机制来看，一方面，家庭保险能够抑制“家产企用”所产生的连带风险，从而提升创业存活；另一方面，家庭保险能够抑制“家事殃企”所引发的风险溢出，从而提升创业存活。

数字经济对保险业发展的影响

——基于“宽带中国”战略的准自然实验

张芳洁  辛思潜

摘要：通过培育数据要素、优化资源配置和打破时空限制，数字经济成为保险行业发展的重要驱动力。本文从信息视角和社会基础结构维度出发，选取2003~2020年中国198个地级市为研究样本，利用多期DID模型考察数字经济和保险业发展的关系。研究发现，数字经济发展能够显著促进保险业发展，但存在短暂的滞后效应，其中数字经济的红利对于东部地区、一般地级市和网络基础设施较差的地区更为明显。机制检验发现，信息对称和市场化是数字经济推动保险业发展的重要渠道。本文还考察了数字经济对两类保险公司及财险公司险种结构的影响，发现数字经济的发展在更大程度上作用于人身保险公司，对于财产保险公司的责任保险、车险、短期健康险和意外伤害险有正向促进效应。

地方政府农业保险政策执行力

及影响因素研究

谷政  王素芹  杜婷

摘要：地方政府的政策执行力是中央惠农政策落地的重要保障，也是推进农业保险高质量发展的重要环节。本文从政策执行力度与政策执行效度两个维度构建地方政府农业保险政策执行力指标，基于2007~2020年的省级面板数据，通过双向固定效应模型考察地方政府农业保险政策执行力的影响因素。研究发现，中央注意力指数、地方政府财政能力、官员专业背景均对提升政策执行力具有正向推动作用，然而在不同地区存在显著的异质性，东部地区的政策执行受中央注意力指数、地方政府财政能力与官员专业背景共同影响，而中西部地区主要受地方政府财政能力影响。

遥感交叉验证农业保险数据

的路径与指标研究

赵思健  赵坚  陈爱莲

赖积保  李宏伟

摘要：有效识别、及时遏制虚假和不规范承保，提升农业保险数据的真实性是农业保险高质量发展过程中亟待解决的问题。本文以S省M县小麦完成成本保险为例，开展卫星遥感交叉验证农业保险数据的技术路径与验证指标研究。在技术路径上，采用基于深度学习的耕地自动提取算法和基于决策树的冬小麦分类提取算法，提取全县高精度的耕地地块和冬小麦种植分布数据。在验证指标上，提出区域交叉验证指标、地块交叉验证指标和保险机构交叉验证综合评价指标体系。从区域交叉验证结果上看，M县15个乡镇中有2个乡镇存在疑似超面积承保的问题，1个乡镇存在保险覆盖率不足的问题。在1个超面积承保较严重的乡镇中，存在11个村庄疑似超面积承保的问题，2个村庄保险覆盖率不足的问题。从地块交叉验证结果上看，保险机构的标的地块采集规范性和真实性普遍较差，甚至出现非耕地承保、非保险作物承保等严重问题。从综合评价上看，保险机构在承保真实性和采集规范性上存在较大差异。建议各地政府管理部门开展常态化的遥感交叉验证工作确保农业保险数据的真实性，并制作标准化的地块数据共享给保险机构；建议保险机构以地块数据为基底开展保险标的采集，确保保险标的的规范与真实。

终身收支视角下长期护理保险

的再分配效应

——基于性别和参保类型的考察

肖颖  朱勤

摘要：互助共济是社会保障制度的本质特征，考察其再分配效应是评价一项社会保障制度互助共济功能的有效方法之一。本文从终身收支的视角出发，构建了健康保险精算模型，测算不同性别和参保类型群体的缴费回报率，以比较长期护理保险试点城市制度方案的再分配效应。研究结果表明：首先，由于女性失能持续时间更长、工资水平更低，女性参保者的缴费回报率高于男性，从而呈现出“男性补贴女性”的再分配效应。其次，城居保参保者的缴费回报率高于城职保参保者，呈现出“职工补贴居民”的再分配效应；“比例筹资”模式对不同参保类型群体的再分配效应比“定额筹资”模式更强。第三，相比于城职保参保者，60岁城居保参保者的预期余寿更短，但失能持续时间却更长；60岁男性的预期余寿和失能持续时间均比女性更短。本文建议，提高长护险制度统筹层次，推行比例筹资和待遇均等相结合的模式，形成“量能缴费”和“按需保障”的制度特征；同时，探索和发展农村居民更可及的待遇给付方式，以促进群体间的照护保障公平。

祸兮福兮？监管处罚对保险公司

业绩表现的影响——基于分支机构视角

卢雨萱  赵桂芹

摘要：行政处罚是近年来我国保险业监管的重要手段之一，但目前学术界对这类监管处罚经济后果的研究比较匮乏。基于手工整理的保险公司分支机构的行政处罚数据，本文研究了监管处罚对财产保险公司的业绩表现是否以及如何产生影响。研究表明，监管处罚发挥了直接威慑效应，抑制了违规分支机构的业绩增长，且这种威慑效应是短期的，稳健性检验验证了以上结论。此外，监管处罚还发挥了间接威慑作用，降低了与违规分支机构同属一家公司的其他分支机构的业绩表现，但对同一地区下其他公司的分支机构无显著影响。区分公司业务类型、股权性质、监管处罚类型和公司所处地区后发现，监管处罚的直接威慑效应存在异质性。进一步地，佣金激励、营销员规模和信任水平会弱化监管处罚对业绩表现的抑制作用。本研究验证了行政处罚的有效性，为监管机构健全和完善保险监管制度、深化属地监管改革提供了经验证据。

投资连结保险的监管问题与对策构建

武亦文  王睿

摘要：投连险在误导销售、信息披露、资金运用等方面的监管问题皆因其投资属性未被正确规制而引发。投连险兼具保障与投资属性，投连险合同为保险与信托混合而成的混合合同。最优的监管路径为将投连险定位为兼具保险与资产管理产品属性的混合型金融产品，由金融监管总局予以功能性监管。具体构建投资部分的监管规范时，应与资产管理产品保持一致，参照较为成熟的公募基金监管标准，重点针对误导销售、信息披露和资金运用等三方面制定监管规则。

数字化时代发展管理型保险中介

的现实路径

田桂瑶

摘要：纵观英美等国保险实践，保险公司能够授权超级管理型保险中介（即MGA），在全范围内代行保险公司相关业务。相较而言，我国传统保险中介能否转型为超级MGA，目前尚存理论与实践争议。总体上，在国内法规政策风向、保险行业产销分离、保险科技创新等多重因素推动下，国内发展MGA具备一定必要性与现实条件。然而，鉴于国内发展MGA起步较晚，MGA涉及的发展模式、法律界定、法律监管等问题未臻明确，导致保险实践中出现虚挂中介业务等违规乱象。是故，为解决现实争议，首先，宜通过观察国内外保险实践的不同背景与实践模式，在符合我国保险行业实际需求的基础上，提出适合我国现阶段MGA发展的可行路径；其次，在不违反我国保险监管规范与《民法典》代理制度的法理解释前提下，宜通过回归保险交易本质，明确MGA所处法律地位、所涉法律关系以及所承担的法律责任；最后，宜在细化现有金融监管规则的同时，通过践行“穿透式监管理念”，压实保险公司对MGA的监管责任，以强监管辅之“私法自治”的中国特色发展模式，助力保险中介市场高质量发展。

最低缴费年限调整、居民参保意愿

与基本养老保险基金可持续性研究

于新亮  任丽颖

摘要：本文基于“缴费年限-参保意愿-基金可持续性”理论框架，使用中国家庭金融调查（CHFS）数据库，实证检验提高最低缴费年限对居民参保意愿和缴费水平产生的影响，进而将该影响参数纳入城乡居民基本养老保险基金精算模型，测算在财政适度范围内有效提高基金可持续性的最优缴费年限。研究发现：提高最低缴费年限与居民参保意愿呈现倒“U”型关系，拐点为5.88年，同时会降低缴费水平，边际效应为1.14个百分点。提高最低缴费年限虽然能够增强城乡居民基本养老保险可持续性，但对财政负担产生差异性影响，其中提高6年时可在财政负担承受范围内最大限度提高基金可持续性。据此，本文提出最低缴费年限以21年为最优，从而为“逐步提高领取基本养老金最低缴费年限”的具体实施提供证据参考。

编辑：于小涵

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