低物欲、拼命存钱，他们在35岁提前退休
已退休6年的曾琬铃一家
35岁就做到财务自由，提前退休，
可能是所有上班族的梦想。
但既没有过高的收入，
也没有中彩票、得遗产的运气，
这个梦想最多也就是想想而已，
毕竟2017年胡润报告说，
在北上广深想要财务自由需要2.9亿元。
但有一批人的做法，
或许能给你打开一个新思路，
这种新兴的生活方式叫
——“Fire运动”，始于美国，
追随者通过降低物欲、过极简的生活，
来迅速攒够一年生活费的25倍，
早早在30岁出头就退了休，过上了闲适的生活。
每年就靠4%的理财收益生活。
我们采访了3位中国的实践者，
他们分别来自北京、上海和台北，
来听一听他们是怎样做到提前退休的？
撰文 倪楚娇
《时间规划局》剧照
图片来源网络
电影《时间规划局》描述了这样一个未来世界：所有人成长到25岁后便不再变老，你能够活多久取决于你赚了多少“时间”。
那是一个用“时间”来作为货币的世界。你工作赚“时间”，买东西花“时间”，当你手臂上的“时间”清零时，你会立刻死去。
世界被划为不同的“时区”，贫民窟里的人命以“天”计算，中产可能以“年”计算，而富豪以“百年”计算。
穷人的一顿午餐是30分钟、咖啡4分钟、坐一次大巴2小时。他们不停赚钱，不停花钱，每天都被死亡威胁着，很多人走着走着，就在路上突然倒下。
每次看到有人倒下，我都会想：“都这样了，还愿意买咖啡喝？”
在这部电影里，你要用“命”来消费、购买任何一个物件，在这样的世界里，你会怎样看待你的“时间”呢？
如果同样是“1小时”，你会拿去买件衣服？还是看一小时书、陪家人一小时、或干自己喜欢的事呢？
换句话说，你觉得工作40年，去换取一些物质，而完全忽略了自己的生活，是件划算的事吗？
Vicki Robin
摄影：Ian Allen
“有闲”才是真正的富有
生产力发展到今天这个地步，“休闲型社会”迟迟没有到来，“消费时代”却开始了。人们越来越疲于奔命，物质越来越丰富，但属于个人的时间却越来越少。
1992年，美国财经兼人生导师Vicki Robin在畅销书《富足人生：要钱还是要命》（《Your Money or Your Life》）中提出了一个看法，和《时间规划局》的设定如出一辙。
她说，如果你一天能赚200美金，那么当你要去买一双100美金的鞋子时，你要问自己：“这双鞋值得我半天的生命吗？”接下来的问题就是，你把自己的生命看得有多贵。
那些消费品，真的值得用“命”去换吗？
“Fire运动”的兴起
在美国越来越火的一个生活运动就起源于这本书。这个运动叫“财务独立，提早退休”，也称“Fire运动”，是Financial Independence and Retiring Early的缩写。
这个运动要逃离两件事：费心、费时的工作和消费主义。
它的基本逻辑是：无论赚多少钱，都要过极简的生活，以求储蓄率达到50%甚至更高。根据“4%原则（4% rule）”，当你攒够一年生活费的25倍后，你就可以退休了。
“4%原则”是在1994年，由麻省理工学院学者威廉·班根（William Bengen）提出的。他分析了美国过去75年来的股市和退休案例后，归纳出：“只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%，之后每年根据通货膨胀率微调，即使到过世，退休金都花不完。”
在美国，“FIRE”的追随者一般是男性，从事科技行业、工程师类型，他们会计算未来40年的复利，或是低成本指数基金、房地产出租的投资回报率，来实现他们的财务自由。
在中国，也有一批人在默默实践着。
桌面上堆满东西
被消费裹挟的人生
Moor 35岁 坐标北京
已退休4个月
35岁的Moor和老公现在生活在一个“鸟不拉屎”的中国小镇，过着“水都是甜的”的小日子。
这个月是他们退休的第4个月。距离在北京落脚、找到第一份工作过去了刚好10年。
“之前是做运营的，怕极了压力，一点压力就让我难受。”回想起最初的8年，是Moor眼睁睁看着自己被消费主义吞没的8年。赚得越多、花得越多，花得越多，就要赚得更多。
第一套公寓，26平，房租每月1750元，两人收入在8000元左右，月光。所有休闲时间、精力、金钱，几乎都浪在了各大商圈。
东西多了，房间就小了。先后经历了2次搬家，行李从两个拉杆箱变为两个货车。虽然家庭收入从8000元变为了20000元，但依然是月光。
“我们依然大手大脚，为了维持高消费又不至于欠债，我们的家搬到了五环外，通勤时间增加了一倍。就像上了跑轮的仓鼠一样，只能使劲跑，停下来心里就怕怕的。毕竟有那么多账单等着付，有那么多东西等着买。”
扔空的家
终于在2017年的2月，他们开始了极简之路。给自己立下了规矩，凡是30天内没有用到的东西都扔出去；卸载了淘宝；进一出一，也就是买一样就必须扔一样。
这样做带来的变化是巨大的：家务少了，有时间去逛公园了，每天晚上还能打太极。所有的家当加在一起也就4个纸箱子。家里的东西越来越少，存款却越来越多，幸福感也越来越强。
有了一定的存款之后，夫妻俩开始学习投资理财，看了一堆关于“基金”“定投”类的书籍。也坚定了要提前退休的想法。
在买得起房子的地方买个小房子
他们将自己的退休计划分为5个步骤：
记账，减少不必要的开支，增加家庭储蓄。
学会用钱挣钱，主要是定投指数基金。
记录“最低限度”的支出，一个月最少需要多少钱才能有尊严地活着？当被动收入超过支出时，就自由了。
哪怕退休，离开全职工作后，也可以做一个自由职业，满足兴趣的同时，赚点零用钱。
在买得起的地方买个房子。
从厌倦“上下班”到提出辞职，Moor俩夫妻一共花了两年来准备。他们坦言：“退休生活只过了4个月，不知道结果会怎么样。”但他们很享受此刻自由。
“物质欲望的来源就是工作”
郭文卓 26岁 坐标上海
已退休1年
郭文卓，90后女孩儿，生活在上海，非典型性“Fire人群”。她还没有攒够25倍生活费，就退休了。她在一年前，辞去了朝九晚五的工作，“那工作的恶心，我可以和你说一天。”隔着电话都能听到她狠狠拍了一下桌子。
健完身，洗了30分钟的澡，敷上面膜，吃着水果，她开始接受我的访问。
“你说，我这算退休吗？”她反问我。目前她靠之前工作攒下来的钱，在市中心租了3套房子来做民宿，据她说几乎不花时间打理。开心的时候，跑去剧院做个群演，想旅游的时候，就做个兼职领队带人出去玩，还能赚点儿。
“不为钱工作，就算退休吧。”
“那我退休了！”
带队旅行
郭文卓有一套“理论”很值得说一说。她说：“物质欲望都是工作带来的。”去工作场合，不愿意比别人差吧，衣服包包就要配备起来。工作不开心了，想要犒劳犒劳自己吧，第一反应就是花钱买痛快。
自从辞去了工作，郭文卓的消费直线下降，高跟鞋也没有场合穿了，平时怎么舒服怎么穿，不用买衣服，吃饭自己做，每天开开心心的，也不会想到要花钱。
郭文卓和典型的“Fire人群”一样又很不一样。
“Fire人群”虽然奉行的是，辛苦十来年，幸福几十年。先攒钱，后享受。但即便是“退休”也不意味着什么也不做了。而是因为有了钱的保障，再也不用为钱不得不工作了。反而可以去发展兴趣，而兴趣所带来的收益、包括物质收益，可能也会超出你的想象。国外也有人直播自己过“Fire生活”，结果成了网红大赚一笔的。
而郭文卓，虽然没有一堆现金保障，但因为低物欲，养活自己也不难，在精神上给自己退了个休，几乎过上了“Fire人群”一样的生活。
“我对钱很没安全感”
曾琬铃 39岁 坐标台湾
已退休6年
39岁的曾琬铃是非常典型的“Fire人群”，她是一个土生土长的台湾人。她工作11年后，在33岁的年纪便早早退休了，至今已经有6年之久。
在达到这个目的之前，她一共工作了11年，她的美国老公工作了16年。而现在，他们一家三口已经走遍世界40多个国家了。
曾琬铃和丈夫出生都非常贫穷，对钱很没有安全感，经常担心有一天会没钱花，所以很爱存钱。但两人都喜欢旅游，怕钱花太快，两人出去的频率不是很高，也都选择穷游，去便宜的地方。
“怎么样可以边旅游边赚钱？”这是他们最初的想法，后来慢慢延伸到：“有没有办法可以存到一笔钱以后，我们用这笔钱生点利息，支撑我们旅行的生活。”慢慢就发出了，提前退休、环游世界的念头。
曾琬铃的丈夫是工程师，爱钻牛角尖，花了很长时间去计算到底需要多少退休金才行。“网上关于退休金计算有很多不同的想法，我们觉得麻省工学院4%理论蛮合理的。”
“想攒钱？别看微信！”
为了攒够一年生活费的25倍，两人有计划地在“衣食住行”上缩减开支。
住 —— 他们租了个非常小的公寓，价格是原本住房的1/3。一次朋友开车送他们回家，一开进这个社区就立马反锁了车门，非常讶异他们竟然住在贫民窟里。“买房可能是全世界人的人生梦想吧，我先生也买过一个房子，但后来就卖了。他觉得这不是他想要的人生，大部分钱去交房贷了，存不下钱来。”曾琬铃说。
吃 —— 大部分都是自己做饭，一次做非常大的量，分装着分天吃。“我们曾经有一个星期都喝同一种汤，把很多不同的蔬菜豆子煮在一个大锅里面，但营养是够的。”还尝试过自己种菜，买肉也是去非常便宜的超市购买。
行 —— 在交通上，不买车，尽量走路和骑单车。
衣 —— 不买不必要的衣服。哪怕牛仔裤破了，补一补照样穿。对于女孩子而言，在衣服上节俭可能是最难的。曾琬铃唯一的一次冲动消费就是在衣服上：“我当时觉得已经攒了那么多钱了，买一件衣服也不过分吧，就买了几件衣服，但一回家就后悔了，觉得没有必要，赶紧又退了回去。”
另外一个诀窍是：不要看电视，也不要看微信。“因为上面全是广告，会逼你和别人比，要让你买东西。”
经过努力，最初两人能够把收入的50%都攒起来，用来定投美国的指数基金。慢慢通过升职加薪，和基金的分红，两人能把收入的90%存起来了。
“多少钱才够？这个因人而异”
2009年的10月，曾琬铃31岁，两人终于攒够了钱，用她的话说“那一刻又开心又害怕”，跑去纽约旅行庆祝一番后，还是没敢马上辞职，又继续上了2年的班。
“后来让我们辞职的那个导火索是和老板吵了一架。攒够了钱，就能随时炒了老板。”
辞职后想要做的事情就是环游世界。第一年是过渡期，两人选择先去便宜的国家试试水，物价比较低，花同等值的钱，但是也可以过得很好，心态就慢慢放松了。
“这五六年下来，我们花钱的速度比不上投资为我们带来的收入，心情就越来越轻松。”
当被问到具体攒了多少钱才做出退休的决定时，曾琬铃拒绝了我的回答：“这不是一个绝对的数字，也没有参考性。就像有些人觉得一百万很多，有些人觉得一百万就够吃几顿饭一样。只要攒到能覆盖你的生活所需，就够了。”目前，在有一个4岁的儿子的情况下，曾琬铃全家的生活费每个月在2000~3000美金。
曾琬铃将自己这些年的经历都发在了网上，吸引了一大批粉丝，还出了一本书《不工作，也有钱》。除了表示羡慕的，想要效仿的之外，也有很多质疑的声音。
“我受到的那些质疑”
Q：网友 A：曾琬铃
Q：你们一定是中了大乐透，继承了遗产，或者本身工资很高。
A：我们就是很普通的工薪家庭，也没有富有的父母。我们认识很多在实践“Fire运动”的人，他们都有很多共同点：
来自贫穷/中产家庭，成长过程中，财务一直是父母的痛苦来源。
有份中高收入的稳定工作（但不一定热爱这份工作）
不太在乎别人的眼光，不跟别人比较穿什么衣服，开什么车。
最开始赚钱时，不会选择买房，而是选择投资。
赚10万花11万的人，和赚2万花1万的人，最终能退休的是后者。
Q：你们能抵御大灾大难吗？如果生大病、股票大跌、通货膨胀了怎么办？
A：我觉得我们才是能抵抗这些灾难的人，毕竟我们有存款，还花得少。还在工作，但花钱大手大脚没有存款的人，更加受不了这些意外事件，不是吗？
Q：孩子的教育问题怎么办？
A：很多人觉得养孩子很贵，需要上补习班、私立学校、兴趣小组、各式各样的需求，但这些需求其实都是父母自己的，而并不来源于孩子本身。上学的话，我们选择的就是公立学校。每年，我都会带着孩子出国玩。如果哪天孩子想要学个什么，这个钱我们省一省总还是能有的。
Q：你能退休，是因为嫁了个美国人吧？
A：也有美国人质疑我老公：“你能退休，是因为老婆是中国人，够节俭吧？”太可笑了，按照这种观点，所有中国人和美国人都该能够提前退休才对。很多人会为自己做不到的事情找借口，却不愿意踏出那一步。
Q：这么早就退休，你的人生意义在哪里呢？
A：提早退休并不意味着懒散无所事事，而是把人生的精力投注在自己热爱的事物上。我有时间研究做饭、学摄影、学画画，还可以看书，都是很幸福的事情。这些事物甚至会给我带来意想不到的收入。
Q：像你这样“降低物欲”，人生还有什么乐趣？我还是花钱买品质生活吧。
A：现在大部分20~60岁的人，40年的大部分时间都用来工作，回到家就累成狗，这样的生活质量真的好吗？
布置的美丽的家，只剩下睡觉的功能，白天空着，却依旧要还房贷，真的划算吗？
现代大部分人都宁愿先享受短暂的快乐，再用一辈子辛劳来偿还。
我不是建议每个人都过极端节俭的生活，但也应该反思反思“消费主义”给你带来的影响，想清楚了，生活会简单轻松很多。
消费主义给我们带来的快乐，是一生的负担。
距离退休，你还需要多少年？
请先算出你的存款率，比照下图即可知道何时退休。
公式如下：
存款率=（年收入-年支出）/ 年收入
数据来源：networthify.com
注：
此测试默认你目前没有任何存款。
测试依照的逻辑是：在未来，你的“年支出”是维持不变的，包括退休后，也将按照这个“年支出”生活。不能随着工资的增长而有所增长。
当工资增长后，年支出保持不变，意味着存款率不断上升，工作年数将快速下降。
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