金融“黄牛”：能帮你灭掉不良信用记录、拉高保险赔偿等级……但陷阱也等着你

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不知从何时开始，“黄牛”这种兢兢业业的动物，成了从事转手倒卖营生者的代称。提及“黄牛”，人们大多会想到其貌不扬、油滑鬼祟，穿梭于街头巷尾、季节性出动的各类票贩子。

所以，当几名衣冠楚楚的律师精英团队出现在你面前时，断不会第一时间联想到“黄牛”这种非常街头的形象。

虽然穿上了金融“马甲”，但他们“黄牛”的本质并没有变。他们蹲守医院、交通事故处理点，号称能帮你灭掉不良信用记录，拉高人伤保险赔偿等级……看起来神通广大，殊不知水有很深。

正值“3·15”消费者权益日之际，小编们通过这几日的明察暗访，为大家揭开金融“黄牛族”的忽悠伎俩。小心，赔了夫人又折兵。

“黄牛”可以把

不良信用记录清干净？

吴先生最近很郁闷，房贷没有批下来！银行工作人员给出的理由是：在个人信用报告里，查到他有4次信用卡还款逾期记录。

哪张信用卡？什么时候刷的？怎么就忘记还了呢？吴先生怎么也想不起来了。当务之急是，如何消除不良信用记录？如果房贷批不下来，要么房款定金打了水漂，要么自己想办法筹钱。

这时候，吴先生的朋友推荐了一家可以提供信用洗白服务的“黄牛”。“黄牛”在电话里向他承诺：先付定金2000元，事成之后再付3000元，就能帮他清除“不良信用记录”，如果不成功、保证全额退款。

“黄牛”的承诺真能兑现吗？

花些钱、找“黄牛”，就能将自己的不良信用记录清理得很“干净”。“黄牛”的承诺，真的能兑现吗？

小编打算智斗一次“黄牛”，为大家亲身验证。在搜索引擎上随便一搜，小编就联系到了一家号称可以帮你搞掂不良信用记录的“黄牛”。

在互加微信好友后，小编便和这位穿西装打领带（微信头像显示）的男子，聊起了“生意”。

在小编表明了清理不良信用记录的迫切性后，这位男子发来了“征信逾期记录取消办理流程图”。至于他如何能神通广大地消除不良信用记录，他以商业机密为由，拒绝回答。

带着疑惑，小编咨询了几位银行的朋友。他们告诉小编，不少银行客户向银行反馈：在这上面吃过亏！

“几百万贷款审批不下来，于是就在网上花几千块随便找了一个‘黄牛’，指望能清除逾期记录。但在交了定金之后，‘黄牛’消失得无影无踪，逾期记录也根本没有被清除。”

据了解，个人信用信息一旦录入征信系统，没有任何人可以随意消除征信系统中真实的逾期信用记录。根据相关规定：征信机构对个人逾期信息的保存期限为逾期行为终止之月起的五年。

因此，“黄牛”可以帮你消除不良信用记录的这种说法，纯属谣言！

与其相信骗子，不如学会自救

既然“黄牛”不可信，那么，是不是另有其他办法，比如自救。

上海市浦东新区人民法院3月14日发布的“2017年度金融消费者权益保护十大典型案例”中，就有一起成功自救、恢复信用记录的案例。

据小编从上海市浦东新区人民法院了解，周某2016年的个人信用报告显示，其持有的某银行信用卡存在还款逾期行为，发生于2010年。周某所持涉案信用卡系公司福利，逾期发生前的信用卡账单均由公司为其支付，后公司发生了一些客观上的状况，还款发生了变化，就出现了逾期还款。

因此，当时周某与该银行信用卡中心协商，约定：周某分别在2010年11月之前还款2万元，2010年12月25日之前还款2万元，之后该银行就会在2011年4月28日前恢复周某的信用记录。该银行就此向周某出具了一份《情况说明》。

但周某的2016年个人信用报告显示，该银行卡存在逾期。所以周某认为，该银行信用卡中心未执行协议，故起诉要求其履行承诺、恢复信用记录。该信用卡中心辩称，其未向周某承诺删除不良信用记录，周某的不良信用记录是因其未及时还款造成，信用卡中心不应承担责任。

裁判结果显示，法院对周某提供的《情况证明》、收据、收款凭证的真实性予以认定，《情况证明》合法有效，对双方均具有约束力。故法院依法判决该银行信用卡中心撤销周某涉案信用卡的逾期征信记录。周某成功进行了自救。

根据央行征信中心工作人员和银行信用卡中心工作人员给到小编的建议：

如果是客观因素发生的逾期记录，比如银行未尽到提醒还款义务或者银行自身的还款渠道故障导致的逾期还款，还有当地发生地震等不可抗情况，银行卡遭遇盗刷引起的等这类逾期情况……持卡人可以直接联系相关银行，申诉取消逾期记录。

持卡人也可以携带身份证和身份证复印件，去当地的中国人民银行征信中心提交《异议申请》，央行征信中心会把这些信息发给银行进行核实，一般20个工作日会给处理回复。如果银行确认并非持卡人个人原因导致的逾期，就能消除这种不良逾期记录。

如何避开不良记录产生

如今申请信用卡、房贷等诸多事宜都需要向对方证明自己是个有诚信的人。如何避开一些不良习惯，不给自己带来不良记录？

平时应随时留意还款日期，按时归还贷款本息或信用卡透支额，保证每月足额还款。另外，在为别人提供担保时，要慎重考虑，同时要选择合适的再担保途径，为自己留一条后路。

在手机号等停用时，应及时办理停用或注销手续，同时还要注意身份证不要随意借给他人，避免他人利用身份证办理通讯业务。

具体有哪些行为会影响征信记录？国内最大的在线金融搜索平台融360分析师给小编列举了以下情形———

1、信用卡逾期不还。信用卡还款到期之后没有按时还款，或还款没有达到最低还款额。不过，只要持卡人能在银行设定的“容时期（还款宽限期）”内还款，仍视同按时还款。目前，大部分银行提供2天至6天不等的“容时期”服务。

2、贷款逾期。贷款逾期有的会上征信，有的不会上。比如银行贷款，部分小额贷款公司、网贷等都会上征信，尽管有的贷款公司不上征信，但是大家不要抱有侥幸心理，一旦逾期，贷款公司也有可能跟其他接入征信系统的金融机构合作，将逾期记录上传。

3、费用调整造成的逾期。有的银行利息是浮动调整的，特别是房贷，如果房贷的利息上调了，业主还是按原来的还款金融还款，就容易造成逾期。

4、第三方担保造成的逾期。如果你为别人做了贷款担保，虽然贷款不是你在还，但是如果借款人逾期或不还，担保人的个人征信也会有体现。

5、信用卡年费造成的逾期。有的信用卡是有年费的，大部分银行在你开卡之后就会产生年费，而且一年之后要消费满一定的次数才可以免年费；有的人以为开卡之后只要不刷卡消费就不用还钱，但是实际上会有年费，如果没有刷次数，也没有还年费，那就会造成逾期。

有时候，一些不理性行为也可能会造成不良信用记录。

6、频繁查征信。有的朋友有事没事都要去查下自己的征信，或者短期内大量申请贷款调用的征信次数太多，短期之内查征信太多也可能会影响个人信用记录。

7、短期申请过多信用卡。有的人对于信用卡推销来者不拒，短期之内申请过多的信用卡，每申请一次就会调用一次信用报告，这样同样给征信造成不良影响。

轻微伤秒变十级伤残 

“人伤黄牛”横行保险市场

前一阵，上海外卖小哥小刘不幸遭遇了一场交通事故，手指被小轿车轮胎轧过，一时间动弹不得。被救护车送去医院后，不一会，就来了两位西装笔挺、自称是律师的“好心人”，不仅嘘寒问暖，还为小刘指点迷津。

“我们有办法能帮你改成十级伤残（手指严重粉碎性骨折），保险公司给你的赔偿金就会多增加七八万。到时候你只要分我们一半就行。”在“好心人”的指点下，小刘和他们签订了委托协议书，授权他们提供交通事故法律咨询，争取更多赔偿金。

忽悠小刘的正是目前横行保险市场的“人伤黄牛”。他们活跃在交通人伤事故的处理理赔过程中，收取高额代理费，伪造或购买医疗票据，买通伤残鉴定机构，向保险公司漫天要价。他们为了利益常故意抬高理赔金额以赚取差价，同时也在扰乱着整个理赔市场的正常秩序。

蹲守医院 “人伤黄牛”

可能就在你身边

“人伤黄牛”是如何第一时间锁定小刘的？难道生了“顺风耳”？

据小编了解，“人伤黄牛”长期蹲守在医院骨科楼层、交通事故处理中心，他们往往早于保险公司接触到伤者。他们第一时间出现在伤者病床前，取得伤者和家属信任，顺理成章地成为“全权代理人”。

伪造材料

赔偿金从几千瞬间变数万

保险业人士向小编爆料，“人伤黄牛”的代理流程一般有以下几个步骤——

1、“垄断”人伤事故

“人伤黄牛”花言巧语诱骗当事人，承诺能向保险公司索取更高赔偿金，并要求全权代理。这期间保险公司是插不进去的，“黄牛”会想方设法阻止当事人与保险公司联系。

2、篡改病历 捏造医疗票据

“人伤黄牛”能通过一定的渠道捏造医疗票据，怎么严重怎么写，甚至将其他病人的病历移花接木到伤者身上。

3、夸大伤残等级

“人伤黄牛”还能搞定伤残证明，编造子虚乌有的伤残或提升伤残等级，以便向保险公司索取巨额赔偿。

4、秒变“城里人”

因城市待遇和农村待遇在人伤赔偿费用中相差近一半，为了谋求更多利益，“人伤黄牛”可以有办法为当事人伪造城镇居住证明。

5、“花式”伎俩

很多“人伤黄牛”并非杂牌军，而是拥有专业背景的律师。他们熟悉交通事故法律法规和各家保险公司的赔偿政策，深谙诉讼流程。有的“人伤黄牛”甚至还给肇事驾驶员一点“好处费”，诱导驾驶员做“甩手掌柜”，为造假提供便利。

保险公司叫苦不迭

业内人士坦言，“人伤黄牛”猖獗多年，很大程度上是因为产业链各个利益方的相互配合，环环相扣，仅仅掐住一头是远远不够的。

另一方面，这一现象没有引起相关部门的重视，“人伤黄牛”的违法成本很低。多家保险公司人士向小编坦言：这些“人伤黄牛”即使在造假被发现后，也不会遭受重罚，至多也就是该部分诉请因证据不足而不能获得预期的赔偿而已。

近年来，保险公司不遗余力地开展打击“人伤黄牛”工作，向监管部门反映有“猫腻”的鉴定机构。保险业也集结舆论力量，在各大媒体对违法违规的鉴定机构进行新闻曝光，使得数家违法违规的鉴定机构停业整顿。

比如，继2005年人保财险上海分公司单独成立人伤理赔服务部后，2017年7月，人保财险上海分公司启动“人身伤害赔偿联合调解中心”，可一站式解决肇事司机和伤者的纠纷和奔波，通过把司法局、法院的工作人员邀请到保险公司直接调解、庭审，极大压缩了“人伤黄牛”的违法空间。

走正规保险理赔程序才是正道

保险业人士提醒，“人伤黄牛”绝不是大救星，正规理赔程序才是正道！

 “人伤黄牛”的操作流程看似环环相扣，实则漏洞百出。

首先，“人伤黄牛”与伤者的协议不具备法律效应，一旦“人伤黄牛”反悔，赔偿款则是鸡飞蛋打。

其次，一旦骗局被识破，“人伤黄牛”也许会消失得无影无踪，接下来收拾烂摊子的人还是伤者，甚至还可能会承担相应的法律责任。

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编辑：黄蕾

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