叹服宇宙大行：净利润相当于四个腾讯十余个茅台；净增个人客户是上海人口数的1.57倍……

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中国工商银行27日公布的年报亮点频频。

【亮点一】

净利润相当于四个腾讯十余个茅台

2017年工行实现净利润2875亿元，日赚7.88亿元，相当于近四个腾讯十余个茅台，净利润总量保持全球银行业最好水平。

从增速看，工行去年净利润增速为3%，这是什么概念？纵向比较，2015年和2016年，该行的净利润增速均只有0.5%。也就是说，2017年工行的净利润增速反弹非常明显，创下三年来最高增速。

其中，反映经营成长性的拨备前利润达到4924亿元，比上年增长9.1%。

盈利的基础牢固，去年工行净息差（NIM）为2.22%，比上年上升6个BP。存款结构改善有效降低了付息成本。

当然，你可能说，业绩回升没啥稀奇，农行和建行去年净利润增速也实现了回升。以归属于母公司股东净利润的指标看，前者从1.86%回升到4.9%，后者从1.45%反弹到4.67%。

那请再往下看：

【亮点二】

去年个人客户净增加3800万

约等于黑龙江省人口

一般而言，说到零售称王的银行，大家并不会想到工行。但是去年工行的大零售战略开始发威，营业贡献度提升。

以全量客户为核心的大零售经营模式不断完善，2017年工行个人客户净增近3800万，为近年来之最。信用卡客户增至8859万，成为国内客户总量最大的信用卡发卡行。

3800万是什么概念？也就相当于2016年黑龙江省人口数量，或者相当于2016年上海人口数量的1.57倍。

所以，传统的零售为王的银行们，宇宙行发力了，请你们务必小心。

一年增加如此多的个人客户，与工行实施的全量客户战略不无关系。所谓全量客户，就是全部客户，线上线下各种渠道服务的客户。

工行董事长易会满在业绩发布会上表示，从以前的差异化服务，到现在推行全量客户战略，这是很大的战略调整。

为什么实施全量客户战略？易会满解释，根据现在科技金融的发展态势，分布和行为模式的变化，如何构建各层级、各类型的更加开放、包容、普惠的客户群体，工行有这个条件。

这个战略是目前工行的五大战略工程之一。五大战略背后，是工行从“宇宙大行”走向“宇宙强行”的美好愿景。

易会满介绍，目前工行已经是世界上最大的银行，大行是当之无愧的。下一步，如何从大行转型为强行，是工行管理层和董事会面临的挑战。活力+安全，是工行追求的目标。

【亮点三】

不良率五年来首次下降

2017年工行资产质量明显改善，不良率、逾期率、劣变率、剪刀差等关键指标逐季向好。

不良率较上年下降0.07个百分点至1.55%。易会满介绍，这是自2013年不良“双升”以來首次实现“单降”。

逾期率、劣变率同比分别下降64BP和49BP；逾期贷款和不良贷款的剪刀差651亿元，下降超过50%。

易会满介绍，最近三年，工行拿出近2000亿元的真金白银，有效处置了近6000亿元的不良贷款。

同时，工行保持了较好的拨备水平。2017年工行拨备覆盖率较上年大幅提升17.38个百分点至154.07%。

对于下一步拨备的管理，“我们会综合结合监管的要求、更严格的信贷管理以及拨备的政策，再看新的环境，再做新一步的措施完善。总体这个水平我看还是能够保持基本稳定。”易会满信心满满。

【未来疑问】

疑问一：未来资产质量改善能不能实现长期向好？

工行行长谷澍：第一个方面，和宏观经济形势有关，要看供给侧结构性改革的成效能不能进一步显现出来。

第二个方面，从微观方面来看，除了不良贷款率这个单一指标以外，要看信贷管理以及贷款质量方面的一整套的相关指标是不是在去年都得到了好转。这决定去年不良贷款率下降的基础牢不牢。

从上述介绍的一系列贷款质量数据看，工行的信贷质量基础不断改善。

“我想资产质量的持续改善，应该是可以预期的。”谷澍表示。

疑问二：从存量、增量、产品线来看，工行是银行理财界当之无愧的“带头大哥”。资管新规对于工行有没有冲击？

谷澍：去年工行的理财产品余额3万亿元，比上一年增长11.4%，从存量规模和增量上看都是同业第一。

工行非常正面地看待资管新规带来的影响。资管业务如果想要发展得好需要满足两个条件：第一个条件，有需求和市场；第二个条件，要规范，行稳才能致远。

资管新规出台后，工行不会受到大冲击，工行已经从几个方面做好准备。工行有信心实现资管业务更规范更好地发展。

第一，资金来源端，打造净值型产品体系；第二，投资端，不断做好非标转标研究，寻找更多的标准化投资产品；第三，风控方面，不断简化产品体系，减少嵌套，使得产品穿透性更好。

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编辑：陈羽  摄影：史丽

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