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日赚超2亿元,1亿多中国人都在用,银行业的 “零售之王”今年打算这么干!

魏倩 上海证券报 2019-05-17

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日赚超过2亿元,服务1.25亿中国人……“零售之王”招商银行交出的2018年成绩单,看点多多。

 

无论是从盈利能力、客群还是资产结构来看,招行都是国内零售银行的标杆。不过,外界的疑问在于,在前有内外经济形势变化、后有同业零售追兵的背景下,今年招行还能保持高增速吗?

 

在3月26日的业绩沟通会上,招行管理层不惧同业竞争并表示,招行对自己的零售客户增长是有信心的,可以支持零售业务的增长;银行业发展的挑战和风险主要是在金融科技。基于这样的考虑,首先发展金融科技,要加大投入。

 

零售之王:日赚2亿多元

 

招行日前发布的2018年度报告显示,该行营收和净利的同比增速都取得双位数增长,净利润首次突破800亿元,相当于日赚2.2亿元。

 

其中,零售业务功不可没。

 

截至报告期末,零售贡献了572.27亿元的税前利润,同比增长20.24%,占业务条线税前利润的57.22%,比上年提升0.7个百分点。

 

零售客户存款余额1.44万亿元,较上年末增长16.68%;零售贷款总额1.99万亿元,增长12.66%,占贷款和垫款总额的54.43%,较上年提升1.07个百分点。增量贷款主要包括个人住房贷款、小微贷款和消费贷款。

 

在零售价值扩大、抗周期能力进一步增强的同时,招行零售客户的基础更加扎实,客群加速增长。截至报告期末,零售客户总数1.25亿,增长17.61%;零售AUM(管理零售客户总资产)6.8万亿元,增长10.35%。

 

对于股份行紧盯的MAU(月活跃用户数)指标,招行在2018年有所突破。“招商银行”和“掌上生活”这两大App累计用户数达1.48亿,增长43%,MAU达8104.67万,较上年末增长47.24%。


从数据来看,两大App已经成为招行零售客户经营的最主要平台,借记卡和信用卡线上获客占比分别达17.89%和61.21%。超过一半的理财产品销售和约一半的消费金融贷款通过App完成。

 

在业务增长的同时,招行零售贷款资产质量也保持较好水平,截至报告期末,零售贷款不良率为0.79%,大幅低于2.13%的公司贷款不良率水平。

 

未来靠金融科技

 

近两年来,平安银行已成功转型零售业务,零售存贷款规模增速都超过30%,对净利润的贡献更是接近70%;而浦发银行也全面发力零售业务,零售已成为该行第一大收入来源,成为利润稳定器。

 

在后有追兵的同时,招行也面临着金融市场波动等带来的资产荒、净息差收窄的压力。

 

招行资产负债部负责人今日表示,已经意识到2019年招行的净息差有下行压力。一是从资产端看,资产需求不足,收益率有下行压力;二是从负债端来看,同业间存款竞争非常激烈,成本有上行压力。

 

该负责人表示,招行已做好充分准备,在资产结构上,信贷资源更多向零售贷款倾斜;在负债端上,进一步加大吸收成本较低的一般性存款等,希望可以保持负债成本的稳定。

 

在战略层面上,招行高调举起金融科技大旗。据悉,招行于2018年提出打造“金融科技银行”目标,将金融科技作为转型下半场的“核动力”,在基础建设、IT与业务融合、创新机制建设、人才结构四个方面全面对标金融科技公司。

 

招行董事长李建红26日表示,招行的竞争对手和未来发展中面临的风险与挑战,并不是在同业,而是在异业,尤其是金融科技的发展。看清楚这个问题,就要花大力气进行投入。

 

招行董事长李建红


数据显示,2018年招行信息科技投入65.02亿元,同比增长35.19%,是当年营业收入的2.78%,同比提高0.46个百分点。招行董事会还决定将金融科技创新基金每年由上年税前利润的1%提升到上年营业收入的1%。

 

具体到业务层面,招行已经尝到了金融科技的甜头。去年MAU突破8000万,意味着招行两大APP是连互联网巨头也要认真掂量的线上流量平台——通过招商银行APP购买理财产品金额占比已达59.11%;通过掌上生活APP办理的消费金融金额占比49.47%。

 

招行还借此平台拓展了服务的边界——向非金融领域延伸,两大APP分别有27.11%和44.21%的流量来自于非金融服务,比如出行、餐饮等场景。

 

在李建红看来,招行未来对金融科技的投入将是不遗余力的。他说,招行根据发展的需要,可以进一步扩大投入。“金融科技创新基金出费用,失败了归零,我们宽容失败,因为科技创新有不确定性。如果竞争需要,科技创新发展需要,投入营收的1%还不够,那就投2%或者更高也可以。”

 

据悉,招行日前修订公司章程,增加条款提出,每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度公司营业收入(集团口径)的3.5%。


编辑:陈羽

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本期责任编辑:张晓光

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