是个APP都在惦记我的“钱包”！借贷无处不在，当心一不小心变“大负翁”

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现在想借个钱，几乎触手可及。手机中常用的APP，几乎都有推出金融服务功能。

近日，有微博网友爆料，认为自己在并不知情的情况下，外卖和买菜消费被开通了借贷服务，产生了逾期欠款，出现100多块钱的欠费，本该在2020年10月8日偿还，却逾期了几十天而不自知。经过2个月利息翻倍，最终翻滚到300多元的欠费。

原来，他在消费支付的时候，使用了该平台的有优惠的端口支付。但是，如果选择预先消费端口，“借钱”付款而不自知，极易产生后续逾期，造成“利滚利”的欠账。

这样的案例，未来或许很常见。因为，每个人的智能手机里，电商、社交、生活等APP，悄然间都推出了金融服务。

“左手场景，右手借贷”无处不在，不少人调侃：是个APP都在惦记我的“钱包”。

点个外卖也可以分期

如今，人们发现，买个菜、点个外卖、打个车、骑个共享单车，在APP付款时，都有“可减XX元”、“这月买、下月还”的借贷消费选项，甚至弹窗。

这是一种刺激预先消费的信用支付产品，与蚂蚁“花呗”、京东“白条”类似，即在平台上的消费订单，平台可以先帮你垫付，下个月你再还款，还不起，还可以分期还。

借贷市场不断“下沉”、并向垂直领域不断延伸。除了常见的消费贷，互联网“巨头”争相将业务延伸到了小额消费的生活场景。

近两年，美团、滴滴、今日头条等流量平台密集推出这类信用支付产品，引导客户切入金融场景。

例如，2019年，苏宁金融APP上线“任性付分期商城”，微众银行上线“小鹅花钱”。

2020年更是“诸神”混战：3月，腾讯灰度上线“分付”功能；5月，美团上线“月付”；7月，支付宝上线新产品“花呗月月付”；11月，抖音“放心花”开始内测；12月，滴滴灰度测试“月付”。

“只要是和实体经济与消费相关，能够促进消费、提升用户生活质量的，是值得鼓励的。但是分期和借贷必须明显提醒，用户愿意分期则分期，不愿意则一次性支付，不能直接让用户分期，让用户莫名其妙背上贷款。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬认为，用户应有知情权、选择权、取消权。

零壹研究院院长于百程表示，互联网公司布局金融服务，要避免过度营销，要与自身的业务场景和用户需求进行合理结合。“过度营销，特别是诱导过度负债，无异于对自身用户涸泽而渔，不仅会引发用户信用风险，给合作机构带来负面影响，而且会降低用户体验、黏性和信任感，影响本源业务，得不偿失。”

“巨头”为何发力预先消费领域？

与广告等变现收入相比，金融业务是一块“利润可观”的大蛋糕。

“金融是流量变现的最佳路径，可以增加流量平台的收入，如果要维持面向消费者的高投入生活服务，是需要将流量在金融方面变现增加现金流，否则只靠现有平台服务，和砸钱构筑服务，难以长久维持。”孙扬表示。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为，监管政策严格限制现金贷，要求依托场景开展消费金融业务，也促使大量放贷机构对于分期付款业务需求的激增。此外，客户信息数据规范的即将到来，未来相关防火墙机制的构建，会让客户迁移和数据分享不再是零成本，这也是一些互联网流量巨头抓紧将用户向金融等场景迁移的原因。

信用分期的利润十分可观。以蚂蚁集团为例，其旗下主打产品花呗、借呗的微贷科技平台，2020年上半年收入285.86亿元，占总收入的39.4%，同比增长59.48%，是蚂蚁集团最主要收入来源。

虽然其他第二梯队的互联网“巨头”公司占据占领流量高地，但实际上它们自创办之后，多走“烧钱”积累流量的道路，处于连年亏损状态。例如，像美团这样的“巨头”，也才于2019年首次实现扭亏为盈。

它们或希望模仿京东“白条”、蚂蚁“花呗”，从支付宝和微信支付这两个“巨无霸”手中争夺用户支付习惯，构筑自身金融生态圈。

在金融业务必须持牌的监管背景下，互联网巨头获取牌照的进展在加速。

据记者不完全统计，目前，阿里、腾讯、京东、百度、字节跳动、美团、小米、滴滴、携程等互联网公司几乎均囊括了第三方支付牌照等多个金融牌照，并推出各类消费贷产品，而信用支付产品，正是这些平台最新的发力方向。

“负债”前行的年轻人

从大众角度看，在无处不在的借钱消费信号刺激下，一些年轻人超前消费，已深陷过度透支的泥潭。

除信用支付之外，“土味”“雷人”的消费贷广告早已满天飞。例如，前段时间广受大众吐槽的各种“审丑”的充满恶趣味的推广——

被“矮化”的农村汉子，只要有某网贷产品余额，就能与光鲜空姐谈恋爱；“农民工”坐飞机呕吐，从某网贷平台取现，就能升舱；37岁的一位施工队队长，通过借贷给女儿过生日……

“快被网贷广告折磨疯了，至少10个网贷平台轮番向我开炮，弄得我好像不赶紧借个十万八万的，都对不起它们一样。”一位“80后”媒体人发文称，自己前段时间被抖音上一条“三俗”网贷广告吸引，因为反复看了好几遍，结果被平台算法锁定，弄得一段时间只要打开抖音，就有一连串网贷广告袭来。

而很多表面看似较低的日利率或月利率，背后实则隐藏着以服务费等名目收取“砍头息”等方式的“利率幻觉”。在网贷广告鼓吹超前消费的背后，是一批一批因非理性消费而被网贷拖垮的年轻人。

融360发布的信贷消费调查报告显示，“90后”占据了中国网络贷款用户群“半壁江山”，占比高达49.31%，此类人群中，近58%的人群使用网络现金贷，直接用于生活消费。

无处不在的“借钱”链接，让很多上班族、学生族、农民工成为“大负翁”。

在豆瓣上，有很多类似于“网贷互助小组”“努力还债联盟”“负债者联盟”的小组，内容充满深深的无力感：“30岁负债50万”“网贷只有一次和无数次”“趁早直面问题”……

对于这类现象，监管明确指出，要加强互联网平台公司金融活动的审慎监管，过度营销和诱导过度负债的现象将会被重点整治。

2020年12月29日，银保监会发布关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示，特别“点名”批评一些现象：

片面宣传日息低、有免息期、可零息分期；以贷款手续简单诱惑消费者；引导过度消费、超前享受，吸引未成年人借钱后给明星打榜、集资、包场、送“粉丝应援礼”，“借贷追星”现象蔓延；利用“土味”“奇葩”广告引流，套取客户信息……

银保监会消费者权益保护局提醒：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

对于机构的合规经营，人民银行在近期召开的2021年工作会议上，着重强调要强化支付领域监管，个人征信业务必须持牌经营，严禁金融产品过度营销，诱导过度负债，严肃查处侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。确保金融创新在审慎监管前提下发展，普惠金融服务质量和竞争力稳中有升。

编辑：陈羽

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本期责任编辑：邵子怡

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