《中国农村金融》丨神州信息：绿色金融借力数字科技突破发展瓶颈

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绿色金融借力数字科技

突破发展瓶颈

金融机构推动绿色金融发展需要在准确评估自身能力的基础上，针对性投入和建设，同时借力数字科技，打造自身竞争优势，服务实体经济转型升级

随着气候变化、环境污染和资源短缺等问题的日趋严峻，人类社会对绿色、低碳、循环、可持续发展理念的认知和需求愈发强烈。生态友好、可持续发展的目标要求金融机构自身实现绿色可持续发展，同时要求其必须为实体经济发展模式升级提供金融支持。据估算，要达到“30·60”目标所需资金规模在百万亿级别，对金融服务体系既是挑战也是机遇。2021年11月8日，人民银行发布碳减排支持工具，鼓励社会资金更多投向绿色低碳领域，向企业和公众倡导绿色、可循环等理念，这表明金融支持、引导新发展理念的行动正式进入深化阶段。

绿色金融涉及绿色信贷、绿色债券、碳排放权交易、 ESG投资、绿色保险等内容，我国已在某些方面取得一定进展，比如绿色金融相关顶层制度建设、绿色信贷规模提升等。但在我国绿色金融发展中仍存在很多难点，这其中既有来自市场层面的信息数据不足、标准规范不统一、约束机制弱等问题，也受到金融机构自身人才队伍不匹配、业务理念亟待升级等因素的制约。在传统金融业务模式中，这些限制发展的瓶颈性问题只能通过制度构建进行攻克，但数字技术的跨越式发展为这些问题的解决提供了全新方案。

我国绿色金融发展面临三重考验

近年来，我国绿色金融发展取得了一定的成绩，比如通过绿色信贷评价、明确绿色产业目录和绿色债券支持项目目录，为绿色金融发展构建了较为明确的制度框架，绿色信贷、绿色债券规模也得以迅速发展，分别超过12万亿元和8000亿元；碳排放权交易机制也越发成熟。但从我国绿色金融整体潜力和规范，自发、良性发展的要求角度来看，现阶段仍有较大差距。

从金融促进社会绿色、可持续发展角度来讲，至少应包含两个方面，一是在金融机构自身经营过程中注重绿色发展，关注节能减排，推动无纸化办公等，将绿色理念与自身经营管理充分融合；二是在金融业务拓展过程中通过资金投放、业务升级引导客户更注重自身绿色发展，二者缺一不可。具体的金融产品规模只是这两者落地的呈现结果。

现阶段，我国金融体系能力距离绿色金融的标准仍有较大差距，在场景融合、人才、政策等方面仍有很大的想象空间。

首先，金融机构自身实践绿色发展面临技术水平不足、评估标准不清晰的问题。金融机构打造低能耗、绿色经营需要更高维度的精细化管理，需要通过绿色建筑、无纸化办公、可再生能源利用等手段深化金融机构环保属性，而更进一步的绿色发展则要求碳足迹跟踪、节能减排指标细化等不断实施落地，现阶段，无论是制度水平还是技术水平都难以支持这些需求。同时，现在这些动作的社会效益和外部性内化的程度均难以评估，因此金融机构自身动力也相对不足。

同时，信息不对称阻碍绿色金融实现质的突破。绿色金融业务的数据需求远超传统金融业务，比如央行碳减排支持工具就要求在申请时提供碳减排项目相关贷款的碳减排数据，并承诺对公众披露相关信息。但现阶段并没有形成关于绿色金融相关信息的强制披露机制，贷前金融机构获取相关信息的难度大，贷中贷后资金用途、项目进程等数据难以跟踪，造成较大的外部成本和风险累积。另外，环保、节能、减碳等均需要专业机构进行评定，在金融机构、客户、第三方环评机构之间没有形成高效的信息传递途径，金融机构难以实时跟进企业、项目绿色发展相关数据，容易造成“漂绿”等作弊现象。

现阶段，金融机构对绿色金融业务特性的理解和专业能力不足。金融机构的人才队伍、科技系统和制度体系均按照传统金融业务需求进行建设，主要分析因素为客户的财务情况和自身收益的提升。绿色金融则要求对传统金融理念进行根本性升级，并配套调整制度要求，改造系统流程，这些环节都需要专业团队进行评估、建设。在具体业务落地过程中，增加信息数据的收集和处理必然增加业务成本、收窄客户群，影响机构盈利，而且展业人员也需要根据绿色金融需求进行相应的培训和转型，这些都制约着绿色金融发展的节奏和成效。

新兴数字科技逐一击破难点

传统模式一般依靠明确制度奖惩、大量走访检查以规范企业信息披露、引导公众和媒体监督、培养社会绿色发展理念等途径来达到推动绿色金融发展的目标。新兴数字科技则在制度建设的同时为促进绿色金融发展提供了全新的技术解决方案。

近年来，新兴数字科技为传统产业模式升级提供了全新路径，金融机构也积极投身数字化转型并取得显著进展，逐步形成以数字科技为支持的场景金融、开放银行、平台银行等全新的金融服务模式，在金融实践绿色发展理念的过程中能够充分融合新兴数字科技能力特征，将有助于突破现有瓶颈，克服相关痛点。

针对金融机构自身绿色发展问题，可通过建设智慧运营平台全面落实节能、环保等要求，并及时公布自身公司治理、社会责任等相关信息，提升品牌价值。物联网技术感知声、光、电、温度、湿度等要素已相对成熟，在信息采集的基础上通过智能运营中心全面整合运营管理流程，实现节能环保。同时通过构建数据中台、运营中台、营销中台、风控中台等全新流程构架模式，打造高效率、低能耗的展业模式。在中台不断积累能力并对前端展业提供有效支持的基础上，实现“数据多跑腿，人员少跑路”，降低能耗实现自身经营的绿色发展。通过区块链等技术实时对接专业评估机构和监管机构，实时发布评估数据和其他绿色发展相关信息，提升金融机构的社会影响力，树立良好品牌形象，可有效激发金融机构推动绿色发展的动力。

针对客户绿色发展相关信息与金融机构不对称的问题，可构建客户、金融机构、环评机构和监管机构的数据实时同步系统，通过多元数据分析穿透信息障碍。区块链技术可有效同步数据并保证真实、安全、隐私、可追溯。因此，可构建基于区块链的多方数据平台，在明确信息披露制度和金融业务相关信息需求的情况下，将资金需求方的绿色发展信息按照“发布—专业评估—金融机构审核—监管机构监督”进行实时同步。金融业务发生前，金融机构可通过客户披露相关数据进行审查审批，并通过专业评估机构的实时评估信息提升业务判断的专业性和有效性；在金融业务持续阶段，金融机构可实时同步客户节能减排数据，跟踪资金使用、目标达成等情况，有效防控风险；如后续发生违约风险，则可在专业机构指导下通过资产处置及保险赔偿等渠道进行风险缓释。在新兴数字科技的支持下，金融业务全流程均可与监管机构及社会公众同步，提升业务透明度、降低后续监管报送难度，全面攻克信息不对称等堵点。

针对现阶段金融机构绿色金融专业能力不足的问题，可将专业机构能力进行SaaS封装输出，金融机构进行针对性补强，同时结合智能服务机制和机器学习模型进行双向能力弥补和提升。专业机构将自身能力和经验封装成产品，通过SaaS服务进行输出，金融机构采购相关服务后可通过智能模式或人工远程服务高效获取相关服务支持，将专业机构能力与传统金融服务能力有效结合，突破能力瓶颈，降低金融机构人员队伍转型和培训成本。同时，在云框架基础上，可通过构建微服务和分布式框架将绿色金融服务需求特性与传统业务需求特性进行组合，无需停机运维即可实现同步升级，可有效控制风险和降低改造成本。

在金融业务理念层面，基于数字原生设计，可突破传统业务模式，模糊金融和产业的边界，实现创新发展。比如，通过数字科技构建实体经济的数字场景孪生，可全面整合物流、商流、信息流、资金流数据，在财务分析的同时全面掌控绿色发展相关数据，实现产业层面智能化经营，精准节能、环保、可持续发展。同时，数字场景孪生也将成为金融机构营销获客、风险评估和业务运营的平台，通过API等规范化接入，可使金融服务与经济活动有效融合、智能预判，从而在金融业务的前、中、后期实现卓越运营。在全新的金融服务理念支持下，可发挥金融服务更大的社会效能，全面实现绿色金融发展。

打造绿色金融发展生态体系

现阶段，并非金融机构一方投入即可有效解决绿色金融发展所面临的综合性问题，而是需要多方共同打造一个全面助力绿色金融发展的生态体系，金融机构、金融科技服务机构、专业评估机构、监管机构等合作方需协调配合，共同推进绿色金融发展。

其中，金融机构应准确评估自身能力，形成推动绿色金融发展的战略目标和制度，进行针对性投入和能力建设，实现自身绿色发展并服务实体经济转型升级。

科技服务机构作为金融机构的重要合作伙伴，应整合相关科技服务能力，打造综合性解决方案，通过提供技术架构、业务架构升级服务助力金融机构提升对绿色发展要素的理解能力。比如神州信息基于自身金融科技服务经验和产业模式，以未来银行架构ModelB@nk5.0为指引，综合物联网数据平台、金融AI超脑、区块链和全栈自主可控的神州信创云服务能力，为金融机构提供全栈式绿色金融解决方案，并对接评估、监管机构，形成可信、高效的绿色金融发展体系框架。

神州信息还通过场景对接、大数据风控、金融信创云等科技综合赋能银行风控，激活金融产品创新，为绿色环保科技企业和低碳创新企业融资提供助力，有效提升我国绿色环保科技的研发和应用。在直接赋能产业数字化方面，神州信息也能够有效助力绿色发展。比如在林业、种植业等领域，神州信息通过数字科技平台建设，提升产业效率并积累了碳汇数据，既可以为金融场景对接提供服务，也直接助力了相关产业升级。

绿色金融能力平台

专业评估机构、监管机构应明确绿色金融发展评估、监管指标和制度框架，对金融机构自身经营的绿色升级和金融业务引导推动全社会绿色发展产生的效益进行针对性评估和监管，共同构建绿色金融发展的生态体系。

绿色金融能力平台是根据现阶段我国绿色金融发展所面临的难点及新兴数字科技的能力特征，为支持绿色金融 发展所构建的科技平台架构。在资源层，通过物联网、区块链等技术采集和连通数据资源，并且进行初步的数据存储和分析清洗，平衡协调数据的时效性、准确性、安全性和隐私性。在能力层，绿色金融能力平台将全面对接资源层数据，并基于技术中台、数据中台和金融AI超脑的云计算资源、分布式构架和人工智能框架，进行符合绿色金融发展需求的模型建设，输出针对环境保护、社会效益和治理架构评估的模型体系，沉淀支持包括绿色评估、风险管理、金融产品设计、监管分析和监管申报在内的数字科技能力，并进行有效解耦沉淀功能组件，打造可对能力进行模块化拼接组合进而高效输出的能力中台，提升效率、降低成本。在应用层，绿色金融能力平台承接能力层输出的能力模块，进而针对绿色金融发展需求进行组合，构建相关智能应用，支持如绿色要素判别、数据挖掘发展评估、风险管理等需求，全面服务绿色金融发展。

通过新兴数字科技助力绿色金融发展，突破传统模式瓶颈，将有效提升金融行业绿色、可持续发展，并通过金融服务为全社会发展的绿色可持续升级提供资金支持和数字科技能力配套，有利于我国达成碳达峰、碳中和目标，助力实体经济实现高质量发展。