曹彤：金融科技化时代下银行大数据如何转型？

科技金融和大数据的发展给传统银行业带来挑战的同时，也给银行带来了转型的机遇。近日，IMI联席所长、厦门国际金融技术有限公司董事长曹彤撰文分析了大数据下银行的模式创新。作为本身业务与大数据紧密相关的银行业，传统银行面临科技金融横向切割市场的挑战。当前科技化领跑金融行业转型，负债端互联网化、支付端区块链化、管理大数据化、资产证券化是金融科技化的未来发展趋势，在这样的背景下，大数据外部化、动态化都要求银行在运营架构、系统上进行创新，其核心在于跳出小我、找到大我，融入大数据时代。

以下为文章全文：

以往我们认为银行业本身就是从事大数据的，包括全球非常著名的银行，在大数据上都有非常多的实践。但是另一方面，不管银行自身有多少数据，许多数据应用的困惑仍然存在，这是时代衍生的特点和现象。从数据应用出发，大数据既是风控的视角，也是转型的视角。

“

一、科技金融横向切割市场

自从大数据概念开始兴起，数据体量逐年攀升，近十年来银行业围绕着大数据在转型改革上做出了许多探索。但是受限于银行业务范围，始终有一个焦虑感。从银行创新来说，近年无论是从思想上还是实践上都做了很多创新，但还是感觉无法适应自身需求，这取决于外界环境的变化和经济社会的发展——近十几年高科技背景下的不断迭代，外界环境发生了巨大的变化。首先就是客户属性发生变化。两三年前总感觉C端的用户在互联网化，现在B端用户也在不断的互联网化；因为客户改变，金融机构服务客户必然就会改变。其次就是金融供给过剩，现在看得比较多的是金融机构，银行是其中的一个组成。从银行内部的销售数据来看，柜台的客流量在明显的减少。

在新形式的要求下，科技金融应运而生，形成了新的管控平台。以前金融管控方面工行规模较大，招商起步比较早，中信是国家给的牌照，这些都可以接受。但是最近几年以科技为背景的金融科技管控平台不断出现，使得金融管控引入了科技和金融两个角度，其中平安是一个比较典型的代表。这些管控机构出现，使得整个市场被横向的切割。

不同的金融机构之间、不同的银行之间，在科技金融的应用上千差万别。从科技领域上看，4000多张银行牌照的数字风波，是跑在前面的集团军，跑在后面的会越来越大。

“

二、科技化领跑金融行业转型

无论是金融化还是科技化，两个纬度都在不停的变化，但这些外界环境的变化是过去十几二十年稳定上升不太明显，这也是我们焦虑的地方。

转型在金融化上是一种视野，是很难超越的。可以预先知道的是科技化是尽量的领跑，金融化是尽量的跟跑。信息技术对金融的敏感性非常强，每一次信息技术出来都在跳跃，电话、电脑、区块链都在跳跃。从金融纬度上看到，这些年并没有什么大的风险——除了08年美国次贷危机——之后并没有大的风险出现；但是在信息技术上近年来可谓是风起云涌，现在的风险都是科技化进入，而非金融化进入，这是非常明显的趋势。

科技对金融影响当前最具有代表性的就是互联网技术。互联网是生产关系，其本身并没有带来跳跃。例如滴滴打车经过重新组合产生了新的变化，从互联网金融监管角度看，这种变化呈现出一个部分平衡的态势。另外我们看到在互联网金融里面帐户、虚拟帐户、贷款、在线交易、互联网金融复杂的对公业务都在迅速的互联网化，并且模式已经成型，这就是一种新的生产关系。所谓科技化是对新的生产关系，嫁接这些关系的杠杆才能脱颖而出。怎么把科技摆在第一位？怎么看大数据？是当前转型一个非常重要的角度。

目前很多银行去都是全功能银行，各式各样的功能都是齐备的，甚至还在扩展。但是全功能银行意味着要有牌照，还要重资产。在新的监管理念下，重资产就意味着重资本，他两一一对应。银行从业人员都知道资本的充足率大概补充两三年时间，但是资本有0.7、0.2的银行出来，他资本补充是每个季度一次，这种重资产是走不了。所以随着资本收益、资本回报率下降，资产和资本的循环很难形成。

目前许多银行为了摆脱重资产的现状，采取了次重资产加人才的方法，一部分银行尝试向交易银行家角度转型，再发展就是成为轻资产+科技的现代科技银行。当然科技银行之外，一些银行可以走得更远，譬如平台银行，即建设网点，在某个在线的流量下创造自己的流量客户，形成服务客户嫁接其他金融机构的桥梁。最终平台银行可以转变成为自金融的平台。

自金融可能是科技金融演绎的一个必然选择方向。比如企业财务公司就是自金融，财务、供应链都是自金融；虽然目前金融设施并不能支撑科技银行更进一步的发展，但是越发展银行的经营模式越清晰，这些显然都跟金融科技、数据、数据应用的方式、选择的模式是相关的。

“

三、金融科技“四化”是未来趋势

金融科技的“四化”作为一种创新、一种方向很难讲好与坏，只能讲谁跟这种创新方向相契合。就目前来看，这“四化”是对于简单易行的商业转型比较适用，即怎么样让一个银行为卖变为买的银行。

首先，负债端的互联网化。这一点不需要讨论，只不过我们现在看到银行的负债端的互联网化还没有做得这么完美，现在负债端真正做得好不多。作为银行人财物什么都不缺，但是为什么次端银行做得不好？这是一个需要反思的问题。任何一个机构再厉害，在这个时代都要适应合纵连横的趋势。你的业务边界一旦划出这个银行，对一个陌生用户进行15秒的贷款判断，这个数据就不是银行的数据。我们现在在银行的互联网化上，最核心的还是没有走出一个小我的超越。得到结论是，负债端的互联网化是必然的选择。

其次，帐户支付端的区块链化。对于中小银行是好东西。比如说两个银行在互联网上吸纳存款，一个是工行，一个是某某村镇银行，一个客户很显然不会选择村镇银行。所以村镇银行要走出来，要找到自我征信的技术。

第三，管理大数据化。包括怎么样在精准营销、在线风控、数据管理上实现突破？这些是银行必须面对的问题。“四化”是比较简单易行的方法，其实都可以找到比较简捷的对应方案，例如怎么样资产证券化、怎么样VBO的应用，区块链怎么连接等等，针对这些方案都有成熟的应用案例。

第四，资产证券化。目前建设资产证券化云数据库，怎么做数据量是有限的，不管怎么做要想产生一个在线的、计时的评级机制很难，因为这一定是社会多维度的集合所在。因为资产证券化是我们做基层的技术，不是算法复杂，是链条太长。怎么样让成本降低？很显然需要平台化、需要多方参与的逻辑。

VBO的应用。关于互联网化还有一个概念非常重要，就是VBO这个概念。LNEDINGCLUB本身不是持牌银行，它是在线做贷款的，背后有银行。但是背后的银行怎么不自己干？因为LNEDINGCLUB一类的机构跟市场更贴近，能找到最佳解决方案。这也从某种意义上证明我们做银行的，需要对直销银行的概念进行思考；客观讲银行的互联网化就是直销银行，但是以职能投入的模式还是理财超市的模式目前还未解决。

区块链。区块链也是一种自我征信的方法，其实在资产管理办法实现以后，这个是优势存在。它使得银行不再代表国家信息化而是一个企业，从这个层面出发累思考怎么自我征信非常重要。好在这个时代给一些技术方案，使得中小企业在这方面实现自我突破。我们做了一些探索，可以说已经初具成果，例如贵阳发布的票据链。

“

四、新时代下银行业对大数据的思考

大数据是一个非常有意思的概念。什么叫大数据？

第一个特征就是外部化。如果不认可外部化大数据就不用谈了。尤其是对于银行从业者，我们自己的数据到底够不够？这个是一个非常需要思考的问题。因为这个时代的要求已经跃升为秒级，如果一个陌生客户找银行来贷款，只有一次见面机会。如何能在在十几二十秒内判断贷不贷？贷多少？这个数据显然不是银行的。要在互联网上做一个客户，而客户不知道是从哪里来的。如果只需要在线的数据判断，这显然一定是个外部机构。

第二个特征是动态化，因为数据是有生命的。数据仓库是在互联网化之前比较优秀的数字管理模式，现在看来已经不符合要求。现在如果数据不经过模型化、算法处理，这个数据就没有意义。在不开放的平台上，这个数据模型不可能好，因为数据模型需要大量实践才能打磨出来。这些特征决定了现在的数据平台需要要跟各方互动、要不断的调整自我，这才是一个好的大数据的应用模式。

所以从这个视角看问题，我想银行的人财物的积累找到一个好的方法是不难的，这里面有好的实践，一些具体的架构、系统的选型都是不难的。核心的是怎么跳出小我、找到大我，这是一个数据的时代。

编辑  韦祎  郑畅

来源  大数据金融杂志（微信公众号）

点击查看近期热文

欢迎加入群聊

为了增进与粉丝们的互动，IMI财经观察将建立微信交流群，欢迎大家参与。

入群方法：加群主为微信好友（微信号：imi605）,添加时备注个人姓名（实名认证）、单位、职务等信息，经群主审核后，即可被拉进群。

欢迎读者朋友多多留言与我们交流互动，推荐好文章可联系：邮箱[e-mail]；电话[phone]

关于我们

中国人民大学国际货币研究所（IMI）成立于2009年12月20日，是专注于货币金融理论、政策与战略研究的非营利性学术研究机构和新型专业智库。聘请了来自国内外科研院所、政府部门或金融机构的65位著名专家学者担任顾问委员和学术委员，74位中青年专家担任研究员。

研究所长期聚焦国际金融、宏观经济理论与政策、金融科技、财富管理、金融监管、两岸金融等领域，定期举办高层次系列论坛或讲座，形成了《人民币国际化报告》《金融机构国际化系列报告》《财富管理研究报告》《金融科技20讲》等一大批具有重要学术和政策影响力的产品。成果还被译成英文、日文、韩文、俄文、阿拉伯文等版本在欧、美、亚多个国家发布，引起国内外理论与实务界的广泛关注。

2016年，IMI入围《中国智库大数据报告》影响力榜单列高校智库第4位，并在“中国经济类研究机构市场价值排行榜（2016）”中名列第32位。

国际货币网：www.imi.org.cn

微信号：IMI财经观察

（点击识别下方二维码关注我们）

只分享最有价值的财经视点

We only share the most valuable financial insights.