港险知识科普 | 聚秀社区港险科普群分享记录大公开

文稿记录 | 聚秀君

本文来源 | 聚秀社区 港险科普群2月17日分享记录

聚秀社区在2月17号晚上做了一期线上港险问题答疑会，回答群内想要配置港险对于港险的各种问题，下面是主要答疑分享记录。

Q1：加裕的重疾是不是可以追溯半年？eg：我如果10月去，保险可以从4月开始投保？

A1：不是这个概念，是过生日以后半年内，可以date back到上一个生日,当然第二次交保费的时间就会提前。

日期回溯又叫保单回溯。大家知道投保保险是按照周岁（足岁）来计算保费的，这样就会出现一种情况如果客户投保时刚过生日或过生日不久，这样客户就感觉不划算吃亏了，客户会想要是早几天投保的话就可以以少一岁来投保，那么投保的保费就会少一些了。

针对这样的情况，香港的保险公司给客户提供了一种解决方案：保单生效日回溯。

1. 什么叫保单回溯？

保险公司把保单的生效日期提前到客户生日的前一天，第二年开始的每年保费的交费日期都是客户生日的前一天。

2.保费回溯的优点？

客户可以用少一岁来投保，节省一些保费，以后每年的保费都会采用回溯后的保费。

3.保单回溯关于回溯的具体规定？

申请保费回溯的客户的生日过去不能超过6个月（香港保诚除外），如果客户生日过去了超过6个月是不能申请保费回溯的。

举例：某客户的生日是1月1日，如果客户在7月1日前是可以做保费回溯，如果过了7月1日是不能申请保费回溯的。

4.保费注意的注意点？

保费回溯会导致第二年及以后各年的交费期提前，特别是第二年。客户要有足够的保费预算，以此来应付第二年的保费。

香港友邦，香港安盛，香港宏利的保费回溯日期是6个月，香港保诚是3个月（不包含当月）。

Q2：所有情况相同的情况下，是不是任何人的报价都一样的？也就是说，同一个受保人同一份保单方案不同中介公司给出的报价会一样吗？

A2：当然不会不一样，如果是友邦的产品，所有报价都是友邦制定的。

香港保险合资格销售一般都三条渠道：

1.银保渠道

不同银行代表不同保险公司，会推荐给客人最适合银行操作的产品。缺点银行经理服务跟进不到位，毕竟不是保险出身，看看内地银行代售保险的投诉率就可以看到。另外，银行的保险产品有时会有些落后于市场最新的情况。

2.合资格个人代理人（即保险公司销售人员）

个人代理人相当于个体户，只能代表推介一家保险公司的产品，代表的是保险公司利益。个人代理人的流动性极高，极少有个人代理人服务超过10年，但是保单需要一生（lifetime）的服务跟进，市场上所谓的孤儿单都是出自个人代理人之手。

海外成熟的保险市场比如美国，加拿大德国都是没有个人代理人的，全部由合资格经纪机构对外销售。

3.合资格经纪机构（IFA，独立理财顾问）

可以代理市面上所有保险公司的产品，真正站在客户的利益来设计保障。代理机构占据了市场上相当大一部分份额，因为流程化操作，机构本身整体对外提供服务，有足够的实力保证。

Q3：我比较担心 是报销理赔这一块。

A3：关于理赔，只需提供内地三甲医院报告，保险公司两周就可以给出理赔支票。

在符合危疾保障计划之所有条款下，香港保险公司会就危疾保障计划所列之严重疾病提供保障，但该严重疾病必须经香港保险公司指定之医疗机构诊断并以书面证明（在大陆，香港保险公司一般指定市级以上三甲医院，三甲医院出具诊断书寄送保险公司，无需来港）。

理赔金额以支票方式支付，送递理赔支票方式，以平邮方式邮寄至保单持有人于本公司记录的通讯地址或由香港保险顾问或者经纪公司转递。

※ 如没有选择，理赔支票将由顾问转递。（支票可以去大陆的银行提取）

Q4：什么是孤儿单

A4：比如您向某个个人保险代理买了保单，后面这个代理不做了，您的单子就无人跟进了，也就是俗称孤儿单。

Q5：请问客观的数据是哪些保险产品是热销的。

A5：重疾：友邦加裕倍安保 、保诚危疾加倍保 、安盛康齐。

储蓄：安盛安进、富通盛世（九鼎收购了富通）、友邦充裕未来2

Q6：重疾保险需要体检吗?

A6：看买的保单大小，以及受保人身体情况，一般30万美金及以下不需要体检。三种情况必须接受体检：

1.保额过高

香港各大保险公司，一般都会有一个“免体检额”，即不体检能买到的最高投保额，年龄越大的客户免体检额自然就越低（具体可联系我们咨询）。如果客户的投保额超过了公司的免体检额，那么客户必须接受体检。在香港，由于人均寿命和生活水平较高，香港保险公司的免体检额较内地保险公司会高一些，因为其承担的风险相对要低一些。因此，内地客户赴港投保，可以买到比内地保险公司更高的保额。

2.存在疾病史

如果客户有过往的疾病历史，通常也免不了体检。在客户投保时，都需要填写健康问卷，其中涉及一些过往病史调查。客户需本着“最高诚信”的原则如实填写，如果客户过去有疾病历史，保险公司就会通过调取病例或体检的方式，来核查客户的身体情况。

3.随机抽查

如果上述两种情况都不存在，客户也不一定能免于体检，因为保险公司还会根据一定的比例，随机抽查客户进行体检。综上来看，大部分客户投保香港保险都是不需要体检的，保险公司相信客户填写的健康问卷。

Q7：孤儿单我还是没看懂，既然代理也是通过保险公司的保单，那么只要保单在，后续服务也是保险公司进行，跟代理个人是否消失应该没关系吧？

A7：首先，保险公司肯定会处理，但是如果有人帮您在不断跟进保单，时间上和效率都会大幅提高，您也不需要操心中间的过程比如资料补充等等，而且之后保单的服务，您都不需要亲自来港.

Q8：储蓄：安盛安进、富通盛世（九鼎收购了富通）、友邦充裕未来2。储蓄的增值空间是7%？

A8：目前长年期可以做到6.5%

Q9：推荐一个教育基金吧，女儿目前7个月不到。

A9：安进最适合做教育基金,安进大范围投资于债券市场，债券市场收益不比股票，但是赢在稳健，而且安盛派出毛利润的90%，才能让安进在大面积投资债券市场的基础之上仍然保持一个较高的总收益 6.5%.

Q10：重疾 一家三口 求推荐

A10：推荐 加裕倍安保 ，单重赔付产品中性价比最高，适合作为第一份重疾保单。

Q11：评价一下隽升吧

A11：隽升是保诚的王牌产品，但是脱欧等，对保诚的投资都有一定影响，所以现在的回报收益没有安进和盛世高。

Q12：但是收益有浮动的部分，是不是不能根据目前的情况来判断长期收益？

A12：安盛是200年的公司，资金池足够充裕，保险公司派发红利时会拉平收益，保证客户的最大利益,这个是保险稳健的很大原因，源远流长，细水长流。

Q13：一般普通的人家买的保额重疾是多少？

A13：一百万人民币,这个正好是，现在医疗条件下治疗一次重疾所需要的花费。

Q14：重疾跟国内医保冲突吗？

A14：不冲突，重疾是一笔过现金流，理赔金给到您，您想怎么花都可以。

重疾我们称之为Life Time Project，随着年纪增加，身价，支出，风险都会提高，所以100万人民币是初次购买建议。万一健康风险来临，可以一大笔现金补充家庭现金流，不会让家庭因为家庭主力的劳动力损失而带来家庭财务压力，买重疾更多是为了自己的家人和孩子。

所以往往海外，每隔一次升职，加薪，生孩子，结婚都会多加一分重疾保障，来以低的成本对抗人生可能遇到的健康风险给家庭财务带来的压力。

Q15：那大陆如果出一些政策，我的保险金还未交完，会影响我的保单吗？

A15：香港保险公司都是国际公司，比如安盛是法国最大的保险公司，您买的保单是国际保单。

Q16：如果有多张重疾保单，如果出险，是全部赔偿还是可以只理赔其中一单呢?

A16：多张重疾险，一旦出险，全部保单一起理赔。

Q17：香港有定期型的保险吗？还是说不对非本港居民销售？本港居民是买终身型还是定期型？

A17：定期是人寿险，香港人基本上人手一张重疾和分红，满足大病保障，教育基金，和养老金的需求。

Q18：香港的分红和美国的voya可以售卖给外国人的分红有什么区别？

A18：Voya是高风险的，是股票指数挂钩的投连险,分红险背后是稳健的资产配置组合，中长期可以避免08，11年这样的投资回报大面积回撤。分红保单属于投资的底层资产。

Q19：保险的投入资金占到全家收入的比重是？按照hk的家庭

A19：20%-30%

Q20：香港有没有单纯的重疾，每年交几百块钱的那种?

A20：有，但是额度很小。被香港公司雇佣可以有。但是额度极小，重疾发生了赔几万块，你觉得……

Q21：如果是在预算范围内想保额高点，是建议拉长缴费时间提高保额还是等过几年再新增保单呢？

A21：长年期好一点，以后随着年纪增长，身家，家庭支出，风险，都会增加。所以可以10年后额度不一定够了，手上有更多预算，可以给自己和家人再购入。

Q22：没有太明白，就是拉长缴费年期的意思吗？

A22：一样的保费预算下，年期越长，保额越高的，其实香港人很多都买最长年期的，新加坡人也是。

Q23：是因为有豁免吗？还是说钞票贬值？

A23：不是的，是想用最低成本抵御最大风险。因为当保费支付，保单生效以后，保障额已经开始保护这个家庭。预算既定前提下，年期长一点，保额大一点。

Q24：那不怕中间失业支付不起吗？

A24：万一支付不起，可以选择豁免（AIA为例，两年之内不交保费，保单这两年生病不赔）。另外，帮小孩子买重疾的话可以选择PB（一般几十块钱），这样一旦大人残疾，意外伤残，可以不用交保费。保单继续生效

Q25：豁免两年之后还可以继续吗?继续的意思是继续缴费，保单有效。

A25：不可以。

Q26：pb是消费型每年都缴费，终生的吗？

A26：和重疾缴费年期一致，叫做给保险上一道保险，很便宜的，但是很有用，很小孩子买重疾我们都建议配上。

Q27：重疾险之外还需要再一起配一个消费型的防癌险吗？

A27：不用的，加裕倍安保加强，本身就有3次癌症赔付。

Q28：比如我定了18年的，结果我只交了10年，选择豁免2年，接下去还是交不起，那是不是就是保单失效了。这时候会有现金返还吗？

A28：有的，按照最后一个缴费年的退保价值。计划书里，退保价值很清楚都会列出来。

所谓保费豁免，多见于少儿保险，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。

Q29：假如现在购买，生效期多久？重疾险何时生效？

A29：保单批核后，21天冷静期，重疾等候期90天，医疗30天，重疾90天后生病，立即赔偿。

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