资产质量创六年最优 平安银行2021年做对了什么？

资产质量明显改善，零售和对公稳健增长，平安银行高增长态势有望持续。

文/每日财报 张京

近段时间，各家银行接连发布业绩快报，整体成绩可以说是燃爆了。招商证券银行分析师廖志明在朋友圈为银行股积极打CALL：“喜报接二连三，中小银行盈利增速没有20%，都不好意思说话了！旗帜鲜明为银行打CALL，积极看多银行股。”

在已经披露业绩快报的大军中，平安银行又以净利润同步增长25.6%的增速，位居股份制银行中最高增幅行列。

从快报披露的数据来看，平安银行不良率和拨备覆盖率达到了2015年以来的最优水平，资产质量得到了明显改善，再加上零售和对公两个拳头业务的稳健增长，盈利增长的持续性可期。

01全年营收净利双位数增长 业绩亮眼背后

还记得在2021年平安银行的中报业绩发布会上，董事长谢永林用简短有力的四个字“说到做到”概括了上半年的业绩成果，这批实干派领导班子交出了一份“成色十足”的成绩单。现已时至2022年，平安银行“新三年”战略首年正式收关，外界对其这一整年的业绩表现更加拉满了期待。 

根据快报，2021年平安银行营收1693.83亿元，同比增长10.3%；归属于母公司所有者的净利润363.36亿元，同比增长25.6%。资产总额4.92万亿元，较上年末增长10.1%，其中发放贷款和垫款本金总额3.06万元、较上年末增长14.9%；负债总额4.53万亿元，较上年末增长10.3%，其中吸收存款2.96万亿元、同比增长10.8%。

（平安银行2021年业绩快报）

优异的成绩不负众望。

2021年12月11日，在平安银行2022年全行工作会议上，谢永林董事长明确提出了2022年将要发力包括“对公用户转客户”、“信用卡腾飞”、“银保新模式突破”、“资金同业数据链价值挖掘”等在内的十项重点业务，战略清晰继续升级。

过去几年，平安银行在零售业务上通过“综合金融+科技赋能”这个杀手锏实现了快速突破。此外，平安银行全力打造“数字银行、生态平台、平台银行”三张名片，以星云物联网、开放银行、数字口袋为抓手，不断强化产业链海量集成能力及风控能力，平台赋能和数字化经营服务能力大幅提升，“科技型公司银行”的形象不断深入人心。

对公业务方面，随着全行零售战略转型进入第二阶段，加大了对公业务的布局。谢永林提到，平安银行要趁着全行稳健发展的时间窗口，借着对公重启的势头，合理配置资源，将对公业务做精做强。

一手零售，一手对公，平安银行优势业务双拳出击，公私联动，全行犹如坐在刚刚启动的动车上快速前进。

02资产质量稳定 地产风险可控

在这份业绩快报中，令市场安心的应该是平安银行的资产质量稳定，在保证营收利润继续双位数增长的同时，拨备覆盖率上升，不良率下降。

根据快报，去年平安银行拨备覆盖率288.42%，同比大增87.02%；不良率1.02%，较年初下降0.16个百分点。逾期60天以上贷款偏离度0.85，较上年末下降7个百分点。

显然，平安银行的不良包袱已经消化得差不多，表内外存量风险资产已经基本出清，不良率和报备水平均达到2015年来的最优。大增的拨备水平令平安银行具备更充足的风险抵御能力，扎实的资产质量又构筑了业绩持续向好的安全垫。

在众多资产中，不得不提的是平安银行对于地产的风险把控能力。去年下半年以来，恒大、佳兆业、蓝光等地产公司持续暴雷让一众金融机构非常受伤。以恒大为例，大大小小的银行牵扯了40多家，但同样在深圳的平安银行贷款的风险敞口为零。平安银行能够避开恒大这颗雷，是因为建立了一套严格的房地产贷款审查机制以及很早对于地产风险的预见能力。 

事实上，对于笼罩在很多银行头顶的乌云，在平安银行这里并不构成风险。

有数据可查，截止2021年6月30日，公司给房企贷款不良率只有0.57%，低于公司对公贷款不良率0.99%；给个人房屋按揭贷款不良率更是低至0.31%，远低于公司个人贷款不良率的1.13%。

另一方面地产政策开始向好，多方政策下预计地产风险高位已经过了。前不久，平安地产发布了金融白皮书（2022），并表示这次地产震荡给予了金融机构和房企以警醒，促使各自加快模式转变和自我完善。平安银行仍然看好房地产的长期发展，2022年还会继续给与优质房企、稳健型房企积极支持。

简言之，资产质量的改善，零售和对公司战略的升级，正在支撑平安银行的盈利快增。

随着资本监管趋严，像平安银行通过内生增长来提高盈利的优越性会越来越显现，盈利增速也有望保持在上市银行领头羊的位置。

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