争夺信用卡

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文 / 敖小白，本文首发于爱因斯坦（iUniverse）

　　真是一个让人措手不及的大乌龙啊。

　　2014年3月11日，微信和支付宝还在竞相宣传将推出首张虚拟信用卡，然而，仅过了短短3天，这一业务就被央行紧急叫停，与虚拟信用卡被一起叫停的还有线下条码（二维码）支付。

　　央行通知表示，线下条码（二维码）支付突破了传统手艺终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全；而虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

　　央行在通知中要求，立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡有关业务，采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。

　　这些信息，随后得到中国人民银行支付结算司冯新娅的确认。

　　所谓虚拟信用卡，是针对没有国际信用卡或者因担心信用卡付款安全的用户需要国外网上购物、激活各类网上账号、充值等情况推出的产品。所谓扫码支付则是，用户通过使用手机上的扫描工具扫描二维码，登录支付宝钱包或微信完成支付，这一过程中，除了登录密码，不再需要支付密码。

　　就在3月11日，微信与支付宝相继宣布将推首张网络信用卡，即虚拟信用卡，而合作银行同为中信银行。

　　受到央行叫停的消息影响，中信银行股价一度跌停，截止午间收盘，中信银行跌8.07%，随后中信银行称，因需澄清媒体报道，14日下午起停牌。

　　腾讯股价收盘价为564港元，下跌24港元，跌幅为4.08%，盘中最低时为548港元，这出现在上述消息传出后的上午11时左右。

　　3月14日白天，面对外界的炸锅，支付宝和腾讯都表现得有些不知所措。支付宝和腾讯人士表示，正在了解情况，暂时不方便回应。

　　直到傍晚6点多，两家公司才相继表示，已向央行汇报和沟通，并会根据央行要求递交相关材料。并让大家无需担心，保持信心。

　　此事一出，业界的普遍解读是互联网金融动了银联的奶酪，认为央行对于金融创新的态度还太保守。因为监管当然永远落后于业务发展，如果监管永远都跟得上所有业务发展，也就无所谓创新了。

　　据了解，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联是按照7:2:1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。

　　对此，有业内人士评价，在这情况下，央行还是要护着自己的亲儿子银联，更有人士称，银联是中国互联网金融不能发达的最大绊脚石、利益既得者。

　　公开资料显示，中国银联成立于2002年3月，是经国务院同意，央行批准设立的中国银行卡联合组织。

　　实际上，小白认为，这件事也很简单，腾讯与支付宝要做网络信用卡这么大的创新不可能不与央行等有关部门沟通，但是可能这次推网络信用卡，两家互联网公司没有亲自向央行报备，而是通过中信银行报备，所以批文和叫停的通知都发到了银行。没想到，广告都打出去了遭到这么一个措手不及。

　　所以呢，我认为，在支付宝和腾讯都表示与央行进行沟通后，该产品还是会照样面世的。腾讯方面傍晚的回应就表示“我们会争取在最短的时间内完成报备的事项，让一切恢复正常”。

　　另外，从网上流传出的这张红头文件照片，显示的题目来看：《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，也意味着并不是一个叫停的硬性通知，而是暂停，明显有着值得商榷的意思。

　　从文件内容来看，尽管要求支付宝“立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡有关业务”，但也要求支付宝提供书面材料、杭州中支提出监管建议，要求商业银行和支付机构推出创新产品时“至少提前30日履行业务报备义务”，以上同样让人感觉有商量的余地。

　　最后，弱弱地说一句，今晚小白刚刚才在海里捞门店用微信扫码支付，还是OK滴。这意味着，央行可以发布意见函给银行的，腾讯和支付宝是可以不知情的，而扫码支付是依然可以的。

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