【大数据专栏】银之杰刘奕：中国大数据征信实践
【这是“大数据专栏”的推送文章，本专栏由中关村大数据产业联盟与科技杂谈合作提供】
文 / 刘奕 ，本文为刘奕在中关村大数据产业联盟“大数据100分”论坛上的交流探讨实录
主讲嘉宾：刘奕
主持人：中关村大数据产业联盟副秘书长陈新河
承办：中关村大数据产业联盟
嘉宾介绍：
刘奕：深圳市银之杰科技股份有限公司副总经理、董事会秘书，主要负责企业管理和投资工作，15年金融IT行业经验；北京华道征信有限公司董事
以下为分享实景全文：
刘奕：
大家晚上好！
我是银之杰（股票代码300085）公司的副总兼董秘刘奕。6月份在上海的宏源证券投资策略会上，很荣幸认识了陈新河主任，并蒙陈主任惠准加入了大数据产业联盟群。
入群以来，联盟群每天的主题分享和交流让我受益匪浅，对各位专家的专业深度、智慧和相应领域取得的成果也由衷的赞叹和钦佩！
应联盟领导安排，我汇报的主题是“中国大数据征信实践”。
分享之前，请各位先看几篇征信相关背景文章。
【IFC1000】互联网征信的分析与实现（详见文后）
http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5NDExMTAzNA==&mid=200501822&idx=1&sn=cb6cc318ab617b6bea3caccba7012597&scene=1#rd
【深度专题】大数据信用评估
http://mp.weixin.qq.com/mp/appmsg/show?__biz=MzA5NDExMTAzNA==&appmsgid=200156246&itemidx=1&sign=6fbdf5d1d7cd5af95cee480edb3c3846&scene=1#wechat_redirect
此前在联盟群里，联动优势赵晓庆总也曾经作过“大数据时代助力个人征信服务发展”的精彩主题分享。
征信行业在我国还处于实质上的起步阶段，行业动态日新月异，我主要从征信行业目前的动态以及本企业正在进行的实践工作的角度进行补充和汇报。
首先简要介绍一下银之杰公司。
银之杰成立于1998年，是一家服务于中国金融信息化行业的科技企业，主要为银行提供支付结算和操作风险防控领域的软硬件产品和服务。公司产品和服务已经应用在国内300多家商业银行或分行的超过6万个营业网点。2010年公司在深交所创业板上市。
在移动互联网和互联网金融的发展浪潮下，从2013年起，公司2.0版的业务开始向互联网金融服务领域布局和延伸。2013年11月，公司发起成立了北京华道征信有限公司，第一期注册资本5000万元，目标定位于发展个人征信业务。
华道征信的股东构成包括银之杰、清控三联创业投资有限公司、新奥资本管理有限公司、北京创恒鼎盛科技有限公司，分别持有华道征信40%、15%、15%、30%的股权。
清控三联创业投资有限公司是清华大学五道口金融学院发起设立、清华控股有限公司100%控股的子公司，主要专注于第三方支付平台、P2P小额贷款公司、众筹融资平台、大数据挖掘公司、金融搜索服务平台、民营银行等新兴金融领域的投资，以及互联网金融领域的管理咨询业务。
参考资料：<大神一样的征信系统，你了解吗？>
http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5NTkzMjY1Mw==&mid=201095651&idx=1&sn=d7a407bda3788f13e5bc8a28d70b3c16&scene=1#rd
新奥资本是新奥集团旗下从事股权投资和投资管理的平台公司，旗下新奥能源位居中国企业500强第240位（2013），在中国共有134个燃气运营项目（城市）覆盖城市人口超过6100万人，拥有住宅用户920万户，工商用户3.89万户。
创恒鼎盛则是国内有影响力的金融投资集团。
华道征信集合了各股东成员的行业优势，坚持独立第三方特点、全国性运作，致力于打造国际一流的个人征信服务提供商。
下面我从征信行业发展动态，银之杰发展征信业务的实践工作、对征信行业未来发展的建议等角度具体进行汇报
一、征信行业发展动态
发展征信行业，对于国家构建社会信用体系、促进市场经济发展、促进社会道德与文明进步有重要意义。从1999年上海资信有限公司成立、2003年人民银行征信管理局成立算起，我国征信行业已经有十几年的历史。但这十几年，主要是以人民银行建设全国统一的金融信用信息基础数据库并提供基础信息查询服务，以及第三方征信机构在官方的支持下提供区域性信用查询服务为特点。不具备真正市场化行业发展的特征。
2013年，《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》的颁布和实施，以及随着第一批个人征信业务牌照发放，将标志着征信行业市场化发展的开端。2014年6月27日，国务院发布的《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》则是为我国社会信用体系的建设以及征信行业的发展确立了目标、制定了纲领、和规划了宏伟的发展蓝图。引用方正证券研究报告的话来说：千亿蓝海市场即将启动！
参考资料：<方正证券-征信行业报告-千亿蓝海即将开启.pdf>
《纲要》是公开文件，相信大家已经读过。这里只总结一下个人阅读《纲要》的几个重点体会：
1.国家对社会信用体系的建设给予了国家战略高度的重视：国务院组建了社会信用体系建设部际联席会议制度统筹推进信用体系建设。
2.到2020年，我国社会信用体系建设的目标是：社会信用法律法规和标准体系基本建立，覆盖全社会的征信系统基本建成，信用服务市场体系比较完善，守信激励和失信惩戒机制全面发挥作用。
3.国家规划的社会信用体系建设的覆盖面非常广。商务诚信包含了生产、流通、金融、价格、电子商务等14大领域；社会诚信则包括了医疗卫生、劳动用工、教育科研、环境能源、自然人、互联网应用等几乎社会生活所有方面的10大领域。
4.国家明确社会信用体系建设将注重发挥市场机制作用，鼓励和调动社会力量广泛参与，共同推进。
5.从行业和地方两个维度要求加强信用信息系统建设。要求各地区、各行业要支持征信机构建立征信系统，并鼓励政务信用信息系统与社会征信机构之间的信息交换与共享。
6.加快征信系统建设。鼓励征信机构根据市场需求提供专业化的征信服务，有序推进信用服务产品创新。进一步扩大信用报告在银行业、证券业、保险业、政府行政执法、社会治理和市场交易等多种领域中的应用。
7.建立统一社会信用代码制度，推动自然人、法人和其他组织在经济社会活动中广泛使用统一社会信用代码。
二、银之杰发展征信业务的实践工作
银之杰公司2013年11月，发起成立了华道征信有限公司，占股权比例40%。是A股市场上最早的、也是目前唯一的明确地、直接投资发展个人征信业务的上市公司。
按照目前国内征信行业的所处的阶段，个人认为发展征信业务的关键在于牌照、模型、数据和服务四个方面。现在我从这四个方面介绍一下华道征信的思路和进展情况。
1.牌照。
按照《征信机构管理办法》，设立企业征信机构，应当向人民银行中心支行以上分支机构备案；设立个人征信机构，则应当经中国人民银行批准，即所谓“牌照”。牌照在现阶段来说对于开展个人征信业务的机构至关重要。严格意义上来说，在这次人行重新洗牌发放牌照之前，除了人民银行征信中心，没有征信机构开展个人征信业务是经过授权许可的。从各方的信息来看，人行个人征信业务牌照的发放将是审慎控制的，因此牌照申请的难度不小，具有稀缺性。
这方面其他也没有太多好说明的，主要就是看人民银行的发放时间和最终花落谁家。外界对于人行个人征信牌照的发放时间和家数传闻很多，我们还是静等人行正式发布的信息吧。
华道征信目前也正在积极进行申请个人征信业务牌照的工作。
2.信用评估模型的现状。
征信模型+大数据技术是征信系统的核心技术。美国三大征信局都是基于FICO公司的信用评分模型开发的评分系统。目前，华道征信正在和清华大学五道口金融学院的金融实验室合作，研究和开发个人征信信用评分模型的相关技术。清华大学五道口金融学院是国内顶尖的金融学府和金融智库，五道口金融实验室是国内首家互联网金融实验室，在金融领域有专业研究能力和广泛的行业资源。
当然，与美国相比，国内征信行业还处于十分早期的发展阶段，关于信用评价体系、信用数据元结构等还远没有形成统一的规则和标准。因此，围绕个人征信的信用评分模型的工作还处于探索和研究性的。个人认为，在人民银行个人征信牌照正式发放之后，这项工作将会得到大幅的、快速的推动。
3.数据。
信用数据的收集、整理和分析是一项庞大的、长期的工程。数据的来源、真实性以及权重是主要的问题，同时涉及技术、法律、政策、社会认知等诸多方面的课题。也是大数据技术在征信领域最能体现价值的舞台。
现阶段发展状况来看，征信机构开展征信业务的数据来源将主要依靠以下几个方面：
1）金融信用信息基础数据库。
金融信用信息基础数据库是国家设立的，由中国人民银行征信中心建设、运行和维护的信用数据库。全国集中统一的个人信用信息基础数据库于2004年建成，截止2012年底，金融信用信息基础数据库已为8.2亿自然人建立了金融信用档案。
由于信用报告最主要的应用还是在信用贷款领域，因此人民银行管理的金融信用信息基础数据库将是个人征信重要的数据来源。
但同时，人行征信中心的数据仅包含身份信息、贷记卡、贷款、以及住房公积金、民事刑事诉讼、行政处罚等简单的公共记录数据，所能反映的个人信用状况的有效程度还十分有限。
因此，目前各商业银行均保有一套自己的贷款审核机制，在处理信贷审批时除了查询参考人行征信中心的档案，还要求贷款人提交其他材料，以补充反映个人的信用状况，控制信贷风险。
2）政府公共信用信息数据库
国务院《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》对信用信息的建立、整合和利用十分重视并有具体规划。《纲要》全文共180次提到“信息”或者“数据”，从行业和地方两个维度，要求建立行业信用信息数据库，加快推进政务信用信息整合，并鼓励政务信用信息系统与社会征信机构之间的信息交换与共享。
相信在国家统一的规划和推动下，随着这项工作的逐步推进，政府公共信用信息数据库也会成为征信机构重要的信用数据来源。
3）交易和其他社会行为数据
如果说金融信用信息基础数据和政府公共信用信息数据是基础的、静态的，交易和社会行为数据则是指更具有变动的、活性特征的数据，包括大型商场、电商、机动车、商业会员、求职、租房、医疗等相关领域的数据。据说国外已经有关于社交数据与个人信用的关系的研究。在金融和政府公共的基础数据的基础上，此类行为数据如果能有效的分析和提取，无疑对个人信用状况的评估是有力的补充。
这方面主要是各征信机构根据自身的资源和渠道，通过购买、合作、联盟的方式获得。虽然这一领域的具体实现方法还需要大量的研究探索和实证检验，但在大数据时代，只要掌握了数据源，终究会获得它的价值体现。
2014年5月，银之杰通过发行股份的方式，以对价3亿元收购北京亿美软通科技有限公司100%的股权，正在等待证监会的审批。
亿美软通是国内最大的移动信息增值服务商之一，主营短彩信业务，已累积为超过5亿手机用户和数万家企业提供了移动信息服务。2013年发送短彩信数量超过77亿条。并通过移动信息业务积累一个庞大的移动商务数据库。亿美软通曾经是美国三大征信局之一Exprian的控股公司。
2014年7月华道征信新引入了股东新奥资本，同属新奥集团旗下的新奥能源也拥有覆盖超过6100万人、住宅用户920万户的燃气用户数据。
4）数据采集机构
专业的数据采集公司也可以成为信用数据的重要来源。美国在三大征信局之外，有超过400家专业的数据收集公司，从代理处理投诉、代理收集医疗、通讯、水电数据等方面为征信机构提供专业的数据采集服务。
个人预计，随着征信行业的市场化发展和国家对建立信用信息数据库重视和推进，数据成为资产，国内的专业数据采集企业也将雨后春笋般地涌现，诞生又一个征信行业的分支产业。
4.服务
前述三方面具备的条件下，谁能在征信行业市场上长久立足，并成为具备社会公信力的一流的征信机构，就看征信公司如何向用户提供完善的市场服务了。这完全是一个商业运营的问题。
在这方面，一个真正按市场化方式运营的征信公司从来不缺乏热情和能力。这也是国家明确社会信用体系建设将注重发挥市场机制作用，鼓励和调动社会力量参与的意义所在。
三、对征信行业未来发展的观点和建议
以下更多的是对于征信行业发展的个人认知，代表个人观点。
在互联网金融发展浪潮的推动和国家建设社会信用体系的规划布局下，中国征信行业市场化发展的大幕正在拉开。如何使这个行业健康发展，让征信机构真正能在促进市场经济发展和社会信用体系建设方面发挥重要作用，个人的建议如下。
1.坚持走市场化的道路。只有按市场化的道路，才能使征信行业的发展保持勃勃生机。让市场的无穷魅力去保证产品创新和服务质量。
2.加强监管。作为社会的信用评价机构，监管部门应该对征信机构严格监管，审慎控制牌照的发放，并通过合理机制维护征信机构的公信力和权威性。
3.发挥政府对信用数据共享的支持作用。通过完善法律法规，促进社会各领域信用数据的建立和有效、合法利用，同时保证公民个人的合法权益。
4.行业监管部门应加强征信行业标准和规范的建立，比如建立行业统一的评分规则和信用评价体系，保证征信行业从成长之初就进入有序发展的轨道，少走弯路。
5.倡导在社会生活的各领域形成使用信用报告的良好环境，全社会形成对信用信息、信用评价重要性的社会公知，让守信激励、失信惩戒观念真正深入人心。
以上就是关于本企业征信实践以及对征信个人认知的汇报。
由于我不是技术背景的，所以汇报的内容没有什么技术深度，请专家们多包涵。
谢谢大家的时间！
交流互动
黄明峰：
问个问题，影响个人征信的行为有哪些？
刘奕：
@黔中老黄，除了人行征信中心数据包含的信贷行为以外，个人资产情况、收入、职业、网络行为、社会行为等等
广电运通袁昕：
@银之杰刘奕记得有家公司叫大公国际什么的，是做征信业务的吗
邱鲁闽：
大公国际是做信用评级的，类似穆迪和标普。
广电运通袁昕：
你们现在的征信服务客户是谁？怎么盈利？是搞一套社会化征信系统，面向银行提供服务吗
刘奕：
初期面向P2P网贷平台等暂时没有被纳入央行征信系统的中小型金融机构产品创新和服务。
赵刚（赛智咨询）：
征信行业被央行统着，互联网如何颠覆它？
刘奕：
产品创新和服务。央行的数据也有信息单一、不能客观反映信用状况的问题。社会征信机构应该形成与人民银行金融信用信息基础数据库的差异化发展。
广电运通袁昕：
现在社会征信机构大致有哪几类模式了？
刘奕：
大类来分企业征信、个人征信，还有债券评级。
赵刚（赛智咨询）：
大数据金融很大程度上比谁的信用数全，谁的信用模型准，实质是信用，小贷、众筹都要搞清借款人的信用才好操作。
刘奕：
这正是社会征信机构发展的空间。小贷、众筹且不要说能不能接入央行的征信中心，即使接入了，可能也不会满意于中心提供的信用结果。而小贷和众筹却没有银行那样的实力去养一个庞大的信贷风险评估队伍和体系。
安全联盟-代柏阳
@银之杰刘奕想请教一个问题，P2P网贷行业如何进开展互联网征信，解决传统金融的征信成本和效率问题。很感兴趣如何解决？P2P网贷平台现在寻求第三方征信服务的意愿强烈吗？
刘奕：
从市场机会来看，P2P征信需求明显，央行征信系统尚未向P2P开放，虽然很多P2P开始自建征信系统，但面临数据获取渠道和资金的问题，牌照和行业分工细化会让P2P逐步倾向选择社会征信机构。当然社会征信机构也要真正能为P2P解决用户针对性和数据有效性的问题。
.......
陈新河：联盟副秘书长,《软件定义世界，数据驱动未来》；非常感谢刘奕的精彩分享！
【入中关村大数据产业联盟500人微信群指南】
您只需在中关村大数据产业联盟500人微信群中分享一次大数据思想、案例，即可进入500人微信群，与众多大数据朋友沟通、交流、合作！（入联盟500人微信群，请把代表您能力和水平的PPT及姓名、单位、职务、联系方式发chenxinhe2020@126.com。详情请订阅微信公众号：软件定义世界（SDX）后，查询500）
【中关村大数据产业联盟主旨与目标】
落实国家战略，聚合产业势能，促进商学互动，
助力企业成长，倡导数据伦理，探寻数字文明
【中关村大数据产业联盟活动】
〖大数据100分〗以500人圈大数据技术、资本、专家和政策专业人士为依托，每晚9点进行的线上活动。
〖大数据地平线〗以大数据执委会和中关村大数据产业联盟成员为依托，进行的走入企业现场调研活动。
〖大数据香山汇〗以“运动、分享、进步”为宗旨的爬山、PPT分享、研讨活动。
〖大数据沙龙〗以“数据驱动，创新未来”为主题的高端大数据沙龙活动。
【中关村大数据产业联盟联盟网站】
http://www.zgc-bigdata.org/
【大数据媒体方阵】
〖软件定义世界（SDX）〗、〖大数据文摘〗、〖大数据栋察〗、〖科技杂谈〗、〖CSDN〗、〖天云融创〗、〖大数据邦〗、〖199IT〗、〖大数据实验室〗、〖云里数里〗、〖中云网〗、〖云华时代〗、〖大数据问答〗等，目前已覆盖20多万订阅用户。
欢迎加入大数据媒体方阵，第一时间获得〖大数据100分〗等中关村大数据产业联盟提供的独家信息，请在公众号留言或加入个人微信号沟通。
【联系方式】
地址：北京市海淀区东北旺西路8号中关村软件园软件广场C座3层
电话：010-56380808
电子邮件：sdxtime@gmail.com
个人微信号：sdxtime
欢迎大家加入科技杂谈菁英汇，交流思想、分享信息。仅限行业商端人士参与。参与方式：点击左下方“阅读原文”填写您的加入信息，科技杂谈通过审核后，会添加入群。
本文仅代表作者观点，科技杂谈授权刊登。
转载必须注明作者与科技杂谈，侵权必究。
科技杂谈文章，均同步发布于犀牛财经网。
已入驻搜狐新闻客户端，网易阅读客户端。