如何管理401(k)退休账户

在美国，参加雇主资助的401(k)计划可以为退休储蓄带来帮助。不仅如此，人们还年复一年地被鼓励尽量地多存一些钱进去，以便未来在退休的时候能够享受到储蓄的好处。但很多人却不清楚应该如何更好地管理自己的401(k)账户。

据CNN报导，虽然在理论上，尽可能多地在你的401(k) 账户上存钱应该是可靠的一步，但如果你犯了超过90%的美国人都在犯的同样错误：没有留意其维护费用，那你希望多存退休金的努力将可能会大打折扣。

金融财务规划网站Nerd Wallet最近的一项研究显示：大约92%的美国人不知道他们的401(k)账户所需要支付的管理费用。事实上，许多人都低估了他们所缴交的费用，这最终使他们失去了数以万计的潜在退休收入。虽然某些401(k)的费用是不可避免的，但你仍有办法限制每年的费用支付。

你会损失多少钱？

401(k)退休金计划账户的平均管理费，约占其所管理资产的1%。可能现在看起来这1%并不是很多，但你必须记住，你不只是交出你所存入账户的金额的1%（或可能更多），你还将失去同样比例的资产增值。

事实上，据美国的智囊团之一——美国进步中心（Center for American Progress ）进行的评估，假如一位典型的美国工人从25岁时赚取普通工人年薪中位数30,502美元开始，他每月省下5%的工资存到401(k)退休账户中，那么，他预计将在整个一生中因为401(k)账户的管理费用而损失138,336美元。

高收入者的情况就更糟。那些在25岁时就开始赚取75,000美元年薪的人，一生中将支付大约340,147美元的账户管理费。让我们停下来想想这个数字，它们可能意味着同你的退休金总额差不多了。失去138,336美元的退休金，意味着在未来20年的退休生活中每个月将少了576美元。这已经能够从根本上改变你的退休生活了，而且也应该能够驱使你仔细看看你的401(k)账户计划了。

此外，许多退休人士都会面对高昂的医疗保健成本。目前预计，一对健康的65岁夫妇在退休生活中，在医疗保健上平均将花费377,000美元。你所失去的这138,336美元（或者更糟糕，会是340,147美元），可能会严重削减你的卫生保健预算，或者原本可以成为你减轻每日餐盘财务压力的一个来源。

寻找低成本的投资

所有的401(k)账户都会收取管理和行政费用，这是为了维护该计划运营的成本。虽然你不能够完全避免这些基本费用，但你仍可以采取措施来减轻自己的负担。

首先，你可以查看你的退休金计划的投资选择，选择基金管理费用比率最低的那个。通常，这意味着你将会选择指数基金，这是一种被动管理，而不是积极管理的共同基金。因为指数基金只是简单地寻求现有绩效索引的匹配，所以他们收取的费用往往远低于积极管理的基金。

如果你会担心，把你的钱存在指数基金中将扼杀你的回报，那请你再考虑考虑。据晨星公司（Morningstar）2015年的一项研究发现，在2004年至2014年之间，指数基金的盈利表现同积极管理基金基本上差不多。

另一个可以考虑的选择，就是把你的一些资产从你的401(k)退休金计划中转出去开设个人退休金账户（Individual Retirement Account – IRA）。IRA通常会提供更广泛的投资选择，这样即使在你的雇主计划中，你可选择的低成本投资很有限，IRA也能通过降低你的账户管理费，而使你节省下一大笔钱。

记住，你的退休计划提供者，根据法律规定，是被要求公开关于你的401(k)维护费用等相关信息的。所以你可以去咨询你的退休计划顾问和研究你的年度投资报告，这样就能准确地算出你会失去多少钱了。

同样重要的是，要经常检查你的个人投资，并寻找那些能以最低的成本提供最好的回报的基金。存在你的401(k)退休账户里的钱是你自己辛辛苦苦挣来的，所以不要犯“甩手掌柜”那样的错误，随随便便地就把钱丢掉了。