小测试 | 你的金融素养是否跑赢大多数中国人？
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作者 | 刘罡
标准普尔评级服务(Standard & Poor Rating Service) 、盖洛普世界民意调查(Gallup World Poll)、世界银行(World Bank)以及乔治华盛顿大学(George Washington University)的全球金融素养中心(Global Financial Literacy Excellence Center)联合实施了一项大规模的全球金融素养问卷调查，面向148个国家的15万成年人进行，所获数据使得比较世界各国民众的金融素养水平第一次成为了可能。
调查结果显示，在世界诸多经济和社会发展水平排名榜上一向名列前茅的北欧国家，在这次调查中又包揽了前三名，美国虽然身为世界第一经济强国，但在这次调查中，其国民的金融素养水平仅仅位列全球第14，排在新加坡和捷克之后。而身为世界第二经济大国的中国，排名更加惨不忍睹，仅列第98位，不但排名远不如人均GDP明显低于中国的近邻蒙古国（排名第43位），甚至低于堪称最不发达国家的刚果（排名第93位）。
国民金融素养排名前10位的国家
此次问卷调查中，研究人员通过询问参与调查的民众一些基础的个人理财话题，来了解这些成年人是否具有做出合理理财决定的能力，并判断受试者的金融素养究竟如何。这四个个人理财话题分别为：通货膨胀、利息、复合利息和投资风险分散化。任何在这四个话题中做出三个及以上正确决定的受试者即被判定为具有金融素养。（用文末的题目测试一下你自己吧！）
参与调查的挪威，丹麦和瑞典民众中及格的比率超过了70%。及格率超过60%的国家则有以色列、加拿大、英国、荷兰、德国、澳大利亚、芬兰和新西兰。美国受访者中仅有57%的人在调查中达到了及格水平。中国的及格率只有可怜的28%，甚至低于30%这一低收入国家平均水平，这对于宣布几年后就将跻身世界高收入国家行列的中国而言，尤其显得具有讽刺意义。
从此次调查结果看，排名比较靠前的那些国家，其排名情况与这些国家人均GDP在世界上的排名大体相符。比如，挪威、丹麦和瑞典位居此次排名的前三甲，而2015年这三个国家的人均GDP分别排世界的第三位、第六位和第七位，连前后次序都一致；美国在此次排名中位居第14，2015年美国的人均GDP排名世界第九。
而此次排名比较靠后的国家，其情况就显得复杂而混乱了。比如蒙古国排名第43，但其2015年人均GDP只排名世界第108；中国2015年人均GDP排在世界第84位，而此次的国民金融素养排名却只排在世界第98位，两者之间相差了14位。还有比中国更不靠谱的，阿根廷2015年的人均GDP排世界第61位，而它此次的国民金融素养排名却比中国还低一位，只排第99位置，两项排名相差了38位之多。
这样看来，如果这次的金融素养调查大体是准确的，那或许只能说明：对发达国家来说，一国老百姓的富裕程度与其金融素养总体水平大体是吻合的；而对于广大中等收入和低收入国家来说，这两项指标却未必总相匹配。其原因很可能是：发达国家由于教育水平高，其国民的金融素养水平比较平均，所以调查的取样数量即使不高也能大体准确反映这些国家人民的总体金融素养；而中低收入国家由于未能充分实现教育均等化，所以国民的金融素养会相差比较大，如果调查的取样数量不够大，很可能导致调查结果有很大偶然性，从而容易出现这些国家在调查中的排名与其人均GDP排名有很大出入。
在这次调查中，尽管中国整体分数较低，但中国年轻人取得的分数比中年人要高。而在发达国家，这种代际差距却并不显著。这一现象或许某种程度上印证了上述解释的合理性。
下面就用这五道题目来测试一下你的金融素养吧，看看你有没有拖了中国人的后腿。
金融素养小测试
1. 假设你手上有些钱，你认为以下哪种投资方式更安全？
开设一家公司或只做一项投资
开设多家公司或做多项投资
不知道
2. 假设10年后你购买的东西价格翻倍，而你的收入也翻倍，那么你能买的东西：
比现在少
跟现在一样多
比现在多
3. 假设你现在需要借100美元，那么哪种情况下你需要还的钱比较少？
105美元
100美元外加3%的利息
不知道
4. 假设你在银行存定期两年，银行答应每年支付你15%的利息，那么银行会：
在第二年支付给你的钱比第一年多
在第二年支付你的钱与第一年一样多
不知道
5. 假设你的银行存款账户中有100美元，并且银行每年支付10%的利息给你。那么五年后，银行将给你多少钱（前提是你期间不取款）：
超过150美元
整整150美元
少于150美元
关注本公众号(wsjpie)后回复“答案1”查看以上题目的正确选项。
如果你全部答对，那么恭喜——你的金融知识已经超过43%的美国人，29%的丹麦或挪威人，以及87%的也门人。