看不起病咋办？中国数千万人加入医疗众筹
记者 Zhou Wei
去年年底，上海一名5岁女孩从双层床上摔下来造成头部重伤，当时中国各地数以百万计的陌生人帮助她支付了手术费用。
孩子的家人没有预先支付任何费用，他们还收到了人民币30万元（约合44,730美元）的救助金，每个参与者只需支付人民币0.03元（约合0.5美分）。
中国的互联网金融科技初创企业已经扰乱了国内银行、支付和贷款行业的秩序，现在又试图填补中国医疗保险行业的空白。
去年10月份，亿万富豪马云麾下蚂蚁金融服务集团(Ant Financial Services Group, 简称：蚂蚁金服)推出了一项针对支付宝(Alipay)用户的“相互宝”计划，迄今已吸引了逾5,000万参与者。“相互宝”计划为100种重伤或重病的患者提供一次性赔付，其中包括恶性肿瘤和某些类型的瘫痪。蚂蚁金服本月表示，其目标是在未来两年内吸引3亿参与者。
包括蚂蚁金服在内的中国十几家民营初创企业正试图让更多人为自己或代表子女和年迈的父母报名加入众筹医疗平台。就连中国叫车服务巨头滴滴出行科技有限公司(Didi Chuxing Technology Co.)也在几个月前推出了类似产品。
去年11月份接受开颅手术的上海女孩是蚂蚁金服相互宝的首位受益者。该公司未透露这名女孩家人的具体联系方式。
截至本月早些时候，另有18人收到了蚂蚁金服互助产品的救助金，每人每份赔付分担费用降至约人民币0.01元，使用支付宝付款。蚂蚁金服表示，对每笔救助金收取8%的管理费。
这些金融科技公司强调众筹救助计划不是保险，以避免违反监管规定。蚂蚁金服最初推出互助计划时，与一家持牌中资保险公司合作，但在中国监管部门指责该保险公司误导性的营销和信息披露缺陷后，蚂蚁金服终止了这一合作关系。
总体想法是钱可以聚少成多。中国庞大的人口意味着保障成本理论上可以在数亿人中分摊，每人分摊的费用微乎其微。
这些金融科技公司表示，当参与者申请理赔时，公司必须在付款之前核实信息。这可能包括访谈申请人，查看过往医疗记录，联系他们治疗的医院。
26岁的杭州电商从业人员Liu Xucheng称，他去年注册了蚂蚁金服推出的互助产品。今年3月份他的女儿满月时，他也给女儿注册了这一产品。
Liu及其家人还参加了另一个类似的互助计划，名叫水滴互助。Liu称，到目前为止，他的家庭每年为其他人在这两个平台上的理赔贡献了大约人民币50元。
Liu称，因为费用不高，所以是能够接受的，他把这种医疗赔付称为基本保障。
中国超过90%的人口拥有某种形式的公共医疗保险，基本药品费用以及在免赔额以上的绝大部分住院费用都可以报销。对于昂贵的进口药品和更昂贵的疗法，患者往往需要自掏腰包，很多人无法负担商业医疗保险。
位于北京的对外经济贸易大学保险学院副教授何小伟在提到这些初创公司推出的各种互助计划时表示，某种意义上来说，这是保险的替代品。
28岁的He Junlin是成都一名金融从业人员，他去年11月份加入蚂蚁金服相互宝。他表示，成为会员五个月来，在为其他人理赔方面他总共支出不到人民币0.1元。
他解释自己没买商业健康保险的原因时说：“我还年轻，不太可能生病，所以我觉得有相互宝就够了。”
但这个新兴的行业可能面临监管风险，此外，从长远看，尤其是遭遇财务困难的情况时，这些金融初创公司能否支付理赔款并无保证。
复旦大学保险系副教授陈冬梅表示，若这些科技初创公司倒闭，人们本以为自己拥有的保障就会消失。她表示，“这对消费者是个很大的风险。”
水滴互助创始人兼首席执行官沈鹏称，创立该平台背后的想法是，花小钱看大病。这家成立已有三年的初创公司的投资者包括中国互联网巨头腾讯控股有限公司(Tencent Holdings Ltd.)和美团点评(Meituan Dianping)，会员数已经超过7,800万。
水滴互助提供各种不同的互助计划，其中一项计划向被诊断出癌症的会员提供互助金。沈鹏称，该公司尚未盈利，公司以增进社会福祉为首要目标。
沈鹏说，该公司互助计划的很多参与者都住在中小城市，没有购买过商业保险。截至目前，这一平台已向逾3,000多名重大疾病患者总计支付逾人民币4亿元互助金。
该公司网站提及的一个案例是，水滴互助一个老年人互助计划的参与者、62岁的淮安农民严国华于1月份被诊断出肺癌后，在3月份拿到了人民币30,061元互助金。而在他加入该计划的380天内，总共支付了人民币15.7元。记者未能联络到严先生置评。
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