“互联网+普惠金融”之创新热点：四大互金巨头同台对垒-BATJ各有各的玩法

国内互联网金融巨头BATJ，面对2017年金融监管合规元年，它们各自的战略转型既有相同之处也有很大差异。

今年6月，BATJ纷纷选择与国有大行联姻，目前已经开花结果，其中，百度与农行的联姻不到3个月，首单产品即将落地。阿里在支付领域刮起“无现金社会”旋风，除了此前扫码支付进一步高歌猛进外，又宣布在杭州肯德基首推“刷脸支付”服务，开启刷脸支付从实验室走向商用的第一步。

另一互金巨头京东金融转而输出金融科技，向轻资产转型。6月刚与工商银行合作，8月又结盟光大银行。京东金融首席执行官陈生强指出，金融科技企业与金融机构是利益共同体。而腾讯金融则在理财板块将有更多探索，腾讯集团副总裁赖智明表示，集团将与证券公司联手推出“微证券”，进行人脸识别开户。

9月17日，BATJ相关负责人齐聚“第二届中国金融科技大会(2017)”，同台对垒，看看他们都说了什么?

百度：首单产品AB贷将落地

百度与农行的联姻不到3个月，首单产品即将落地。“最快的一个产品9月30日就将发布，叫AB贷，A代表农行，B代表百度。”9月17日，百度高级副总裁朱光在前述论坛上指出。

6月20日，中国农业银行与百度在北京宣布签署战略框架合作协议。双方将共建“金融大脑”，在客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向进行具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。

朱光表示，百度与农行的合作，是要帮农行向智能银行转型。和农行联合构建的“金融大脑”，分为感知引擎和决策引擎，决策引擎就是学习、分析、预测，感知引擎就是能够听、看、读、说。不管是智能客服还是App的自然交互，这些东西都需要底层的“金融大脑”。

百度与农行将重点构架几大服务：首先是智能获客、精准营销、客户的信用评价。百度数据加农行数据加模型，会产出一个新的信用分，这就让互联网的数据和金融业本身的数据发生了很大的互补性。其次，风险监测、智能投顾、智能客服。百度与农行成立了十几个小组，在不断地推进这些项目。

即将推出的AB贷，便应用到上述这些技术。朱光说，农行拥有多达5亿客户，但是需要知道这些客户会在什么时间点需要触发一个什么样的服务。而每天有几亿的用户到百度寻找知识、服务、信息，农行和百度的优势结合，就可以帮助触达这些高响应率的人群，把产品推出去。

除了与传统大行合作已经有所进展，朱光表示，金融的本质实际上是数据和数据处理。经历传统的电子化到移动化，再到智能化，金融行业正在发生着非常巨大的变化。

朱光介绍，智能金融时代的到来，会在以下四个方面发生比较大的变化：一是获客。银行、保险公司的获客会以用户画像为基础，更加精准地触达，不再是以服务网点为基础。其次是服务。肯定是千人千面、更便捷的在线服务，服务品质会提高，营业网点和客服人员会大幅压缩。第三是风控。以大数据和智能算法为基础的反欺诈和风控体系，提升用户体验并且拓展服务边界。最后，IT基础设施。将高效安全的私有云，再加上外部数据、区块链，一起去服务。

朱光指出，区块链、金融云、智能客服会大大缩减客服的成本，提升客户的体验，智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾这些领域才刚刚开始。

蚂蚁金服：首推“刷脸支付” 普惠金融规模化

9月1日，蚂蚁金服宣布在杭州肯德基全球首家推出"刷脸支付"服务。选好餐进行“支付宝刷脸付”，整个支付过程不到10秒，无需输入密码，也不再需要掏出手机打开任何App。此外，在消费金融领域蚂蚁金服发力明显，今年至今已发行56单ABS项目，成为最大玩家。

科技与金融的结合是加深了金融服务的数字鸿沟，还是带来了金融服务的数字红利?蚂蚁金服CEO井贤栋认为，科技是为了跨越鸿沟，而不是制造鸿沟。

井贤栋表示，科技在碎片化、海量的场景中解决社会痛点。金融科技公司输出科技，极大得降低了门槛，提升了服务的效率，提升了整个金融对所谓小微新兴创业者的支持。

在行业内，传统意义上的“310”模式为3个礼拜申请，1个月审批，拒绝率可能很高，但在金融科技的新模式下，“310”模式是3分钟的申请，1秒钟到账，0人工干预。

针对这一改变，井贤栋认为，移动互联、大数据、人工智能、云计算这些技术在深刻地改变信息的搜集、风险甄别的方法，金融成本、效率得到了极大的改变。结果是所谓包容性的金融得到巨大的发展，让金融更加具有包容性，真正去服务到80%此前没有被服务好的人群。

数据技术的快速普及为普惠金融的规模化带来了真实的可能性。北京大学2016年发布了中国数字普惠金融指数，2011年到2015年的对比显示，地区间普惠金融发展的差异正在大大降低，边远地区呈现出“弯道超车”的趋势。

以支付宝为例，对于一些特殊人群，比如视障用户，科技一样可以实现包容支持。支付宝比较早地推出语音版的解决方案，几百万视障用户通过“听”一样可以便捷使用移动支付和其他金融服务。

腾讯：支付和金融收入占17%，合作有白名单

与阿里、京东、百度拆分金融板块成立独立的子公司不同，目前腾讯帝国的金融板块依然与集团高度统一。

赖智明指出，支付和金融收入增长非常快，上半年已占腾讯集团收入的17%。在为集团带来稳定增长收入的同时，也让业务收入更多元化。

根据腾讯半年报，上半年腾讯总收入为1061亿元人民币，比去年同期增长57%，上半年盈利为308亿元，同比增长43%。根据赖智明的表述，这意味着，腾讯支付和金融上半年总收入约180亿元。

2015年，腾讯集团成立了FIT，专注于推动集团整个支付和金融业务，同时与金融机构合作，涉及更多金融产品。赖智明指出，FIT团队将财付通支付业务进行了全面升级，升级的重要方向包括：一是支付平台，二是以理财通为主要平台的服务。三是借助于人脸识别技术做证券服务的开户和交易。最后，腾讯经营了很多年的通讯充值服务，也占有市场领先的位置。

赖智明指出，腾讯积累了很多大数据、云计算的能力，包括也在做很多创新，将使用区块链应用到不同的场景。科技的创新推动很多金融服务创新性的应用。

对于理财板块，赖智明指出，包括货币基金、保险、理财和其他公募基金，腾讯会根据对用户的画像、大数据让用户匹配，使客户申购到一些与他们风险承受能力相应的商品，这将是一个开放的平台，跟各金融机构合作。

谈到与传统金融的合作条件，赖智明指出，腾讯有一个要求很高的白名单，像保险公司都是跟国内最靠前、资产量最大、保护用户和风控能力最强的公司合作。

此外，赖智明透露，腾讯集团将联手与证券公司推出“微证券”，在微信上用户通过上传身份证信息、通过人脸识别，连接公安部身份证信息进行校对，用人脸识别的方式进行开户。

赖智明表示，腾讯也探索了A股、港股、美股等市场。近期，腾讯集团将调整自选股平台整合到FIT团队中，让整个证券的板块可以有多个产品进行联动，为用户提供一个“一站式”的服务。

“自选股是一个做得很好的服务，但是面对未来的需求，千人千面，如何做到快速、精准地针对用户的个人兴趣、需求，可以提供最快、最全、最智能的服务，我们正在打造新的技术来满足。”赖智明说。

京东：不做IT贩子，输出金融科技形成利益共同体

目前，市场上主要有两种科技输出模式。一种为传统IT厂商模式，例如IBM、惠普、甲骨文等，为金融机构提供更多的是硬件、软件、系统集成或者咨询服务，也包括一些流程外包的服务。

这种合作模式，更多基于产品、服务或解决方案的交付，其商业关系实质是一种买卖关系。通过这种服务，金融机构可以压缩业务成本，改善存量业务流程，提升效率。

而京东并不想做IT贩子，陈生强认为，传统IT厂商的服务模式是从改善金融机构成本效率的角度出发，带给金融机构更多的是在运营层面的提升，不能带来新市场、新业务以及增量收入，更不能增加金融机构的商业模式。

他表示，金融科技企业与金融机构是一种利益共同体的关系，能够为金融机构带来增长业务和增量收入，在和金融机构共同创造增量业务的过程中，实现与金融机构的价值分享。

陈生强表示，京东金融作为金融科技公司，与传统IT厂商的服务模式有所不同，不仅服务于金融机构，而是能服务于金融机构价值链上的核心流程环节，或者说核心价值创造环节，例如获客、客户运营以及风控等。在为金融机构降低成本、提高效率的同时，还能增加收入，另外还能够为其降低风险，改善用户体验，甚至形成新的商业逻辑。

在为金融机构提供增量客户和增量业务方面。陈生强认为，可以把基于京东多年在电商零售以及金融场景下所积累的海量用户开放给金融机构，并将基于用户洞察所形成的用户运营能力输出，助力金融机构实现客户价值的最大化。

目前，风控面对的不仅是单纯的个体行为。不管是欺诈还是洗钱或是其他的恶意行为，都开始向团伙作案、链条式配合的方向发展。

陈生强认为，京东金融把风控能力输出给金融机构，让金融机构在现阶段缺乏线上数据积累的情况下，可以迅速发展线上金融业务。

陈生强还表示，对于金融科技公司而言，不管是输出风控、用户运营，都是基于海量、多维、动态的大数据，而要处理这些数据，人工智能是一个必需品。目前，京东金融在硅谷成立了人工智能实验室，致力于人工智能领域的开发。

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