当代金融家｜北京银行：筑牢反洗钱“安全网”
北京银行进行金融法规知识宣传
来源 | 《当代金融家》杂志2021年第12期
随着我国扩大金融业双向开放并积极参与国际治理，以及国际反洗钱监管标准的趋严，多年来，我国对反洗钱监管一直保持高压态势，中国人民银行牵头各部委持续推动金融机构改进和提高反洗钱工作水平。北京银行始终高度重视反洗钱工作，严格落实反洗钱法律法规和监管要求，持续加大反洗钱工作力度，不断提升反洗钱工作的合规性和有效性。
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反洗钱面临诸多难点，银行重在迎难而上
洗钱本身是违法犯罪行为，同时与上游的毒品犯罪、黑社会性质组织犯罪、走私犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等紧密关联。近年来，伴随着科技互联网的快速发展，洗钱活动呈现出一些新的特征，洗钱手法更为隐蔽，洗钱手段更为复杂。犯罪分子利用虚拟货币、跨境交易等进行跨境资金转移，为切断资金流转路径，犯罪分子往往利用银行账户与非银行支付账户、境内账户与境外账户、转账与取现等手段，切断资金交易链条。这些变化增加了金融机构识别和监测的工作难度，导致银行防不胜防。
银行反洗钱难点突出
近年来，我国银行机构对反洗钱工作越来越重视，工作力度也越来越大，但银行机构在实际开展反洗钱工作中仍面临许多难点，主要体现在以下三方面。
一是社会公众金融风险意识和配合金融机构反洗钱履职意识还有待提升。部分客户对于金融机构提出的诸如登记更新身份信息、留存身份证件等反洗钱要求配合度不高，甚至拒绝或故意提供虚假身份信息。部分客户缺少对银行账户、身份证件安全保管意识，向不法分子出卖身份证件或银行账户，向银行隐瞒开户真实目的。这增加了银行开展客户身份识别、交易监测的难度。
二是洗钱等违法犯罪手段不断翻新。随着科技互联网的迅速发展，各种新型违法犯罪活动不断涌现，资金处理的全过程更为隐蔽快捷。如近年来的虚拟货币交易、跨境赌博、电信网络诈骗等活动，具有线上、虚拟、隐蔽的特点，增加了金融机构识别客户和交易监测的难度。
三是金融机构自身反洗钱专业能力还有待持续提升。目前，各类犯罪与洗钱活动相互交织渗透，洗钱犯罪已经呈现出高频化、跨国化、专业化、互联网化等特点，加大了金融机构反洗钱监测难度，反洗钱人员对于复杂可疑交易的甄别、分析等专业能力亟待提升。
努力把反洗钱工作做实做细
为严格落实反洗钱义务，北京银行“迎难而上”，一直在努力把反洗钱工作做实做细。坚持“风险为本”原则，持续完善洗钱风险管理机制，不断提升对洗钱活动的识别和监测能力，主要体现在以下三方面。
一是持续加强客户身份识别工作。发挥业务部门与合规管理部门、总分支工作合力，强化客户准入关口，有效开展持续识别和重新识别，及时发现高风险及异常客户，落实风险控制措施。
二是持续加强可疑交易监测标准建设。北京银行根据洗钱风险变化形势，结合本行客户及业务发展情况，不断完善可疑交易监测模型和规则，定期开展评估回溯，持续提升监测系统的有效性。
三是持续加强重点领域风险管控。北京银行将涉及高风险国家和地区的客户及业务、涉及公安司法机构刑事查冻扣客户、涉及反洗钱行政调查客户、多次触发可疑规则客户等作为反洗钱重点管控领域，严格落实强化尽职调查和有效风险控制措施，做到风险早发现、早预警、早报告。
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完善体系和标准，真正筑起“安全网”
合规为本，制度先行。银行机构做好反洗钱工作需要从完善体系、完善标准做起，真正筑起“安全网”。在反洗钱内控制度体系建设方面，目前，北京银行一方面不断健全反洗钱专项管理制度，着力构建覆盖客户身份识别、大额可疑交易监测报送、客户及产品洗钱风险分类、风险评估等在内的系统性的反洗钱制度体系，明确各层级、各岗位、各项工作的反洗钱管理要求及工作职责；另一方面持续加强业务条线和分支机构反洗钱制度建设，各业务条线结合部门职责，着力将反洗钱各项要求逐步细化落实到具体业务流程中，各分支机构结合属地监管要求和自身实际，细化反洗钱要求，重点强化对一线的工作指导。
通过实施一系列切实可行的措施，北京银行反洗钱工作得到了不断提升。
一是北京银行党委会、董事会、监事会及高级管理层高度重视反洗钱工作，多次专门听取反洗钱工作报告，审议反洗钱工作中的重要事项，加强协调部署，确保反洗钱政策得到贯彻落实。
二是持续加强反洗钱内控制度建设。根据反洗钱法律法规和政策要求，结合北京银行业务发展情况，持续修订完善反洗钱内控制度，为反洗钱工作开展奠定了坚实的制度基础。
三是持续加大反洗钱资源投入。近年来，北京银行不断优化反洗钱管理架构，加大人力资源保障，细化岗位职责分工，在各分行搭建专职的反洗钱集中监测团队，有效提升反洗钱履职专业性。
四是不断强化反洗钱信息科技系统建设。在具体工作中，北京银行注重发挥反洗钱牵头部门、信息科技部门、业务条线和第三方专业公司合力，持续优化提升反洗钱系统功能，为反洗钱工作开展提供了有力的数据技术抓手。
五是持续组织开展各项反洗钱治理活动。北京银行先后组织开展反洗钱全面自查和针对客户身份信息、受益所有人识别、高风险客户管控等重点领域的专项排查，及时摸清当前工作中存在的问题，整改工作取得了积极效果。
六是高度重视并积极开展形式多样的培训宣传工作。通过组织线上线下学习考试、聘请专家授课、搭建反洗钱交流平台、集中开展反洗钱宣传月等方式，持续向全行传导反洗钱合规经营理念，提升各级人员反洗钱履职意识和履职能力。
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反洗钱：重在有坚强的“领导力”和科技“杀手锏”
北京银行始终高度重视高层反洗钱履职能力建设，充分发挥董事会、监事会、高级管理层在反洗钱工作中的决策、监督和管理职能。主要体现在以下四方面。
一是持续完善反洗钱公司治理架构，明确职责分工。在总行高级管理层下设立洗钱风险管理委员会，全面统筹领导全行的洗钱风险管理工作，将洗钱风险纳入全面风险管理，进一步完善洗钱风险管理运行机制，在各分支机构设立反洗钱工作领导小组，形成了相互协调、有效配合的良好运行机制。
二是加强各层级反洗钱履职能力建设。董事会和监事会多次听取反洗钱工作汇报，审议反洗钱工作中的重要事项，对不断完善反洗钱各项工作提出意见建议，反洗钱相关工作也通过会议决议在全行贯彻执行。
三是强化业务条线反洗钱履职意识和职责分工。相关业务部门均制定了本部门的反洗钱管理制度，切实将反洗钱要求嵌入业务制度和操作流程。
四是加强考核监督。建立了覆盖高管层、总行业务部门、分支机构的反洗钱考核体系，将反洗钱履职纳入问责制度中，切实督促各层级强化反洗钱履职意识。
科技赋能是反洗钱的新亮点和“杀手锏”。北京银行高度重视反洗钱系统建设，从专职人员配备、财务资源投入等方面不断加大系统建设力度。经过多年不断的建设优化，北京银行反洗钱系统已由单一的数据报送平台，升级为集数据报送、可疑监测、风险评级、调查分析、报表统计、学习培训等功能于一体的综合化管理平台。
为适应当前金融业务新变化新形势，以及不断增长的客户交易规模，目前北京银行正在积极引入大数据手段，开展分布式数据库建设，不断提高反洗钱系统的运算效率，后续还将借鉴同业先进系统建设经验，在反洗钱数据集市、模型实验室、智能机器学习等方面继续进行积极探索，不断提升反洗钱系统各项功能。
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既注重每日之功，更做到持续发力
北京银行高度重视反洗钱人才队伍建设，根据反洗钱职责分工，在总、分行配备专职反洗钱队伍，设置涵盖制度建设、风险评估、监测分析、系统建设等不同职责的岗位，选拔业务经验丰富、风险管理能力强的业务骨干，不断充实反洗钱岗位，持续为反洗钱工作提供了人力资源保障。在日常工作中，北京银行多渠道组织反洗钱相关培训，加强反洗钱履职能力建设。例如开展反洗钱网络测试、开设反洗钱专栏、组织反洗钱岗位人员开展可疑交易分析专题培训、参加国际反洗钱师培训等方式，持续提升全行干部员工的反洗钱知识和专业能力。
面对反洗钱工作的新形势、新变化，下一步，北京银行将继续以维护国家安全和金融安全为己任，持续做好洗钱风险管理各项工作。
一是持续深化反洗钱工作机制建设。不断优化洗钱风险管理架构，充分发挥总分支以及反洗钱牵头部门、业务条线各自职责，进一步形成分工明确、相互协调的工作机制，不断提升反洗钱工作质效。
二是全面开展洗钱风险自评估体系建设。严格落实中国人民银行《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险自评估指引》，通过自评估，进一步明确北京银行在客户、产品、地域、渠道等不同维度面临的洗钱风险，优化反洗钱资源配置，完善相应管理策略、政策和程序。
三是持续做好重点领域洗钱风险防控。紧跟监管机构反洗钱工作导向，深入落实国家打击洗钱违法犯罪专项行动计划，持续做好防范电信网络诈骗、跨境赌博、治贪反腐等重点领域反洗钱工作，发挥金融工作优势，依法为监管部门提供有价值的可疑交易线索，为维护国家安全和金融稳定做出积极贡献。
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