当代金融家•特别报道｜微众银行：助推小微普惠金融高质量发展

李南青    深圳微众银行党委书记、行长

作为国内首家互联网银行、民营银行，微众银行首创了全线上的智能化小微企业金融服务产品——微业贷，通过纯线上化的操作，全天候、智能化的服务，走出“发展可持续、风险可承担、成本可负担”的小微服务模式，形成了三个“数字化”的特色，即数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营。
来源 | 《当代金融家》杂志2022年第7期

2022年年初，国务院印发了《“十四五”数字经济发展规划》，明确了要不断做大做强做优我国数字经济，为构建数字中国提供有力支撑。同时，央行印发《金融科技发展规划（2022 - 2025年）》，为新时期的金融科技发展勾勒蓝图、明晰脉络。数字经济时代，以万物智联为代表的新一代数字科技加速发展，而银行业的发展也愈来愈围绕着核心科技能力展开。

从业界实践来看，过去几年，金融供给侧结构性改革逐步向纵深拓展，国内银行机构不断加码科技资金投入和科技人才引进，加快数字化转型步伐。金融科技作为重要的创新利器，持续应用于安全与合规两大金融核心领域，为业界发展积累了丰富的实践经验，助推中国金融业高质量发展。

作为国内首家互联网银行、民营银行，微众银行持续深耕包括人工智能、区块链、大数据、云计算等金融科技领域，实现了一系列前沿技术的积累和国际领先的应用。在此基础上，微众银行将自身的核心金融科技能力转化为一系列普惠金融产品和服务，始终以支持小微企业发展，破解小微企业融资难、融资贵难题为己任，打造了一套发展可持续、风险可承担、成本可负担的小微数字化金融服务模式，探索出一条数字金融服务实体经济的新路径。

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以金融科技构建银行核心竞争力

2005年，联合国发布《普惠金融体系蓝皮书》，自此普惠金融逐渐成为全球银行业变革发展的重要方向。而民营银行的诞生与发展，是中国重点发展普惠金融道路之中的有益补充。促进民营银行发展不仅是深化金融体制改革、激发金融市场活力、优化金融机构体系的具体举措，也是加强中小微企业、“三农”和社区金融服务的重要突破口。

在传统金融模式和技术条件下，普惠金融发展模式面临着诸多问题与挑战，如何立足于机会平等的要求和商业可持续的原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体尤其是长尾客户提供适当、有效的金融服务，一直是一个亟待解决的难题。

2014年12月，微众银行经中国银监会批准成为国内首家设立的民营银行。自成立伊始，微众银行就认定金融科技是兼顾覆盖长尾客户与实现盈利平衡的最有效的手段，其可实现敏捷的产品投放能力、较低的安全运维成本、支持高并发交易规模的能力，是发展可持续普惠金融的重要利器。微众银行坚持以科技驱动发展，不仅提炼出“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据）的金融科技战略，且始终高度重视对金融科技的投入和建设，在这四大领域不断地探索和实践。历经七余年沉淀，微众银行运用科技技术提升运营效率，优化客户体验，扩大服务范围，降低经营成本和风险。

开业之初，微众银行便集中资源搭建起国内首个具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统。微众银行从而得以节省购买高端计算资源、软件许可的巨额费用，并将单账户每年IT运维成本降低至2.2元，不到国内外同行的十分之一的水平，以科技创新的手段实现普惠金融发展的可持续性。该系统上线以来，实现了24×365无间断运转，目前已成功服务超过3.2亿的个人客户和270万小微企业客户，实现了单日交易峰值超过7.9亿笔、产品投放最快速度为10天、产品可用率达到99.99975%的行业前列的系统处理能力。

作为国内首家获得国家高新技术企业认证的商业银行，微众银行科技人员占比始终保持在50%以上，历年科技研发费用占营业收入比重超10%，累计申请发明专利超3000项。全方位的科技运用使微众银行的各项成本持续优化、效率显著提升，从而为践行普惠和服务小微奠定并夯实了基础。

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以数字金融为小微企业“添翼”

作为中国经济中最为基础最具活力的企业群体之一，小微企业是扩大就业、改善民生、激发活力的重要支撑。在众多的经济实体中，最容易被忽视的就是小微企业，因其规模小、基础薄弱， 经营的稳定性和财务管理的规范性等信息不对称，很难获得传统银行的金融支持。近年来，中国的银行业一直在积极地探索，也不断地取得进展，但对抵质押物或线下信贷人员的依赖，一直是小微企业未能获得充分金融服务的痛点和堵点。

作为实体经济的血脉，金融的本职是为实体经济服务。要加快推动制造业、服务业、农业等实体经济数字化进程，推动中国经济巨轮行稳致远，离不开金融业数字化的发展。日前，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，进一步明确金融机构要强化金融科技手段运用，着力提升服务小微企业的意愿、能力和可持续性，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，实现普惠金融高质量发展。

微众银行依托金融科技，针对小微企业“短小频急”的融资需求，成功将“金融活水”送达普惠金融的“最后一公里”。2017年，微众银行首创了全线上的智能化小微企业金融服务产品——微业贷，通过纯线上化的操作，全天候、智能化的服务，无须纸质材料，让用户获取贷款更加灵活、便捷，从而扩大金融服务的覆盖面，有效降低了小微企业获得融资服务的门槛，让分散在全国各地的小微企业都能随时随地获得高质效的金融服务。

经过近五年发展，“微业贷”走出的“发展可持续、风险可承担、成本可负担”的小微服务模式，形成了三个“数字化”的特色，即数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营。

数字化大数据风控，实现风险可承担

风险控制是发展企业金融业务的核心。微众银行企业金融构筑了围绕企业与企业主的双维度全流程数字化风控体系，综合企业主个人的信用数据和企业的经营数据，结合运用银税互动、银商互动提供的税务、市场监管、征信、司法、电力等可用于评估企业信用偿债能力的第三方具有公信力的合规数据。通过贯穿风险管理于业务全流程，微众银行实现了企业金融产品的敏捷化投放，确保产品风险可控、业务合规，“微业贷”的整体不良率控制在1%左右的较低水平。

数字化精准营销，提高小微企业融资便利性

微众银行企业金融还打造了国内首创的基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系，在迅速扩大覆盖面的基础上，降低了获客成本。通过洞察企业行为需求，微众银行还通过社交媒体搭建与企业主精准沟通的平台，进一步增强企业与银行之间的信赖程度。

数字化精细运营，覆盖小微企业成长全周期

微众银行始终将数字化优势贯穿于产品设计、运营等环节。微众银行企业金融结合场景和客户的综合需求，主动为客户提供其生命周期所需的持续的经营管理服务。例如，以“微业贷”为基础延展的数字化供应链金融模式，依靠但不依赖核心企业，针对各行业特性、品牌商政策等提供差异化的金融解决方案，并且能够智能触发动态调额、旺季降息，精准地匹配产业客户对额度、利率、用款节点的实际需求。而应用到非信贷的企业金融产品上，微众企业爱普App作为一款可精准分析企业及企业主的潜在需求，为企业推荐贴现、现金管理等产品，主动把握企业需求，实现小微金融服务的成本最小化和效益最大化。

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以创新金融服务延伸金融服务半径

依托“微业贷”不断丰富小微金融服务模式，微众银行提升了融资服务效能，广泛触达小微企业，深入满足其多方位的金融需求。截至2021年12月31日，“微业贷”已辐射22个省、3个自治区、4个直辖市，累计触达小微企业超270万家，累计授信客户超过88万家，累计发放贷款金额超1万亿元。其中，“微业贷”服务的小微客户户均授信约88万元，笔均提款约27万元，约60%的小微客户单笔借款利息支出少于1000元；近100%的小微客户为民营企业，约76%的小微客户年营收在100万元以下。

实践表明，“微业贷”依托数字科技有效降低了银行端“三高”成本，同时匹配小微企业客户端“短小频急”的资金需求，有效化解了供需两侧之间的结构性矛盾，成为缓解“融资难、融资贵”的可行路径。

微众银行在做深做广普惠金融服务的同时，进一步深耕数字化供应链金融服务模式及战略新兴产业，在“微业贷”基础上延展出科创金融及供应链金融两大场景，主要针对供应链上下游小微企业和科创型中小微企业、专精特新“小巨人”中小微企业，努力实现“精准滴灌”。

科创企业已成为推动社会经济发展的重要引擎，微众银行自2018年以来，围绕国家科技创新的路线图和产业链布局推出“微业贷科创贷款”，为科技创新及战略新兴产业的小微企业提供金融支持，能够较为及时地帮助科创中小微企业缓解资金压力，从而更加专注地投入生产研发之中。截至2021年底，“微业贷科创贷款”已经触达全国近18万户科创企业，覆盖19个省及自治区、100多个地级市，授信1115亿元。

同样，微众银行于2018年推出“微业贷供应链金融”服务，通过与核心企业的合作，尽可能地全面覆盖上下游供应商、经销商企业的生态圈，批量触达小微企业。目前，微众银行已和近500家核心企业建立了合作关系，为近13万家的上下游小微企业提供了服务。

微众银行在贯彻普惠金融理念的同时，亦注重绿色可持续发展。近年来，微众银行积极响应国家“双碳”目标，微众银行微业贷开始聚焦绿色产业，大力服务绿色企业、支持绿色产业链成长，切实助力小微实体经济的发展。目前“微业贷”已与爱玛、绿源、台铃、雅迪、金箭等国内知名的电动车品牌，超威、天能电池等绿色电池品牌达成深入合作，助力绿色出行及绿色生态发展；未来还将持续为30个国家重点关键产业链提供数字化金融支持，包括新基建、现代农业、智能制造、清洁能源、新材料等领域的产业链企业。

为深入服务重点产业领域小微企业，微众银行积极与各地政府及平台机构合作，通过创新金融服务模式，持续降低金融服务风险，扩充企业融资渠道。2021年，微众银行打造出了业内首个线上化、批量化“政银担”融资担保业务模式，相继与深圳、湖南及广东相关机构签约并实现成功应用，以融资担保模式服务“三农”及战略性新兴产业项目。2022年，微众银行与河南农担亦以此模式达成合作，服务更广泛的新型农业经营主体，进一步延伸普惠金融服务半径。

不断挖掘小微企业的需求、丰富完善金融服务产品、创新普惠金融服务模式，是金融机构陪伴小微企业发展的必然要求。微众银行未来将持续发挥数字化小微金融服务的优势，亦将更多思考应用前沿金融科技于创新普惠服务的潜能和价值，持续延展服务半径，激发小微主体活力，助力实体经济及数字普惠金融的高质量发展。

（作者为深圳微众银行党委书记、行长）

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