血泪教训！1900万存银行5年剩34元，储户竟然败诉！

成道社 2022-05-05

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对于咱老百姓而言，银行一直是放钱最可靠的地方，甚至比家里的保险箱还安全。

浙江的叶女士却遇到了一件匪夷所思的事：

2010年叶女士的丈夫胡先生以妻子的名义开设银行账户，存入1900余万，委托银行个人金融部经理理财。结果在几年后，1900万元被多次转出，账户余额仅剩下30多块。

1900万存款5年后仅剩30余元

胡先生为西班牙籍公民，与叶女士为夫妻关系，与叶国强为朋友关系。

叶国强原系农业银行浙江青田支行员工，2001年10月起在农业银行青田支行先后任个人业务部客户经理、个人金融部经理等职务，2013年7月20日提出辞职，同年8月21日获得批准并解除劳动关系。

2010年4月，胡先生持叶女士护照复印件，以叶女士名义办理了借记卡一张。胡先生将办好的银行卡交给叶国强，并告知其银行卡密码，口头委托叶国强帮其进行理财。

自2010年5月10日至2011年6月7日，由胡先生经手分9笔共计人民币1928.80万元汇入上述账户。

2010年5月10日到2014年4月25日，账户发生多笔资金汇出。经叶国强供述，其将钱拿去做黄金现货、炒股票、期货。到了2013年，胡先生的钱被其做外盘黄金现货全亏了。

胡先生多次向叶国强催讨无果，截至2015年6月26日止，上述账户余额为34.76元。11月，叶国强在广东省惠来县被抓获归案。

一审判决

2016年11月25日，浙江省丽水市中级人民法院下达判决书。判决书显示，叶国强犯诈骗罪，判处有期徒刑十五年，剥夺政治权利三年，并处罚金人民币10万元；将追缴的3万余元款项退还胡先生；责令叶国强退赔胡先生人民币1900.5343万元。

2017年1月24日，浙江省青田县人民法院受理叶女士与农业银行青田支行借记卡纠纷一案。叶女士请求判令农业银行青田支行支付存款1900逾万元和利息500逾万元并承担诉讼费用，法院未予支持。

此后，叶女士不服判决，提起上诉。浙江省丽水市中级人民法院于2018年3月1日立案受理。

法院两审判决储户败诉

叶女士与农业银行青田支行借记卡纠纷案双方也各有立场。

本案焦点

对此，法院的事实认定为：

针对焦点一，叶女士的护照属有效身份证件，胡先生依据授权，提供了其护照复印件开户申领借记卡，与农业银行青田支行订立储蓄存款合同关系，系双方真实意思表示，合同合法有效，不属于违规开户。
针对焦点二，叶国强持卡凭密码对该账户内的资金进行转账取现等运作，符合《借记卡章程》相关规定，该行为属于叶国强行使代理权的行为，其结果应视为叶女士本人交易，不属于款项被冒领、盗领的情形，因此农业银行青田支行在履行合同义务时并未构成违约。
针对焦点三，叶女士未严格遵守《借记卡章程》相关条款将借记卡和卡密码交由叶国强，委托叶国强进行理财，违反了合同主要义务，资金损失系其违反借记卡合同的主要义务和受托人叶国强不当行使代理权即实施犯罪行为共同所致。与农业银行青田支行同意办理转存款手续之间并无因果关系，青田支行不承担赔偿责任。

2018年8月，丽水市中级人民法院二审驳回上诉，维持原判。

小贴士

作为银行客户，在投资理财过程中，首先应通过产品的内容、属性、权利义务、风险盈利点有充分明确的理解和评估。对认购的产品需要签订相应的理财投资合同。所有文件的签署都应是个人与银行之间进行，而不是银行工作人员签字代替银行，所有文件都需加改盖公章，交客户一份，这样才能形成投资人与银行之间的投资法律关系。

其次，取款密码应当妥善保存。如果理财需要委托他人代为操作，也最好以书面的形式确认委托时间、授权代理的范围。如果是委托银行代理，同样应当由银行加盖公章，如果委托个人就由个人签字捺印，双方各自保留一份。

第三，了解清楚银行工作人员的身份、职责、权限，其代为处理的事项是否在其职责范围内，是否属于职务行为。如果是因为在职责范围内操作失误，造成客户损害的，银行应承担相应的责任。反之，如果是个人超越职权范围以外的个人行为而不是职务行为导致的财产损失，只能由越权的个人承担赔偿责任。