✅处处是坑!在美国千万不要这样存款取款汇款!否则你就是下一个英达...

前段时间，英达洗钱案在华人圈引起了轩然大波~

著名导演英达与妻子在美国4个银行，共开设六个账户，以每次低于1万美元，分50次存入他们联名的银行账户，约50万美元。这一行为违反了美国联邦法，涉嫌洗钱和偷税漏税，最高可判10年和罚款50万美元！一提起“洗钱”两个字，很多人就已经脑补了一出跌宕起伏的黑帮商战大戏！原来英达是低调多年的隐形富豪啊？会不会是遭人算计，才会落得10年牢狱之灾的下场？

其实在美国所谓的"洗钱"，远没有我们想象中那样：一定跟巨额贪污、走私军火等“黑恶势力”挂上钩，说白了，洗钱就是让不法收入通过某种途径变成合法，但由于美国对于“不法收入”的规定实在是太广泛，所以稍有不慎，你我这样的普通百姓也会涉嫌“洗钱”！

 美国存取款、汇款原来处处是坑！

英达初衷可能十分的简单，以为只要每次存入银行低于1万美元，便可省去申报个人所得税的麻烦。这就是一个普通人的正常心理，因而英达这类经济犯罪在美国其实十分常见！不仅是华人，就是美国本地人也有很多对这样事实存在的隐秘规定一无所知，稀里糊涂就被定上了"洗钱"等罪名。据统计自2007年至今，美国国税局已经处理超过600宗此类经济案件，不说房产，光现金就没收了4300万美元！

千万不要在美国这样存款！

话又说回来了，英达每次存的数额并没有超过1万美元，不需要报备，是怎么被美国国税局盯上的呢？和英达一样在存款上“莫名”栽跟头的，还有一位德州的女教师Linda，从2010年1月到2013年10月期间，Linda一共存款111次，总额为58万美元，为了不被国税局查，Linda每次存款的数额均低于1万美元，她这样频繁的“擦边球”，最终还是被美国国税局盯上了，被判在联邦监狱坐牢18个月，更惨的是，她购买的7栋房也被美国国税局全部没收。

银行秘密法案(BankSecrecy Act)规定：同一人在24小时内累计存款达1万美元以上，就必须向财政部提交“货币交易报告(CTR:Currency Transaction Report)”，规避申报，最高可被判坐牢10年!；每月存款超过4次，就会被银行系统标记；如果30天内多次存款，每次不超过1万美元，就会被怀疑牵涉到洗钱，银行同样会递交可疑活动报告到国税局。一旦国税局发现，没有交税记录，就可能被判为洗钱行为！ 

其实在美国华人中“巨款零存”现象相当普遍，但是稍一不慎，就会被盯上。所以一定要注意掌握正确的存款技能！ 

安全存款方式：

1. 每次存款低于2000美元现金，每月小额存款不超过4次

2. 如果有多于1万美金的合法现金要存，直接跟银行说清楚，报备之后存入

3. 尽量用支票存款

4. 去银行或邮局购买Cashier Check 或者是Money Order，Money Order的限额是$1,000, 无须明确收款人; Cashier Check金额没有上限，但是一定需要明确收款人。 你可以把国际支票寄给全世界任何人，当地银行现金兑现。

千万不要在美国这样取款！

在美国不仅仅是存款，连取款也有诸多“陷阱”！

密苏里州的一个企业主，在5个月时间共提领现金18次，多数提款是连续几天，或是相隔只有几天进行，每次都不到1万美元。他向银行人员坦承，他提款蓄意不超过1万美元，以免要填写货币交易报告。最终，他以明知填写货币交易报告的门槛，但却刻意规避这项申报规定的罪名被逮捕，面临长达10年的监禁！

取款和存款的规定一样，除了24小时内累计取款达1万美元以上，就必须向财政部提交“货币交易报告”外，还有些隐秘的规定。

根据以往案例：一周取钱超过3次，每次金额超过1000美金。这样的情况下你的账户就容易国税局盯上了！

千万不要这样往美国汇款！

如果说美国门道多，管的宽，那从国内往美国汇款，应该就没什么事了吧，其实不然~

上海的王先生准备来美国办投资移民，就上周将33万元人民币转入亲戚帐户，后者在银行换汇后，被柜台工作人员告知不可汇出境外，原因是“这笔钱几天前才到帐，换汇后又要立刻汇出，很明显是代人换汇”。

原因是去年1月中国外汇管理局颁布了新的“分拆禁令”：中国公民在中国境内的个人购汇上限为每人每年5万美元。

那要汇款30万多怎么办？找6个人分别购汇、再汇款就OK了吧？！

没想到更机智的外汇局在今年1月又下达了“分拆汇款”的禁令，填补了多人购汇这一“空子”！还设下“黑名单”，违规者将不能享受两年合计10万美元换汇额度。

外管局定义的“分拆汇款”：

5个以上不同个人，同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构；

个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元外币现钞；

同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属等情况。

千万别忘了申报你的海外资产！

美国，的确是全世界税务法最繁琐的国家，无论是美国绿卡、公民还是在在美国居住的都得报税，而且是全球征税，一旦逃税就是犯罪！

美国国会出台了严苛规定：故意漏报海外资金账户，每年的新罚款是这一账户最高值的50%，两年故意违规便可以清空这一账户。近年来有些富人则因为不堪重税，干脆扛起背包抬头跟自由女神挥手道别了~

但报税不等于需要缴税，目前美国国税局规定：如果你当年的海外收入在$100,800 以下，你可能有权申请海外收入税豁免，即使收入超过国税局规定的豁免额，你还是可以用一些项目来抵扣税款，例如在海外工作的租房支出等。

 选择专业机构，避免美国这些坑！

合理避税的方式其实还有很多，大额现金存取款里的陷阱则更多，如何在合理分配你的海外资产，如何在美国谨慎投资，建议咨询专业资产管理专家，让你的每一笔收支、每一次投资安全又放心！

实际操作中，对于财富拥有者寻找专业的财富理财公司进行全球资产配置才是最佳之道。

全球资产配置专业化 

海外理财有很多普通投资者根本看不清海外投资项目的风险在哪里，比如汇率波动风险、地缘政治风险以及信用风险、违约风险等。若个人投资者盲目跟风，无形中就增加了投资的风险性。所以全球资产配置因其专业化并不适合每一个普通投资者。

全球资产配置最简单、最安全的方式就是寻求专业投资机构的帮助实现投资利益最大化。

我们需要什么样子的全球资产配置？

全球资产配置，简而言之就是把鸡蛋放在不同的篮子里。如前面所说，中国市场曾经历过几个极其坚固的“篮子”，使得投资者对于分散放鸡蛋的"篮子"这件事并没有那么在意。一旦市场机遇不再，鸡蛋该怎么放这门深刻的学问就显得重要起来。

根据国际上普遍的认知，资产配置的依据和要求是：各类资产的回报需是不完全相互关联的。

那么，怎样才算是不完全相互关联呢？

购买几只股票这样的方式算是不完全相互关联吗？不算，因为股票之间的关联度极高。同理，股票和基金，房地产和信托，也都是有着极高关联度的。高关联度意味着，一旦某一个环节出现问题，其他相关资产会连带遭受损失。2007 年金融危机后，很多投资者已经深刻认识到了其中的风险所在。

那么，哪些是弱关联项？

余额宝、互联网金融产品是吗？答案仍是否定的。虽然这些产品之间的关联度没有那么直接，但只要在中国范围内的投资，都会在一定程度上受国内社会、经济等大环境的影响，其中存在或强或弱的关联度。“经济增速放缓，钱不好赚了”这句被很多人挂在嘴边的话恰恰反映了这个现象。

基于以上认知，终于明白"我们需要什么样子的全球资产配置”了，降低资产的关联度，因此要在不同国家配置资产，而不能局限于某一个国家。这是分散风险、增加收益的最佳选项。 

哈佛大学捐赠基金资产的配置方案诠释了全球资产配置的意义，见下图：

如何进行全球资产配置？

个人投资者参与全球资产配置的确还是面临着诸多难点，总结如下：

难点一：专业能力决定了是否错失投资机会，以及收益的多寡。

全球投资市场上的机会远超中国，可投资渠道种类繁多。培养一名优秀的投资经理需要5至10年时间，培养出来的人也只能成为一到两个资产类别的专家。

难点二：寻求优质资产的过程中往往需要在无数资产中筛选。

在全球资产配置中，每个国家政策、税收、法律等等均有所不同，个人投资者难以看到市场全貌，作出的投资判断往往出现较大偏差。

难点三：好的项目、优秀的投资公司往往会选择拥有较大资金量的伙伴合作，而非个人投资者，因个人投资者往往资金量较小，而且分散。

针对这些难点，宜信公司创始人、CEO 唐宁认为,中国高净值客户过去十年资产组合中存在“三多一少”(固定收 益类资产占比过多;房地产占比过多;人民币资产占比过多;企业利润、现金流变少)的问题。唐宁认为解决问题的关键是要尽快调整自己的资产组合和财富管理的方式,并抛出了“三大锦囊”:

锦囊一：做全球化的投资者,在世界范围内寻找最优秀的产品服务和资源。以海外家族信托为例,它可以做到资产的有效保护、隔离,长期的税务优化,进行长线的投资,以及实现便利的传承。 

锦囊二：配置中长期投资、另类投资。“凡是资金没有短期需求的,都应该考虑进行中长期投资。” 唐宁表示,中长期投资也是有风险的,“如何规避这个风险,那就是通过母基金的方式科学地配置到多支顶级的、长期获利的基金中,从而降低风险,这就是母基金的投资逻辑。” 

锦囊三：跨资产类别配置,即投资组合中要覆盖各大资产类别的产品,比如固收类、资本市场类产品、房地产投资基金、私募股权投资等。这些资产类别各自捕捉机会的逻辑是不同的,它们之间的相关性是 比较低的。因此,这样的资产组合可以实现较低风险的较高回报。

基于以上三大难点，其中针对个人投资者无法处理巨大信息量这个最为关键。

以宜信财富为例，宜信财富在海外投资、海外生活方面有着丰富、完整和高质量的产品线、服务线。宜信财富在香港、新加坡、以色列、北美、欧洲(筹)等地设有办公室，宜信财富及相关公司拥有香港证监会授予的证券咨询与资产管理牌照和新加坡金融管理局授予的新加坡注册基金管理公司 (RFMC)牌照及资本市场服务(CMS)牌照，为宜信财富客户提供专业支持。

宜信财富全球资产配置涉及领域包括全球范围的类固定收益、私募股权、资本市场、对冲基金、房地产投资、保险保障、投资移民、海外置业、高端教育、家族办公室、企业财务等多个方面。

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宜信财富在中国大陆40多个城市设有分支机构，并在香港、新加坡、以色列、北美、欧洲(筹) 等地设有办公室。

2016年1月，宜信财富成立“全球资产配置专家委员会”，委员会由十余名全球资产配置专家组成，均在各自研究、实践的领域有所建树，涉及领域包括全球范围的类固定收益、私募股权、资本市场、对冲基金、房地产投资、保险保障、投资移民、海外置业、高端教育、家族办公室、企业财务等多个方面。委员会将在全球资产配置的"跨地域国别配置、跨资产类别配置和以FOF的方式超配另类资产"的"黄金三原则"指导下更好地服务于宜信财富客户的全球资产配置需求。