在美退休生活贫困? 这10种方式帮你攒够100万退休金过完美生活

存多少钱才够养老？现在有的投资顾问算了一笔账，说至少需要100万美元的退休金。退休之后的生活花销仍然很多，包括保险，医药，食物，交通，度假，娱乐等，而这些费用仅靠有限的社会保障金和退休金是远远不够的。

人们应该提前考虑退休金存储问题，而不是等到五六十岁才开始计划，那些在退休前20或30年就开始储蓄的人要远超于退休前10或15年才考虑如何储蓄的人。如果想要过舒适的退休生活，建立个人退休账户（IRA，Roth IRA，SEP-IRA或401（k））是非常有必要的。

开始储蓄从来不会太迟。即使在即将退休的时候没有攒够养老金，只要开始储蓄，你依然可以通过传统退休计划实现黄金的退休生活。此外，结合额外的工作收入，以及选择其他正确的投资方式，完全可以实现攒够100万美元退休金的目标。

1.社会保障金

交纳社会保障金其实也是在投资退休金。绝大多数非退休人员并不知道自己的社会保障金是多少。实际上，不论政府规定退休年龄是65岁或67岁，你都可以通过社保金计算器了解自己在退休年份的社会保障金是多少。

2.个人退休账户

美国员工都会有IRA账户或401（k）账户，这是他们通常的退休金储蓄计划。退休员工决定退出这些账户才会扣税，否则账户里的钱（包括扣缴税）可以不断收益，通常情况下他们每年可以储蓄至少10000美元。

如果每年储蓄5000-10000美元的税前收入，即使此时你是50岁，仍然可以看到雇主匹配发放的资金以及股息和利息不断增加。每个人都是消费者，但在没必要的地方消费越少，你就可以节省更多的钱。这些节省的钱可以用于IRA账户和401（k）账户投资，帮助完成退休存储计划。

3.股票，债券或现金

要想管理好401（k）账户或IRA账户，你要学会如何在股票，债券和现金之间分配资金。股票是高收益，高风险；债券的收益稳定，风险较低；现金风险最低，但几乎没有收益。如果20岁的时候只投资债券，那么即使过了40年，债券的增长也不足以满足养老需求。如果50岁或60岁的时候把所有储蓄投资在股票上，一旦退休前遇上市场波动，那么极可能会破坏退休金储蓄计划。现金永远不会贬值，但遇上通货膨胀的话就很难说。

通常金融专家的建议是20岁到40岁期间，投资不要过于保守；50岁到60岁期间，或者已经积累了足够的退休金，此时投资不要过于激进。

4.继续工作

许多人达到65岁的退休年龄后仍继续工作，有些人甚至工作到80岁。也许为了储蓄退休金，也许为了保持忙碌状态，也许他们需要更多额外的钱来生活。无论出于哪种原因，退休之后继续工作总能获得额外的收入。退休后的生活成本并不低，即使你不想一周连续工作40个小时，你可能仍想每周工作几天，而且基于以前的工作经验，你也有机会胜任顾问，导师，甚至公司的合同工的职位。

5.了解退休账户限额规定

政府了解到很多人的储蓄不足够用于退休养老，所以国税局规定增加50岁以上员工401（k）账户和IRA账户的年限额。这些规定允许50岁以上的员工每年投资个人退休帐户的资金超过法定限额（401（k）账户2017年投资上限为18000美元），再加上每年雇主匹配发放的资金，他们可以在退休年前10到15年内每年提高退休金投资，解决退休金储蓄不足的问题。

6.利用利息复投

沃伦•巴菲特（Warren Buffett）和其他投资者们认为从长远角度来看，利息和收益的复投效应是其他投资指标无可比拟的。利息复投是指每年赚取的利息加入到本金中，使收益增长速度越来越快。如果每年6％的回报，那么10万美元投资1年后可获得6000美元利息，20年后可获得12万美元利息。然而，如果把每年获得的利息加入本金（第一年后本金为106000美元），那么每年获得的利息更多，增长更快， 20年后利息将超过32万美元。

7.不要碰你的“巢”

有些人在退休前便动用了IRA账户和401（k）账户中储蓄的退休金，这会破坏其退休养老计划。有时是因为遇到紧急的医疗情况，有时是为了家人的紧急情况，有时只是想花钱翻新厨房或买一辆新车。除非别无选择，否则不要提前动用退休账户的养老金。如果从这个账户中借钱，那么你需要支付利息；如果把钱从账户中全部取出，那么你必须缴纳税款。

8.避免投资服务费

选取两个道琼斯指数类似的基金作比较。如果一个基金的管理费为1％，另一个基金的管理费为0.2％，那么存在0.8％的差额脱离你的退休资金。如今，大多数基金都在争取最低的基金管理费用，这对于401（k），IRA和其他退休金账户来说是一个好局面。

9.不要限定投资时机

低收益时投资，高收益时退出，这样的IRA账户或401（k）账户投资者不会取得成功  。从退休金投资长期的效益来看，要抓住市场投资的时机，而不是限定市场投资时机。你可以将投入市场的资金转成现金，融合市场的每一次波动，但如果你只是在一年中唯一道琼斯指数上涨200点左右的几天投资现金或短期债券基金，那么你的IRA账户和401（k）账户也不会增涨太多。例如，你在2009年卖掉股，感到市场安全之后，又在2017年重新投资股票，那么你就错过了200％增长以及复投增长的机会。

10.超越法定限额投资

由于IRA账户和401（k）账户都有规定的年限额，所以不管有没有雇主匹配发放的资金，你都应该建立一个独立于退休金存储的账户。你可以购买股票，债券，共同基金或任何预期能在退休账户之外赚钱的产品。虽然你必须缴纳资本利得税，股票股息，债券利息等，但这是在IRA账户和401（k）账户之外累积资产的途径。

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