美国退休制度发生13年来最重大改革!

撰稿 FYY & Ava| 排版JZ | 校对YC

川普70岁当总统

奥巴马55岁已经开始享受人生

如果你没法像他们一样写书演讲

或者坐拥几十亿资产

如何在美国安度下半生

几乎是每一个美国人都会焦虑的问题

自川普上台后

两党意见极少统一

但在昨天，两党难得一致通过：

美国退休制度新法案

受益人群更多

存取款更灵活

这也是美国13年来

动作最大的一次历史性改革！

昨天，美国众议院以417票：3票的压倒性优势，通过了一项立法：对美国的退休储蓄账户制度进行重大改革，这是自2006年以来,对退休计划的第一次重大改革。

发布时间：昨天，美国当地时间5月23日，周四

通过法案：《安全退休储蓄法案Secure Act》

法案内容：让更多员工享受退休计划，并加强退休储蓄

改革重点：旨在鼓励雇主为员工提供退休计划，改善退休制度，帮助更多的美国人在经济上获得稳定的终身收入。

（截图来源Fox） 

这项法案获得了共和党和民主党的共同支持，众议院通过后，下一步是送交参议院，据外媒分析参议院也很有会顺利通过这项法案或者类似法案，最后就等着送交川普总统拍板签字生效了。

新法案有哪些亮点？

5大重点解读

由于婴儿潮一代退休人数增多，滞后的退休制度严重影响到了美国的财政安全，也增加了退休人员的财务风险，所以在这种情况下，两党议员齐齐呼吁尽快制定新规，以避免问题严重，造成社会负担。

（截图来源美国国会官网）

这次新法调整的内容主要有：

①改变缴费年龄上限

改革新规：

可以在任何年龄随时为自己的个人退休账户缴费

原有规定：

-缴费年龄上限为70.5岁，70.5岁以后只能从账户取款，不能存款。

②改变取款年龄

改革新规：

个人退休金计划IRA和企业退休金计划401（k）所需的提款年龄，提高到72岁。

原有规定：

IRA和401（k），所需的提款年龄为70.5岁，年满70.5岁后，每年必须取出一部分资金，并不能继续存入，否则会有罚款产生，主要是为了刺激消费。

③增加提前取款条件

改革新规：

1、父母可以在孩子出生或者收养的一年内，从退休账户中免费提取5,000美元，以支付与新生儿相关的费用。

2、允许父母从529储蓄计划（父母为小孩未来的大学学费预付投资计划）中提取10,000美元，用于偿还子女的学生贷款。

原有规定：可提前取款的特殊情况有支付巨额医疗账单、成为残障人士、身故、第一套房首款，高等教育学杂费

④让更多员工获取退休计划

1、改革新规：

允许小企业雇主联合建立401（K）计划，让更多企业享受到税收抵免政策Tax credit

(雇员每月可提拨一定比例薪水至该帐户，雇主并会匹配一定比例金额到员工401K帐户。投入到401K帐户的钱都不需报税，只有雇员在规定年龄领取时才算收入需要申报个人所得税。) 

原有规定：

主要面向美国私人公司员工提供的退休储蓄计划401K，但调查显示美国近50%的小企业主，没有在为员工退休存钱。

2、改革新规：

长期雇佣的兼职员工，允许参加401（K）计划

原有规定：

一般只有公司的全职员工才可以参加，兼职员工一般都无法参加401（K）计划

⑤退休账户金额要知会员工

改革新规：

雇主需要在401(k)计划中，向员工披露他们每月可维持收入的余额

原规定：

没有要求告知员工

新法案让更多美国人老有所依

这次美国退休制度改革后，将有助于减少，美国人退休所需要的资源，和他们所拥有的资源之间巨大的差距，让美国人，老有所依。

1、覆盖面的差距

新法以前，没有足够多的美国人能够享受企业提供的退休计划。

只有一半(51%)的劳动力，通过他们的雇主或工会享受退休储蓄计划，就业机会因人口、教育、全职和兼职工作以及雇主规模而异。

新法为了确保更多的人可以获得可靠的退休计划，包括了鼓励更多雇主提供退休储蓄计划的条款，尤其是针对美国2700万兼职工作者，其中大多数是女性。

例如，该法案增加了提供自动登记退休计划雇主的税收抵免。它还使雇主能够加入作为受托人的多雇主供款计划中，并提供自动供款和低成本储蓄账户——这些功能对小企业主尤其有帮助。

2、储蓄的差距

新法前，即使部分美国人有退休计划，但是有太多的人最终还是存不下足够的钱来维持退休后的生活水平，美国退休人员协会(AARP)的一项最新调查发现，美国近六成的人不太可能存够钱维持整个退休生活。

为了增加退休储蓄，新法允许老年人将退休储蓄的提取时间推迟到72岁，从而有更多时间积累资产。

作为一种增加储蓄的方式，新法取消了对70.5岁以后的传统IRA账户的存款限制，并提高了自动登记的储蓄上限，这可以鼓励那些有能，并且想存更多钱的员工更快捷的操作。

3、早期支出的差距

新法前，有太多的退休人员面临着花销超出储蓄的生活风险，因为他们在退休前或退休早期就会取出并花掉储蓄(随着寿命的延长，这段"入不敷出"的世界可能会持续30年或更长)。

很多退休人员在工作时也缺乏足够的终身收入和定期提款选择。

根据TIAA终身收入调查显示（ TIAA Lifetime Income Survey），62％的员工表示，他们宁愿在退休时一次性收到500,000美元，每月收入2,700美元。只有32％的员工表示他们的退休计划包括获得提供每月退休收入的产品。

 （来源Fox）

为了防止这种超前支出的行为，新法有助于使更多的雇员能够获得有保障的终生收入来源。该法案还加强了终生收入披露，要求提供显示账户余额的年度报表，让储蓄不再是一笔固定的金额，更像是一笔“薪水”，可以在整个退休期间持续。

美国人的退休危机

美国的养老体系，实则一直诟病很多，近几年更是频频告急。

美国养老体系主要有3大支柱构成：

1、由政府主导并执行的社会养老保险制度，也就是社会保障金（Social Security，俗称退休福利）。

2、 由企业主导，雇主和雇员共同出资一定金额的企业补充养老保险制度，即企业退休金计划，也就是401K计划，该计划适用于私营公司的雇员，由公司提供，公司的主要雇员可以参加。

3、由个人承担，自愿参加的个人储蓄养老保险制度，即个人退休金计划，也就是IRA。IRA账户由参与者自己设立，所有16岁以上70.5岁以下，年薪不超过一定数额者均可以到有资格设立IRA基金的银行、基金公司等金融机构开设IRA账户，如果参加了其他养老金计划也不受限制。

但是现在3大支柱中的，2大支柱已经岌岌可危，除了IRA个人退休账户，其它2个的数据都十分令人担忧。

美国当地时间3月22日，根据美国政府卫生保健和社会保障监督局，公布的最新报告：

SS社会保障金，将在16年后，2035年破产！只有足够的资金支付其80％的债务。

而Meicare联邦医疗保险则在7年之后，2026年就将入不敷出！

几乎同一时间，美国政府问责局（GAO）终于公布了最新退休储蓄的报告，数据显示，2016年55岁及以上的退休人员中，有48%的人所持有养老金存款账户余额为零。

两党都已意识到问题的严重性，这也是为什么媒体称两党在当前紧张的局势下，居然罕见达成共识。

川普在一方面打击福利滥用，另一方面在鼓励储蓄，

这每一步的改革，都在影响和颠覆美国人多年以来的生活习惯。

如果民主党不再嚷着为非移买单的话，一切似乎都在朝着更健康的方向发展。

你会放心的把下半生交给美国吗？

欢迎留言讨论

REF:

https://www.foxbusiness.com/personal-finance/retirement-reform-bill-401k-ira

http://fortune.com/2019/05/23/secure-act-retirement-bill-2019/

https://www.congress.gov/bill/116th-congress/house-bill/1994?q=%7B%22search%22%3A%5B%22%5C%22Setting+every+community+up+for+retirement%5C%22%22%5D%7D&r=1&s=2

https://www.sfchronicle.com/business/networth/article/House-passes-big-retirement-savings-bill-first-13881222.php

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