自雇人士如何获得抵押贷款

    根据加拿大抵押贷款和住房（CMHC）的数据，在大温哥华地区，15％的劳动者是自雇人士。如果你是自雇人士并且想买房子，那你需要了解新的抵押贷款政策了。

为了提高获得贷款的机会，您需要熟悉贷方要求的内容以及他们会问什么问题。

贷方如何认定借款人是否自雇？

银行和信用合作社的抵押贷款机构认为借款人是自雇人士，如果您：

*作为独资经营者，合伙人或公司经营业务

*从企业获得25％或更多的收入;

*为不同的雇主制定短期合同

*收入仅以佣金为基础

*如果您收到雇主的正常工资，即使是为多个雇主执行的兼职工作，您也不是自雇人士。在这种情况下，您被视为受薪员工。

贷方如何评估自雇借款人？

贷款人以同样的方式评估受薪和自雇的借款人：

首付款比例和偿还抵押贷款的能力，但有区别。

受薪借款人须通过薪资或雇主的信来核实总收入。

自雇人士收入必须为核实后的净收入(或扣除业务支出后的剩余收入）

例如，如果一个自营职业者每年赚取10万元的总收入，但却扣除了30,000元的营业支出，那么他们的净收入为70,000元。除非他们有文件说服贷方他们的净收入更高，否则他们将被视为与每年赚70,000元的受薪雇员相同。

我应该向贷方提供什么？

作为证明您有可靠的工作，有良好的信用等级，及时支付贷款和月度账单的证据，您需要提供过去两年的以下文件：

*月度银行对账单;

*企业纳税申报表;

*业务资产负债表;

*损益表;

*商业信用卡账单

*信用证或金融机构的信件。

政策新变化

CMHC现在允许利用评估通知(NOA)[需要附有T1 General,CRA损益表,业务或专业活动声明(T2125)]，以支持独立所有权或合伙企业的税前收入推测。

一些贷方也可能会要求您证明业务正在增长，并有未来增长的前景。

贷方将计算您的平均收入至少两年，以全面了解您的财务状况。这意味着，如果您2017年的净收入为100,000元，2018年的净收入为70,000元，则您可能有资格获得基于平均收入85,000元的贷款。

如果您是自雇的借款人，您需要支付至少20％的首付款。您还需要提供文件，包括：

*会计师的一封信

*按时支付租金的证明

*个人资产负债表，显示股票等资产，以及信用卡或汽车贷款等债务。

您最好复印所有文件，将其作为一套准备文件，并将它们发送给贷方或抵押贷款经纪人。

由于您可能会在不同的金融机构申请抵押贷款，或使用抵押贷款经纪人，因此您需要将自己表现为一个有条理且负责任的借款人。

作为一个自雇的企业主，是否获得具有良好利率的抵押贷款取决于您是否维持良好还款的能力。

翻译自https://www.rebgv.org/