对支付宝微信们来说，扫码支付限额 500 元新规意味着什么？

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12月27日下午，据中国人民银行（下称央行）网站消息，将于近日发布关于印发《条码支付业务规范(试行)》的通知，配套印发《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》，自2018年4月1日起实施。

该《通知》一出，便引起了各界专家、企业、用户的广泛关注，主要归结为以下三点：

焦点一：央行新规是否是针对银联二维码产品的“扶持”？

《通知》明确，银行、支付机构开展条码支付业务应遵守客户实名制管理规定；遵守反洗钱法律法规要求，履行反洗钱和反恐怖融资义务。

其实，在我国，银联最早着手研发条码支付，2013年，中信银行就推出了二维码支付业务，不过，出于维护支付安全和保护消费者权益的考虑，2014年3月，央行就叫停了线下二维码支付业务。

但与此同时，部分第三方支付机构却未停止条码支付业务的拓展。仅仅半年之后，支付宝、微信支付等就迅速占领了移动支付市场。

而翻过来再看银联，无奈于支付尚不成熟和监管政策的限制，直到2016年，银联才又重新推进自己的二维码支付产品。近日，银联还联合各家商业银行、支付机构共同发布“云闪付”，无疑是要跟支付宝、微信支付再起战火。

“针对扫码支付的规范早应该出台了，央行的新规对用户无甚影响，但将约束第三方支付公司，而有利于银联扫码支付”，信用卡行业研究人士董峥提到。

从近两年银联的市场化转型和打法效果上看，银联背靠央妈也同时因其掣肘，没能赶上移动互联网的红利。此次新规将有可能为银联带来新的市场机遇。

焦点二：新规会对支付宝、微信支付为代表的第三方支付机构产生哪些影响？

《通知》要求，支付机构不得基于条码技术，从事或变相从事证券、保险、信贷、融资、理财、现金存取等业务。

尽管微信与支付宝先后作出回应，均表示，“认同央行规范，同时积极研发新技术以及探索新技术应用于条码支付领域的可行性”，但是，这一新规的出台将无疑对其市场打法产生一定的影响。

根据Analysys易观最新公布的2017 Q3中国第三方支付移动支付监测显示，该季度市场交易规模达294959.2亿元人民币，同比增长2.26倍。而支付宝、腾讯则继续分别以53%和39%的占比遥遥领先。

董峥认为，“目前的条码支付处于双寡头竞争格局，即支付宝和微信几乎垄断了市场，为了争抢用户、培养用户的消费习惯不惜下血本，大肆烧钱，比如支付宝和微信支付8月的补贴活动，对其它市场竞争者来说非常不公平。”

这也就意味着，从明年4月开始，支付新规将对支付宝和微信产生重大影响：从市场战略上讲，它们将无法通过“倾销”、“补贴”的烧钱方式抢夺用户，甚至排挤其他竞争对手。

焦点三：使用静态条码进行支付的，最低单日限额500元对用户将意味着什么？

《通知》还提到，对于使用静态条码进行支付的，风险防范能力为D级，无论使用何种交易验证方式，同一客户单个银行账户或所有支付账户、快捷支付单日累计交易金额应不超过500元。

“对于用户来说，今后线下支付将无法获取补贴，各种优惠活动没有了，但是用户的支付账户会更加安全。”融360理财分析师刘银平指出。

从技术层面讲，“二维码/条形码是通过几何图形记录数据和存储信息的，因此也可能携带非法链接或代码。如果二维码支付终端缺乏识别与拦截功能，就可能产生安全漏洞和隐患。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼解答道。

例如，《通知》中规定的“对于使用静态条码支付的，风险防范能力为D级”，将意味着对于缺少安全措施的商户一天一客户的消费总额不能超过500元，从规则上提高了对消费者的安全保障。

图注：使用动态条码支付的风险防范能力分级

尽管央行新规的出台将限制支付宝等的烧钱补贴，用户享受到的优惠活动可能有所减少，但对于进入一个良性竞争的市场环境而言，消费者享受到优惠之外的，更多是对便捷、安全的考虑。目前，支付宝和微信支付的的市场份额仍有强大的流量优势，但伴随银联能够快速觉醒和其他获得支付牌照的平台逐步入场，像二维码扫码方式又是否会被新技术所取代呢？此次央行新规的出台无疑将促成接下来市场格局的改变。

最后，附上微信与支付宝对于央行新规的回应，从中可以明显感受到腾讯与阿里两家不同的基因：

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