强积金又变了，快来看看你亏了还是赚了！
十五万港漂都在这儿
又是每月例行一查强积金（MPF）账户的日子，然而今天圈君的账户里多了个新玩意儿——《预设投资策略实施前通知书》 。
关于“预设投资策略”的通知
（图片来源：香港积金局）
预设投资策略？这是什么？
这其实是一个由核心累积基金（Core Accumulation Fund）和65岁后基金(Age 65 Plus Fund)组成的混合投资方案。
一旦选择这个投资方案，则49岁之前强积金会全部投资CAF，而50岁开始则逐渐增持A65F。
这个方案主要好处在于：
一不用自己计划如何投资，
二相对有上限且较低的管理费。
从本月12日开始到明年一月底，全港910万强积金账户都会陆续收到这份通知书。
宏利关于此计划的通知
（图片来源：香港积金局）
掐指一算，一片骂声中，强积金也走到了青春的16岁，究竟港人对强积金有何不满，强积金本身又有何成长呢？且听圈君慢慢道来。
年轻世代（20-35岁）
工资不够花，还弄掉几百块！
“根本就是保险公司骗钱啊，刚工作本来够穷，还来算计我这几百块”。职场新人Kathy对此感到非常不满。
同时她也笑谈“强积金不知道怎么选，就找同事的抄一抄。”事实上，这也是很多刚入职社会新人的共同想法。
穷和富
（图片来源：理财宝）
如果以12,000港币起薪计算， 扣去工资的5%的MPF（600港币），到手的钱只剩下11,400港币。
面对 “房租水电都很费，吃饭通勤特别贵 ，每月还卡心都碎” 的局面，很多人都会忍不住问一句：“强积金” 就是 “强收积金” 对不对？完全可以让我们工作一年加了人工再开始收MPF呀，这是来自穷到吃土的Kathy的真诚建议。
然而多工作一年的Vicky也不喜欢MPF，在她看来，MPF存了一两年之后，虽然看起来她有了几万块存款，然而想换电脑，想买台好单反都要咬牙省一个月的钱才可以，“钱是越来越不值钱的，放着不能买东西，我就是个贫穷的有钱人。”
物价对比
（图片来源：香港经济日报）
Vicky所说的钱不值钱，相信大家都有体会。Vicky在蓝田读中学的时期，去茶餐厅吃饭常常是20港币有找，现在却30多港币都买不到一个饭餐。MPF会让钱更不值钱吗？
香港2016年部分月份通货膨胀率
香港2016年的通货膨胀率，大约在2-3%，而基金局2016年5月的报表显示，强积金平均年收益率5%左右。
这么看来似乎不用担心钱贬值问题。但是，平均年收益率平均了最好和最坏的收益状况，不懂金融的我们可能就在平均线之下，对贬值问题的担心绝不是空穴来风。
废除强积金
（图片来源：苹果日报）
Austin来自一个不错的家庭，圈君满以为他会对这点小钱毫不在意，谁知他却说：“最讨厌的就是强积金里的 “强” 字，搞不懂为什么政府要强迫民众参加一个理财计划，我都不知道自己活不活的到65岁。 ”
持有Austin观点的人也不在少数，既然不知道明天和意外哪个先来，不如今日钱，今日花。
中年世代（35-50岁）
2%的管理费＝0.1的收益，不值！
16年里，强积金也经历过数次修改，比较重要的一次是2012年的 “雇员自选安排”，让雇员自主理财，自付盈亏。然而大家对MPF的投资收益却并不看好。去年东网调查显示，8成网民不满MPF回报。
（图片来源:东网）
Latonya的专业是中文，从来没学过金融的她跟圈君一样，只对MPF每月例行一看，几乎没有变化过投资选择。
“以前人民币上涨，我跟风买了人民币市场，现在人民币跌了，我都亏了好几万了啦。” 她苦笑，“我不太懂这些，也没希望赚什么钱，就当存钱，但是一直少钱，心里真不太高兴。” 然而她并不是个例，《明报》调查发现，2016年上半年，强积金就人均亏损了1182港币。
强积金2016年上半年收益表现
（图片来源：明报）
不同众人，善于理财的David从MPF中小赚一笔，圈君本以为他一定没什么不满了，他却说：“强积金管理费太高了，都接近2%了，美国的退休基金要低的多，只在百分之零点几，随便算一算因为管理费的问题，我的收入要少三成。”
强积金管理费问题
（图片来源：立场新闻）
虽然积金局称自2007年至今，平均管理金开支从2.1%减低为1.61%，更有176个开支低于1.3%的低收费基金，然而相比欧美发达国家退休基金大约0.5%左右的管理费，谁多谁少，一目了然。
强积金买房问题
（图片来源：香港经济日报）
新婚的Carrie最大的不满在于——MPF不能供房。“新加坡也有强积金，但可以拿来供房。现在房价这么高，如果存了这么久的强积金能帮忙还款，压力就小多啦。”
不过据圈君所知，新加坡个人供款比例高达17%，提高供款，不知道港人又肯不肯呢？圈君附上新加坡公积金买楼计划给大家对比参考。
新加坡公积金
（图片来源：香港经济日报）
一片不满声中最特别的声音来自在香港大学工作的Lina “我们学校退休计划好过强积金！”
据她介绍，香港大学的 “退休计划” 为雇员出资5%，学校出资15%，比强积金高出10个百分点。其实，香港原来还有27%的人未参加强积金计划，看来无论什么政策，找个好工作都是王道。
退休计划种类及比例
（图片来源：积金局官网）
老年代（50-65岁）
强积金真的够养老吗？
对于老年人来说，MPF的钱真的够养老吗？好奇的同学不妨用积金局的退休计算器算一下。
由于强积金2000年才开始实行，对于现年50-65岁的老人来说，最多只能供款31年，再按香港平均寿命87岁，每个月开支10,000港币，通胀率很低且MPF收益稳定来算：
结果是：
退休后所需要的开支在175万左右，也就是31年间每年通过MPF要存5.6万多，每月存4,700港币左右。按照个人加雇主一共10%的供款比例，现年50岁的老人必须月入94,000港币才能老有所依。
不过强积金的支持者，香港科技大学的雷鼎鸣教授则强调道了三点：
1、强积金收益是复利计算，年限越久收益越大。
2 、MPF只做养老补充，不是唯一依靠。
3 、香港作为老龄化严重，生育率低，只能靠当代人自己养自己，若是像大陆养老金那样的隔代抚养，退休人多，年轻人少，整个制度都会成为隐患。
（图片：南方周末）
针对老年人疾病问题，强积金本身也有修改，从2015年8月15日开始，新条例规定患末期疾病（就是让寿命缩短至12个月或以下的疾病）可以提早提取强积金。不过这个衡量标准，圈君实在难以苟同，大病能及早有钱治疗不是更好吗？
十六年过去，大家在不满声中，似乎也慢慢接受了这个强制进行的投资计划，而MPF本身也在不断磨合适应当下社会民众需求。
香港本地人一般都要供到65岁，但港漂，倘若真有一天离开香港，一张强积金公司的申请表+大陆永久居民身份证复印件就可以帮你把钱带回家啦。
关于MPF，你还有什么想要吐槽和分享吗？赶紧留言吧！
图片及资料来源于网络，本文为港漂圈（ID:gangpiaoquan）原创，转载请联络港漂圈，投稿请发送至fengyaqi@gangpiaoquan.com
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