独家丨让土地活起来！看这家农信社赢得服务乡村振兴战略制高点
导读
“福田贷”是福建省永安市农村信用合作联社贯彻落实中共中央、国务院农村土地三权分置精神的重要实践、助推乡村振兴战略的金融产品。借款人在不改变土地所有权性质、不转移农村土地占有和农业用途的条件下，可将依法取得的土地经营权及地上（含地下）附着物作为抵押物，把土地经营权作为抵押担保向农信社申请贷款。一次授信，期限三年，自助循环、随贷随还，方便快捷。
2017年4月，“福田贷”正式推出。党的十九大后，“福田贷”升级为手续更简捷、利息更优惠的2.0版本，在永安市迅速推广开来。这一金融活水服务乡村振兴的积极实践，也得到了福建省政府主要领导的肯定。
作者
中华合作时报记者 蔡 靓
永安市，全国农村土地承包经营权确权登记颁证试点单位，福建省全面推进试点县。
如何盘活农民手中最重要的资产——土地，变“土”为“金”？如何探索适合永安社会经济情况的金融服务模式，当好乡村振兴的金融主力军？
福建省永安市农村信用合作联社找到了解决难题的抓手——创新推出农村土地经营权抵押贷款“福田贷”。这一金融活水服务乡村振兴的积极实践，也得到了福建省政府主要领导的肯定。
“福建省农村信用社联合社党委提出，福建农信要在省委、省政府的领导下，以服务乡村振兴战略为工作总抓手，当好乡村振兴的金融主力军。永安农信社扎根‘三农’、以农为本，当好乡村振兴的金融主力军、解决好乡村振兴‘钱从哪里来’的问题责无旁贷。”永安市农村信用合作联社党委书记、理事长姜能果向《中华合作时报》记者介绍，该联社在永安市完成24万亩土地确权工作基础上，创新推出“福田贷”，推动农村土地“活”起来、农民富起来、乡村旺起来。
“‘福田贷’的‘诞生’、升级和推广，离不开永安市各级政府的支持。党的十九大之后，市财政贴息助力‘福田贷’从1.0版本向手续更简捷、利息更优惠的2.0版本升级。”姜能果告诉记者。近日，三明市政协副主席、永安市委书记蒋先东率队来到青水畲族乡和小陶镇，调研“福田贷”实施情况，部署“福田贷”推进工作。
通过永安农信社干部员工携手乡镇（街道）干部、“村两委”近一年来深入农村一线的调查、推广，“福田贷”在永安市乡间地头落地生根。截至2018年4月21日，永安联社共授信134个村、授信户数2661户、授信金额12971万元，贷款发放1591笔。
从“问号”到“叹号”
一位种植户的致富事业
早晨7点，永安市青水畲寨农产品交易市场里热闹非凡。
刚刚把9000斤春莴卖给农产品经纪人的种植户张富斗擦了一把额头上的汗水，高兴地说：“从凌晨两点一直收到快7点，终于把1亩春莴收完、卖光。”
说起永安农信社的五万元“福田贷”，张富斗满是感激。
“授信后立刻用了！这钱来得太及时！”他告诉《中华合作时报》记者，春耕时节购置化肥、农药、种子急需用钱，10亩春莴还没长成、没有收入，恰逢青水畲族乡第一批“福田贷”授信，5万元的贷款一到账就派上了大用场。
“说起‘福田贷’，开始，我脑子里还是个问号：我真的能贷到款吗？真没想到土地经营权也能抵押。后来，问号就变成了叹号：‘福田贷’真方便！到账快，随用随贷，用完随时可以还。”张富斗感慨道。
永安联社党委书记、理事长姜能果介绍，目前“福田贷”的年息为7.08%，市财政每年给予2.5%贴息后，农户实际只需承担3.82‰的月息，并且贷款随用随贷随还，切实普惠利民。
“我种了10亩莴笋，14亩黄瓜、四季豆，这24亩地可是我家的‘致富事业’。有了这5万元‘福田贷’，一年能省下一头猪，三年能省下一头牛，‘致富事业’一定能越来越好！”张富斗很有信心。
在永安，像张富斗这样受益于“福田贷”的农户还有很多。从问号到叹号的转变，背后是永安农信社的不懈努力，以及当地政府的支持。
↑图为上坪乡“福田贷”推进会。
青水畲族乡政府副乡长陈胜尧告诉记者，政府与农信社通过“三步走”形成合力，推动“福田贷”落地。
第一步，农信社在授信前通过当地政府驻村负责人与“村两委”配合，调查摸底，结合农户信用程度、生产经营状况和还款能力，建立授信“白名单”，以“信用+经营权抵押”模式进行整村授信。
第二步，“村两委”或党员骨干牵头组建不以盈利为目的的专业合作社，提名符合授信条件的社员，报乡镇政府审核把关后交农信社确认。
第三步，农信社将确认后的拟授信农户名单和土地经营权质押材料统一报农业局进行质押登记备案，再根据备案土地面积等情况，结合农户信用程度、生产经营状况和还款能力评级授信。无需农户逐一到农信社办理，简化了办理手续，方便了广大农户。
“授信面签后，用永安农信社的农E贷手机APP就能贷款、还款啦。”旁边的张富斗笑呵呵地补充道，“我家的福田贷验证码是发到我老婆手机上的，我管田，我老婆管钱，致富有盼头！”
从“传统种植”到“农业产业化”
一个村集体的兴旺产业
正午时分，永安市小陶镇五一村花世界花卉专业合作社的非洲菊大棚里，一排排朱红色的非洲菊开得煞是好看。
党的十九大代表、五一村党支部书记兼合作社理事长许光园正在大棚里查看非洲菊的开花情况。“‘五一’快到了，又是一个销售旺季，我们这两天正在规划采摘日期和数量。”
2017年5月，“福田贷”“诞生”不久，许光园就发起成立了这家合作社，永安农信社立即为合作社的61户社员办理了“福田贷”业务，授信600多万元。这亦是永安市首笔“福田贷”。
有了生产资金，合作社从村民手中流转了63亩地，搭建起水肥一体化大棚，再将大棚租给合作社社员或者懂技术的农民种植非洲菊。
↑ 图为许光园在大棚里查看非洲菊的开花情况。
“种植非洲菊经济效益较高，不仅能够改变传统种植模式、实现农业产业化发展，还能发挥我们村水利基础设施好、交通运输便利的优势，带动大家共同致富。”许光园说。
“党的十九大报告提出实施乡村振兴战略，令我兴奋不已。这正是我们想做的事情、努力的目标。乡村振兴离不开金融支持，永安农信社的贷款支持，让我们的目标不再遥远。” 许光园告诉记者，2017年，五一村村民人均收入达到了2.3万元。现在，村里有60%的群众加入了合作社，村民致富奔小康的信心更足了。
同时，合作社还将非洲菊大棚每年每亩2500元的租金纳入村集体收入。不到一年，仅靠花卉产业，村集体收入就达15万元，彻底告别了“空壳村”称号。
一大批像五一村花卉专业合作社这样的合作社的成立，不仅帮助农户更方便地申请到“福田贷”，也助力“福田贷”和农户筑牢贷后风险防线。
记者在采访中了解到，授信时，农信社、村委会、合作社签订三方协议，农户向农信社签署承诺书。如果农户出现偿还贷款困难，合作社将做好该农户的土地经营权回收、转包或其他经营等工作，产生的收益用于支付贷款利息，并通过吸收该农户在合作社务工或让其租用该田地从事生产，助其偿还本金，保证农户在“失地”的情况下有基本生活保障。
此外，对遭受自然灾害和家庭突发变故造成的还贷困难，将由县乡两级财政筹资，统一购买商业保险还贷。
对于小陶村的花卉产业，许光园有更为长远的规划。
“种植非洲菊让我们跨进花卉产业的门槛，以后可以把村里更多的土地资源利用起来，种植郁金香、香水百合等更为高端、利润更高的花卉，把五一村的花卉产业做大、做强。”她盘算着，再把农家乐开起来，打造五一村特色乡村旅游产业链。
“到时还需要农信社再多多支持啦！”许光园对姜能果说道。
“只要农户信用好、产业前景好，没问题！”姜能果笑着说。
从“成功试点”到“全面推广”
一家农信社的责任担当
早上九点，永安市小陶镇新中村支部委员会门前，“永安农信社‘福田贷’现场推介会”吸引了不少前来办理面签和咨询贷款的农户。
“手续很简便，利息也很优惠，给我们农民带来了很大福利。”刚刚面签完的柑橘种植户冯尤恭说，他种植的100亩柑橘还没有收成，正需要资金购买化肥、农药，“5万元的‘福田贷’让我心里有了底！”
今年3月，永安农信社在成功试点的基础上、全面营销推广“福田贷”以来，这样的现场推介会每天都在召开。推介会面签后，永安农信社工作人员利用下班时间加班加点将农户资料审核完毕、完成授信。
仅3月一个月，永安农信社“福田贷”比2月新增授信59个村1647户，新增授信金额7299万元，新增贷款金额3021万元。
“福田贷”推广的“永安农信速度”背后，是这家农信社的责任与担当。
“不觉得辛苦啊，看到农户办理完贷款时脸上的笑容，加班也值了。”当记者在推介会现场问起一位客户经理“连续加班辛苦吗？”他回答说，“要成为有情怀、有责任、有担当，懂农业、爱农村、爱农民的农信‘铁军’，就要从服务农户的点点滴滴做起。”
他的话极具代表性。记者在现场看到，几位客户经理一边有条不紊地为面签客户办理手续，一边抽空回答农户的问题，连续加班的他们耐心依然、亲切依然。
↑ 图为在小陶镇新中村支部委员会门前开展的“永安农信社‘福田贷’现场推介会”。
记者在采访中了解到，永安联社要求：
从领导到员工、从机关到网点，把“福田贷”推广工作作为当前的中心工作来抓，打造“福田贷”绿色通道；
各网点按照“精准建档、精准授信、整村推进”原则，联手乡镇政府、街道办，全力推进“福田贷”推广工作；
联社“福田贷”推广工作协调督导小组持续分片深入各乡镇（街道），实施责任区责任制挂包督导，狠抓落实。
“‘福田贷’是永安农信社服务乡村振兴战略的一个主要抓手。”永安联社党委书记、理事长姜能果介绍，该联社将力争尽快实现“福田贷”的“两个全覆盖”——
人均耕地0.4亩以上的行政村全覆盖，
符合贷款条件并且有贷款意愿的农户全覆盖。
下一步，还将对信用等级高、土地经营产出高的农户适当提高授信额度，并借鉴“福田贷”模式，探索“毛竹林经营权+信用”“农村住房+信用”等信贷模式，促进更多农村资产转化为生产资金。
福建省农村信用社联合社三明办事处负责人告诉记者，未来三明农信系统还会继续推动农村金融产品和服务方式创新，提高农民贷款的可获得性和便利性，积极服务乡村振兴战略。
尾声
告别小陶镇五一村时，花世界花卉专业合作社的非洲菊大棚又迎来了一批观光采摘的游客。许光园喜上眉梢。
“在党的十九大会议期间，我带来了乡亲们美好的祝福，祝愿我们的国家和全国人民：家园处处美，收入节节高，健康常常在，快乐天天有，政策年年好，国家日日强。”许光园动情地说，现在，这些美好的心愿正在成为现实。
蔡 靓
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来源/中华合作时报·农村金融
主编/刘小萃 新媒体总监/李 博 制作/杜亚濛