独家丨跨地市承接农商行！中小银行兼并重组出“新招”

导 读

通过一家农商行跨地市承接另一家农商行，这种风险处置方式在农信机构中较为罕见，也是一种有益探索。由于被承接行社不再是独立法人，而是变成其分行，其风险化解更彻底。并且被承接银行的资产负债及机构、人员都会并入承接银行，整个过程较为平缓温和，对市场影响相对较小，也能更好保护存款人的合法权益。

作者丨中华合作时报首席记者  胡宏开

备受业界关注的中小银行风险处置，近日有了“新模式”。

7月2日，沈阳农商行公告称，经国家金融管理部门同意，自公告发布之日起，辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行的网点、人员、存款由沈阳农商行承接。

近年来，高风险金融机构处置一般是引进新的战投或同一市区的农信机构合并重组，但一家农商行通过跨地市承接另一家农商行，将其变为分行的较为少见。

这一新的处置模式，与过去的风险处置方式相比，有哪些新特点？为何在辽宁农信系统中首次“破冰”？又给农村中小银行带来哪些启迪？

围绕上述这些话题，《中华合作时报》记者采访了业内人士与专家学者。

开启农村中小银行风险化解新模式

此次的辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行的网点、人员、存款由沈阳农商行承接。对于“承接”一词，业内人士告诉记者，这是地方政府和辽宁省联社共同化解高风险农信机构的一种新模式，是以行政的方式进行风险处置。

招联金融首席研究员董希淼在接受本报记者采访时表示，沈阳农商行此次的“承接”也是推动中小银行兼并重组的一种方式。

近两年，农信机构风险化解通常是“抱团取暖”，同一市区的农信机构合并重组，做大做强。如，2020年2月27日，由广东高要农商银行、肇庆端州农商银行和肇庆市鼎湖区农信联社3家机构合并组建肇庆农商银行；2021年7月12日，由哈尔滨市呼兰区、阿城区、双城区三家农信联社合并组建哈尔滨联合农商银行。

除了同一市区的农信机构合并重组化解风险外，头部农商行战略投资省内高风险行社，也是近年来农村中小银行化解风险的常用手段。在广东，珠三角地区头部农商行向粤东西北农商行输资、输智、输制，帮助其化解风险。如，广州农商行参股潮州农商行、韶关农商行、南雄农商行；东莞农商行参股湛江农商行。在江苏，则是通过苏南地区头部农商行控股或参股苏中、苏北地区的农商行。如，常熟农商行参股连云港东方农商行；江南农商行战略投资丹阳农商行。

对于辽宁农信系统，通过一家农商行跨地市承接另一家农商行，并将其变成自己的分行，这在农信机构的风险处置中较为罕见。

来自南部沿海的一家农商行高管认为，这种风险处置方式，与头部农商行战略投资省内高风险行社不同的是，被承接行社不再是独立法人，而是变成其分行，这种风险化解更彻底，是农村中小银行风险化解的新模式，也是一种有益探索。

谈及这一风险化解模式，董希淼持肯定态度：被承接银行的资产负债及机构、人员都会并入承接银行，成为承接银行的一家分支机构，整个过程较为平缓温和，对市场影响相对较小，也能更好保护存款人的合法权益。

不过，董希淼也指出，“承接”虽然达到了兼并重组的目的，但并不是以市场化的方式进行，相关部门应进一步修改完善相关法律法规，明确银行承接银行的法律依据，并细化承接条件、流程，规范承接行为，为中小银行兼并重组创造更好的政策环境。

辽阳农商行为何被“承接”？

资产规模超1600亿元的辽阳农商行为何被沈阳农商行“承接”？业内人士表示，由于大股东违法违规和原行长被捕等原因，辽阳农商行已暴露了不少风险。

据财新消息，截至2018年末，忠旺集团通过多家子公司及关联公司持股辽阳农商行近70%股份。公开数据显示，该集团2018年新增贷款占该行贷款总量约85%。

然而2021年10月15日，中国忠旺发布公告称，因重大亏损、运营困难，下属公司及其子公司已出现严重经营困难，经多方努力，已无法依靠自身力量解决当前问题。

据悉，中国忠旺2021年中报延迟，其股票自2021年8月30日起于联交所暂停买卖；而后又延迟刊发2021年年报，股票至今仍停牌。

此外，辽阳农商行其他股东也问题频出。

记者注意到，2021年12月，银保监会公开第四批重大违法违规股东，共15家，其中就有4家来自辽阳农商行。此次公布股东的违法违规行为主要包括违规开展关联交易、隐瞒关联关系、入股资金来源不符合监管规定、严重逃废银行债务、违规转让股权、违规代持股权、利用平台虚构业务进行融资等七个方面。

而辽阳农商行原行长姜冬梅畏罪潜逃则加剧了风险暴露。2021年10月，姜冬梅已被缉捕并遣返回国。

辽阳农商行风险处置是意料之中的事，为何被沈阳农商行“承接”？

就在7月2日，辽宁省农村信用社联合社在其官网发表文章称，日前，沈阳农商行辽阳分行挂牌营业，辽宁农村金融开启了新的征程。沈阳农商行是省内首家地市级农村商业银行，资金实力雄厚、金融人才队伍强大、业务范围广泛，先后获得“全国十佳普惠农商银行”“中国地方金融支持小微企业十佳银行”等荣誉，被广大客户誉为“有温度的百姓银行”。

据了解，沈阳农商行于2011年12月由原东陵、于洪、沈北、城区4家农村信用合作联社转制成立。截至2021年末，总资产为649.41亿元。

一位内部人士称，沈阳农商行之所以“承接”比自身资产规模大2.5倍的辽阳农商行，除了沈阳农商行是省内首家地市级农商银行，具有资金实力雄厚、金融人才队伍强大、业务范围广泛等先天条件外，也与地方政府和辽宁省联社做大省会城市农商行的意图有关。

农村中小银行风险化解任重道远

农村中小银行是我国银行业的重要组成部分，虽然风险总体可控，但隐患不容忽视。

2022年3月，中国人民银行发布的《2021年四季度央行金融机构评级结果》显示：国内高风险金融机构共有316家，主要集中于农合机构（含农村商业银行、农村合作银行、农信社）和村镇银行，分别是186家和103家。两者占据高风险金融机构的91%以上。

防患金融风险主要就是防范农村中小银行风险。尤其是近几年来，在经济下行叠加疫情影响下，农村中小银行受冲击较大，其资本补充困难，盈利水平下滑，不良率普遍高于国有大行和股份制银行，资产质量承压，风险不断暴露。

今年5月20日，银保监会召开新闻通气会，银保监会有关负责人在介绍农村中小银行在改革化险工作指出，2018年以来，银保监会累计处置高风险农村中小银行627家，处置不良贷款2.6万亿元，金额超过前十年的总和。但该负责人同时指出，农村中小银行可持续发展依然面临五大方面的挑战：党的领导融入公司治理的路径有待完善、股东股权管理和公司治理存在缺陷、部分地区风险处置资源不足、风险防控法律制度不健全、县域金融市场竞争激烈。

对此，上述负责人表示，银保监会将深入推进农村中小银行改革化险，鼓励优质银行、保险公司和其他适格机构参与并购重组农村中小银行，会同相关部门落实鼓励中小银行兼并重组支持政策，按照市场化法制化原则推动农村中小银行兼并重组和区域整合。

农村中小银行在处置高风险机构时，也是“一行一策”，因地制宜，精准“拆弹”。具体来说，包括合并重组、引入战投、吸收兼并等。

来自农信机构内部人士表示，在处置农村中小银行高风险机构时，应有更广的视野。可以尝试通过国有大行或股份制银行，以股权为纽带，参股或控股农村中小银行，同时输资、输智、输制；也可尝试经济发达省份的头部农商行对经济落后省份的高风险农信机构进行控股或兼并。

一位业内资深人士指出，农村中小银行风险化解手段只是“治标”，更重要的是“治本”，加强公司治理，管好自己的“人”，因为一切风险背后都是“人”的风险。

百万读者都在看

---

来源/中华合作时报·农村金融

监制/蔡 靓  制作/吕国旺