助企服务团Q&A（六）| 一站式帮您了解申贷路上的困惑

小微企业申贷问题解析

(工行上海浦东开发区支行)

提问

Qustions

&

解答

Answers

第六期·银行融资篇

新冠疫情发生以来，小微企业资金需求更加迫切，为贯彻落实党中央、国务院关于统筹推进新冠疫情防控和经济社会发展、强化“六稳”举措、进一步缓解小微企业融资难融资贵问题的重要决策部署，努力实现2020年小微企业贷款“增量、扩面、提质、降本”的总体目标，更好服务小微企业，帮助企业更快融资，中国工商银行上海市浦东开发区支行整理了企业在融资申请时的几个常见问题，以期能对企业形成帮助。

实 景 Q & A

王老板经营着一家小规模动漫企业，近年来对于提高视频渲染、动作捕捉、素材存储等日常工作效率的需求愈加强烈。由于企业自己组建服务器成本太高，王老板倾向于购买供应商提供的云服务，以较低的成本实现灵活拓展存储空间、随时随地访问数据、提高计算速度等功能。但受新冠疫情影响，企业资金紧缺，不足以一次性付款购买云服务。

王老板因此找到了他的开户银行，银行的工作人员热情地受理了他的贷款申请，并表示会尽快处理。但很快两周过去了，王老板始终没有等到贷款审批的好消息。于是，王老板再次来到了银行，想问一问到底是什么原因，让他的贷款迟迟不能落地：

王老板

为什么我向银行申请的贷款迟迟无法获得批复？

王老板，根据您的企业情况，您申请的贷款目前无法批复的原因主要有如下几点：

1、企业财务体系不健全。报表未如实体现企业的财务状况，故意将账面利润做亏。在我行接触的客户中，确实存在部分企业为了减少税收支出，将账面利润做亏，获得了眼前的利益。但亏损企业一般情况下是较难在银行获得融资支持的。也有部分企业偏向于走企业实控人的私人帐户，但随着税务体系的完善，完整的纳税数据也同样可帮助企业获得银行贷款。

2、企业资金走账待完善。近几年，各大银行都推出了“结算贷”产品，基于企业在本行的结算流水通过大数据模型测算信用贷款额度给予企业，大大降低了小微企业的融资难度。您的企业虽然经营状况不错，但在多家银行都有账户，同时又将企业的收付款平均分给了每家银行。也正是因为这样，导致其在每家行的数据样本都不足以测算出授信额度。

3、个人征信不过关。您平素里存在不重视信用卡及房贷的还款时间点的情况，会忘记还款，导致个人存在逾期记录，而银行是最重视个人征信记录的，一旦次数超限，后续想要获得银行融资支持会非常困难。

银行小孙

王老板

那除去我个人征信因素外，什么样的企业符合银行的申贷条件？

1、企业须正常经营满1年，工商登记正常，一般上一年度应实现盈利。银行与VC、PE不同，更注重企业的历史经营情况，以此判断企业的还款能力，因此常规上会对企业是否拥有一个完整的财务年度有所要求。

2、以个人名义向银行申请办理个人经营贷款的。年龄一般不大于65周岁，且具有合法有效身份证明和完全民事行为能力。

3、具有还款意愿和还款能力，无不良信用记录，不涉及诉讼。

银行小孙

王老板

像我这种情况，是否通过中介找银行，就容易获得融资？

近年来，特别是今年疫情的情况下，为扶持小微企业发展，党中央国务院多次决策部署，要求各大银行致力于服务实体经济，助力小微企业复工复产。

因此，如果企业有融资需求，找到银行后，银行都会根据企业的实际情况，根据银行的政策最大程度给予企业支持。中介更多是利用企业与银行间信息不对称，其优势可能在于渠道，而对贷款的最终审批是不会起到影响作用的。

银行小孙

王老板

唉，我也是现在困难了才想到找银行融资，之前压根也没想过，你说这融资时点也挺难把握的。

就像您说的，很多企业是出现了资金短缺才想到融资。但谁都知道“屋漏偏逢连夜雨”这句话，当企业出现资金短缺时，往往财务状态恶化也已伴随而来，此时的申贷难度可想而知。所以，当公司运营情况良好时才是最适合申请贷款的时间点。

目前银行都推出了额度型贷款品种，在额度有效期内，可实现随借随还，按日计息。企业完全可以在经营良好时先获取银行贷款额度，以备不时之需。

银行小孙

在企业发展的同时，也要懂得利用筹资资金来平衡企业资金，从而让企业平稳度过难关，茁壮发展变大。

银行小孙

银行融资篇·团小二

对于银行融资中有更多问题想要咨询的，可以联系团小二咨询哦~

中国工商银行上海市浦东开发区支行

 普惠金融事业部    孙伟

联系方式： 021-58991540

关于助企政策方面还有什么想知道、想了解的，请在留言区告知我们~小青妹会快马加鞭安排上！

直达助企服务团Q&A第五期

▼▼点击下图▼▼

— END —

文案：工银小子子

编辑：小青妹春春

审核：小青妹HK

“青年大学习”网上团课

又和大家见面了！

浦东团团们加油学习鸭！