负债者联盟| 什么榨干了年轻人的钱包？

无节制的超前消费、被诈骗、赌球、因疫情失业、投资失败......豆瓣近3万用户因为各种各样的原因聚集在“负债者联盟”小组，讲述自己的故事，每日打卡还债。

与其他的小组不同，这里没有热火朝天的八卦讨论，也没有吃吃喝喝好物分享，有的只是焦虑、悔恨和无助。

“27岁，五年负债30万，我还有救吗？”

据尼尔森调查，中国有86.6%的年轻人使用过信贷产品，除按时还款的以外，有44.5%的人群实际负债。

对于有计划消费的人来说，借来的钱好比雪中送炭。而冲动不计后果的一掷千金，只会带来短暂的快乐和希望，以及漫长的痛苦与悲剧。

文 | Paella    图 | 高高兴兴 SL

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四成年轻人已身负债务

目前9095后正在成为市场消费主力，在他们追求更完善的自我、更高生活品质的道路上，信贷产品是消费升级的重要途径。

中国各线城市超过2000名18-29岁消费者的调查显示，信贷产品在年轻群体中的渗透率是86.6%，大部分年轻人都用过花呗、白条、信用卡等信贷产品。其中42.1%在当月就还清欠款，而剩下的44.5%则是负有债务的。

对于擅长理财的年轻人来说，信贷产品确实是能提供周转帮助的“蜜糖”，但对部分对消费毫无规划的人来说，负债则变成把他们拉入深渊的“砒霜”。

44.5%的负债人群只是一个冰冷的数字，但如果走进豆瓣“负债者联盟”小组，就会观察到这个数字背后，那些本应该生活得光鲜亮丽、充满希望的年轻人不为人知的辛酸角落。

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“负债者联盟”是谁？ 

 无节制的超前消费、被诈骗、赌球、创业失败......豆瓣近3万用户因为各种各样的欠债原因聚集在“负债者联盟”小组，讲述自己的经历，每日打卡还债。

与其他的豆瓣小组不同，这里没有热火朝天的八卦聊天，也没有吃吃喝喝好物分享，有的只是焦虑、悔恨和无助。

“负债者”们大多在20-30岁之间，小到欠几千块，大到上百万，多集中在1-10万和10-100万区间内。

不知道为何钱会越欠越多，也不敢和家人倾诉，他们如同落水之人绝望地寻找浮木，最大的愿望便是成功“上岸”。

被短期欲望支配，失去自控力是他们负债累累的最主要原因。在“负债者联盟”发帖统计中，最多的欠债原因是超前消费，受传销和赌博毒害的人也不在少数。

通常一些深思熟虑过的消费，比如人们常谈到的房贷车贷，反而很少导致还不上钱。这告诉我们，计划和准备是借贷之前必做的功课，评估自己是否有能力偿还，打算什么时候还清，在行动前想好这些事宜，能够大大减少“翻车”的几率。

然而，“负债者联盟”所讲述的故事中主人公都毫无例外地选择了随心所欲，他们之中甚至有些人没有工作，依赖信用卡和网贷解决开支、去豪赌、投资，月花销能达到5万元以上，就像组里一名用户所说的：“电子支付时代，钱已经不再是钱，而是看不到摸不着的数字，花出去也没有感觉，造成了悲剧！”

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网贷让他们更加深陷泥潭

债务收入比是衡量居民杠杆率的重要指标，它代表债务偿付额占可支配收入的比重，体现了人们的还款负担能力。

中国年轻人的平均债务收入比是41.75%，这意味着他们月收入的约四成用来还贷款。其中占比最大的是消费性贷款，前三项债务来源分别是互联网分期消费、信用卡和互联网小额借贷。就调查结果来看，网贷还款的占比已经超过了房贷车贷。

网贷又称P2P网络贷款，指的是个体和个体之间通过互联网平台进行借贷。它手续方便，不需要抵押，门槛和额度较低，但极高的利息、暴力催收和缺乏监管的风险，对于一些缺乏金钱概念的年轻人来说是致命的。

“负债者联盟”组内300+求助帖子的情况显示，网贷欠债的人数高达266个，占84.4%。如果一笔钱来得太容易，就会给人造成“再借一点反正还得起”的错觉，不知不觉就掉进陷阱。

发这类求助帖人们通常家里经济能力有限，也没有稳定收入，导致在多个网贷平台之间以贷养贷，“拆东墙补西墙”的后果就是利滚利越欠越多，彻底超出他们的可控范围。

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高知高薪人群更易产生负债

那么，欠债只是底层打工人的事，和大城市的精英们毫无关系了吗？恰恰相反。尼尔森负债报告显示，来自一线城市、高收入高学历，有“海归”经历的人群更易产生实质性负债，并且负债金额通常更大。

除了一线城市的基础生活成本较高、房贷车贷压力大以外，高薪高知、有海外经历的人们同时也有着较高的对金钱的支配需求。这种支配需求不仅是利用自己的知识和经历去创业、投资，还有对高生活品质的追求。

很大一部分人被消费主义所影响，他们心中的“生活品质”可能并不是由日常中许多“小确幸”所构建的，而是需要金钱来堆砌的。“贵”的标签和“高品质”、“体面”有着不可分割的联系。

尼尔森报告中也有这样一组十分有趣的关于“信贷资金都用在哪里”的数据：

总体来看，比起维持基本生活用度，年轻人使用信贷来提升生活品质的比例占据了首位。这意味着许多人贷款并不是无法满足温饱，而是选择了向更高的地方攀爬。

马斯洛的五层需求理论告诉我们，当基本的生理需求、安全需求被满足后，对于归属、尊重和自我价值实现的需求的渴望也自然而然地迸发了。

信贷资金的用途被买房子、车子、衣服，社交、健身、培训等费用所充斥。变成更好的自己，这种需求本身并没有错，但如果不能一步一个脚印去实现需求，而是急于寄托在本不属于自己的东西上，那么欲望终将吞噬掉灵魂，让人变成债务和数字的奴隶。

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