连导航都有网贷功能 多少APP想拉你进负债深渊？

骑共享单车，买外卖美食……本以为只是平常小事，却莫名其妙被开通了贷款功能。近日，有网友指出在不知情的情况下被开通了“美团月付”，引起了广泛关注。

此前，已有眼尖的网友发现，如今的互联网厂商纷纷开始布局金融借贷， 随手打开一个APP，喝个奶茶、打个车、p个图都能跳出借钱广告，以致网上开始流传“互联网的尽头是借贷”的段子。四象工作室与深受网贷摧残的年轻人聊了聊。真实的网贷世界，也许远比外界想象的沉重......

是谁在觊觎我们的信用？网贷可以有多容易？网贷如何毁了Ta们的生活？让我们为你一一盘点。

文｜赵小作  编 | Seni  图｜四象设计部

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网贷距离我们有多近

谭明这天和往常一样，准备在美团外卖上下单今天的晚餐。

先去群里抢分享的外卖红包，再去平台选好要吃的炸鸡。流水线一样的操作，他已经非常熟练了。然而，等到今天下单完成后，谭明才突然意识到一件事情：美团好像好久都没有让他选择使用哪张银行卡支付了。

认真研究之后，他在扣款短信中发现自己居然莫名其妙被开通了“美团月付”功能。这是一个类似“花呗”一样的网贷服务，当月消费，下月还款。

平台界面显示，他在上个月甚至就已经使用了这项功能，支付金额300多元，而且在这个月已经通过绑定的银行卡自动还款，可他对此毫无印象。“突然感觉好后怕，万一我在美团上绑定的银行卡都没钱了，那是不是就要被记入征信了？”

据媒体报道，美团等App通常将月付功能和红包优惠进行捆绑，用户可能只是单纯领了个红包，没仔细看， 没想到却“被贷款”了。

事实上，不只是美团，许多大众常用的App都悄悄开通了网贷功能。在我们统计的44个高月活App中，有25个都提供贷款功能。

可以看到，一些与金融关联不大的App也暗藏了贷款服务，例如美图秀秀、爱奇艺、搜狗输入法、WPS Office等。

不仅如此，部分App在借贷的利息方面含糊其辞。

像在某平台，在“借款利息是多少”的提问下，平台的答复为：

“具体所需费用在您提交借款申请时是可以看到的，确认借款前会有每期应还金额，具体以页面显示为准。”

而从目前主动公开自己总体借贷年利率的部分大平台来看，折算出的年利率普遍为6%至24%左右，皆明显高于普遍银行短期贷款4.35%的基准利率。

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使用网贷的年轻人

那么都是谁在使用贷款呢？年轻人正是其中的主要人群。

中国银行业协会发布的《2020中国消费金融公司发展报告》显示，对于消费金融公司（为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构）而言，部分公司的80后、90后客户占比达到90%以上。其中，90后客户占比普遍在50%左右。

而根据尼尔森发布的《2019年中国消费年轻人负债状况调查报告》，有86.6%的年轻人在使用信贷产品。而其中，近一半的年轻人为实质负债人群，这意味着，这些有实质负债的年轻人使用信贷产品并不是将其作为一种消费方式，不能做到消费了就能立刻还上，而是真正切切地需要借钱，他们甚至还无法做到当月还清。

进一步看，对于已经在职场上工作了的90后而言，近六成拥有实质性负债。与此同时，对于通常缺乏收入来源的在校学生，其中亦有21%属于实质性负债人群。

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网贷带来了什么？

使用网贷，带来了什么？最明显直接的就是对于消费的热情。

乐信研究院的分析报告指出，消费者使用分期支付后，消费意愿会明显增加。调查显示，当一个用户计划增加分期消费时，他购买5G手机的意愿会提升7倍，购买潮牌鞋服的意愿提升5倍，购买营养、保健、运动类的意愿提升3.6倍。

从宏观角度来说，这一定程度上刺激了消费。

此外，有意思的是，有贷款的年轻人对未来会更有信心。尼尔森的报告显示，使用分期付款或者信用卡的年轻人，对未来就业和收入更有信心的占比，要比没有信贷的高出一大截。

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“以贷还贷”无底洞

但网贷带来的只会是正面的因素吗？自然不是。

我们从维权平台“黑猫投诉”上选取了几个投诉量最高的借贷app，通过爬取他们近3000条的投诉内容，可以发现大多投诉的点在于“高利贷”“征信”“骚扰”。高利率、上征信、频催债，这正是网贷的阴暗面。

高利率，一些平台借了2万，但要你还3万。

上征信，逾期可能会影响自身信用，影响未来车贷和房贷的申请。

频催债，一天十几个电话、几十条短信轰炸就算了，还可能被爆通讯录，打给父母、朋友、同事，告诉他们你欠债了。

而超出自身还款能力的贷款，在心理层面带来的亦有可能是强烈的痛苦。

会后悔网贷吗？年仅27岁却曾一度最高负债13万的王鑫给出了肯定的答案。

几年前因为交不起暖气费，在成都月薪1800元的她，第一次尝试使用“借呗”借到了3000元。“觉得很方便，很快速，也不用求人借钱。”从此一发不可收拾。

那时网贷的审批还很宽松，只用一张身份证就可以借到一大笔钱。除了用网贷来支付日常开销，一万多的Gucci和LV包包、几千元的Burberry围巾也顿时觉得触手可得……至于借来的钱如何还上？等到需要还款了，就到另外一个平台再借一笔，把这个窟窿填上。

但借钱的速度，比不上利息增加的速度。今天需要还A平台5元，找B平台借钱还上了，但B平台明天又需要你还款8元。很快，王鑫在十几个网贷平台积累了大量债务。

本以为通过这种“以贷还贷”的方式可以一路借下去，然而，随着国家对网贷监管力度的加强，不正规的网贷平台越来越少，审批也越来越严格。某天，王鑫发现自己已经不能再从网贷平台上借到钱了，自己的欠债也只能逾期。她从此开始踏上了还债“上岸”之路。

现在的王鑫，在家附近找了份包三餐的工作，整个月除了必要的交通支出以外，其他所有的工资收入都用来还债。前段时间她身上仅剩下13块钱，距离发工资却还有半个月。有一天早上路过包子铺，想买两个包子。“但一想到还要3块钱，算了吧太贵了。”然而，那天她却还围着当初贷款了3500元买的奢侈品围巾。

“是不是很讽刺？”

“我现在完全根本不敢相亲，我的征信现在根本办理不了任何贷款业务，像车贷、房贷，根本不行。”王鑫说。

事实上，王鑫并非一个人。在豆瓣小组“负债者联盟”里，负债的人在这里留下了自己的声音：

截至目前，王鑫自己的努力已经成功将债务降至了8万，每还清一个平台，她就注销一个。她有信心，今年就能将债务全部还完，她就可以上岸了。而网贷，是再也不想碰了。

网贷到底是帮了急用钱的人还是在不断套牢年轻人让他们成为债务奴隶？王鑫的亲身经历告诉我们从前者滑向后者的距离远比想象的短得多。

从三年前暴雷的P2P到如今无孔不入的网贷，流量时代正在重新定义金融，也配合着消费主义一起不断掏空年轻人。被网贷围堵的青年们面对的现实是：低门槛让欠钱变得更容易，社会竞争压力却并没有让赚钱还钱变得容易；就算拒绝了资本灌下的消费毒鸡汤，还要祈祷不要手滑点错红包……

科技的意义本应是让生活更美好，但是当我们打开手机，却发现条条大路通贷款，生活究竟是更好，还是更糟了呢？

（文中谭明、王鑫为虚构名字）

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