财务健康从家庭资产负债表开始！清醒一下！

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版权：来源 方雷微财富 ID:Finnnet

风雨欲来，把握好自己的资产结构才是生存之道！ 

今天，我们就来了解一下如何理清家庭的负债表，明确家庭的负债率，为接下来的风雨人生做好最基本的准备。

一、准备工作

首先，要准备好工具，最好是用电脑软件WPS或者EXCEL处理，手机的话，眼睛估计受罪了。用WPS或者EXCEL，除了自动数字运算外，还可根据自己的需求制作饼图，作为检讨改进之用。除此之外，每一年度可开立一个工作表记录，所有年度的资产资料都汇集在一个档案内，清楚明了，还能做长期追踪。

其次，做好资料准备：银行存折、各种宝宝账户、保单、房产证……等

最后，做好心理准备。如果有做投资理财，市场自然起起伏伏、有涨有跌。整理家庭资产负债之前，建议平缓下心情，告诉自己：如果年度投资亏损10%是可以接受的，即使亏了30~40%，只要负债率可控，并且秉承分散投资、长期投资的理念，就问题不大。而且自己的目标是未来几十年后可以富足退休，因此眼光要放远，不执著于眼前亏损。

一个平和的心态是投资理财必胜的最重要因素之一。

二、资产负债数据填写

先来看看资产负债表长什么样子：

接下来就对照存折、保单等资料逐一填空：

（一）记录制作资产负债表的日期

最好固定选择1年中的某日做记录，如每年的12月31日或者每年的1月1日。

（二）资产依流动性高低分类

家庭或个人资产至少要分4类：现金资产、流动性资产、非流动性资产与自用资产。

只要现在出售会出现比较大幅价格折损的资产，都应归类为非流动性资产。例如：储蓄险等。由于储蓄险通常是5~10年期以上，万一投保人急须用钱而需要解约，拿回的本金可能会比交给保险公司的保费还要少。

依流动性高低排列资产是为了评估整体资产变现能力，至于「自用资产」为何还要另外独立列出呢？

那是因为自用资产代表生活享受水准，通过自用资产的罗列，可以发现自己是否过著远超过自己能负担的生活水准，例如车子开太好，要不然就是房子买太大。

另外，将自用资产独立是促使大家思考：一旦发生要资产变现的情况时，你是否能降低生活享受？卖掉车子？卖掉珠宝而挤出现金。

（三）负债按照利率的高低分类

至于负债则可按照利率的高低来分类，若考虑要提前还清贷款，可从高利息部分先开始偿还。

（四）所有资产应按照当日市值重新计算价格

很多人以资产取得的成本作为资产估值，但这是错误的观念，因为资产必须依市值做调整才能反映其真实的价值。

举例来说，如果当初买房子的价格为2,000万元，目前市价已跌到1,600万元，那么房地产的价值就应以1,600万元计。试想：如果有人因为意外必须以房子来做抵押贷款时，银行也只会用1,600万元的价值去评估贷款额度。

如何取得房地产的市值？打个电话问问房产附近的中介机构就可以。

当然，如果以保守起见，可以按照市场价格的9折或者8折来进行压力测试。

（五）保险也是资产

很多人在做家庭资产负债表时会遗漏保险，其实，每一张返还型的保单都有「现金价值」，是投保人解约时可以取回的金额。至于保单价值有多少？可打电话问保险公司或自己的保险代理人或经纪人。 

三、检查负债率 优化资产负债

（一）负债率

资产负债表填完后，会自动生成负债率，如果负债率低于30%，属于健康的范围；如果高于30%低于50%，就要引起重视了，需要对负债资产进行优化；如果超过50%，那就算危险了，必须削减负债。

（二）应急资金

通常来说，我们需要准备至少3~6个月支出的现金作为应急资金，那么我们的现金资产有没有这么多呢？没有的话，就要赶紧准备好。同时要看看，如果现金不够？哪些资产可以变现？

（三）净资产变化

还需要注意，净资产与去年相比是成长、还是减少？有达到自己预算的目标吗？

回到文章开头的问题，资产负债表如何影响买房与否的决定呢？如果把准备买的房产和相应的房贷放入资产负债表，负债率超过30%甚至超过50%，那这个房就千万买不得了。历史上，所有的金融危机都是债务危机引发的，以史为鉴。

怎么样，学会了制作家庭资产负债表和相关的财务指标了吗？

各位朋友，为了家庭财务的健康和若干年后的财务自由。从今天开始，新年第1件事，请一定先整理出我们的家庭资产负债表。 

个人（家庭）资产负债表
科    目	金额（元）
金融资产	现金与现金等价物	现金
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人寿保险金收入
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其他金融资产	债券
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金融资产小计
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