巴曙松教授在线问答：网联来了，银联会消失吗？

编者语：

最近，第三方支付市场发生了重大新闻，央行支付结算司下发文件，明确到2018年6月30日，第三方支付将全面停止“直连银行模式”，所有网络支付业务将通过“网联”平台处理。“网联”全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”，是一家由央行及其下属机构主导投资的第三方支付清算平台。有了银联，为什么还要推出网联？相比现有的第三方支付，“网联”又有哪些特点和优势呢？更有人认为，未来所有的线上交易转接都会在网联进行，所以银联将“受到重创”，甚至“完了”。对于网络上的这些疑惑，敬请阅读巴曙松教授就此热点问题的专业解读。 

文/巴曙松

网联的诞生，有助于规范当前群雄逐鹿的第三方支付市场，当然也会在一些业务领域与银联展开竞争。不过，银联原来对于大量富有市场活力、甚至还有一些野蛮生长意味的第三方支付机构的竞争，其实可以做的应对也很有限，当时甚至可以说是束手无策，现在网联的诞生促使的第三方支付市场的规范化，银联现在可以和网联开始更多的合作与竞争。所以，网联的诞生，可能会给银联带来一定的竞争，但是也会带来第三方支付市场的规范化，说要导致银联消失，那在目前看来纯属异想天开，毕竟现在银联还占据优势地位。

摄影：台北商业周刊

网联的诞生并不是横空出世，把它放到近年来央行规范支付体系的一系列政策努力看，应该说是水到渠成的。从这一两年来央行推出账户分类、支付机构客户备付金集中存管，再加上最近的交易迁移至网联平台等一系列措施来看，我们不难看出央行的监管思路越来越清晰。央行关心的是防范金融风险，保护老百姓的资金安全。网联的创立，让央行对支付机构的监管有了技术手段，意味着央行开始从第三方支付入手，把互联网金融服务和网络消费金融监管当成金融监管创制重要内容。通过支付机构统一平台接入与清算，将有助于提高支付效率，避免重复建设，更加全面完整地对第三方支付业务进行监管，从而全面降低风险，保护老百姓的权益。

目前市场中，很多支付机构承担了清算的角色，与银联早就形成了事实上的竞争关系，银联对此办法不多。网联的成立，对于规范市场乱象无疑又积极作用，这应该是银联乐于看到的。

但是，在政策中，所涉及的关于“银行账户的网络支付”如何具体界定成为了最大的问题。目前的网络支付交易包括银行卡在线交易、银行卡直付型虚拟账户、虚拟账户余额交易、预付卡账户交易等等。这些交易是否都是网联所涉及的交易类型，银联又在其中起到了什么样的作用都不明确，以及未来网联、银联是否能够在网络支付领域实现同等竞争都存在较大的不确定性。

网联的成立，为银联增加了一个“弟弟”，会与银联产生竞争关系。不过，市场中有竞争不见得是坏事，银联、网联相互竞争，有利于提高中国支付市场的服务水平，对于支付市场的规范发展和效率提高应该是有积极推动作用的。（完）

文章来源：悟空问答 2017年8月11日（本文观点仅代表作者作为一位研究人员个人的看法，不代表任何机构的意见和看法）

本篇编辑：徐亮

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