巴曙松教授在线问答：详解支付渠道路由方案
文/巴曙松
P2P平台在实际运营中经常遇到客户无法在规定的期限内把资金足额充值到P2P账户，导致交易失败。因此，P2P平台会同时与多家支付机构签署协议，以提高充值交易的成功率，降低交易失败的风险。
一.充值失败的原因
充值失败原因大致有以下几种：
（一）由于技术或网络原因导致失败，如浏览器页面跳转失败、网络通信失败、网络数据包丢失等。
（二）由于客户在支付交易中签约和绑卡失败。
（三）由于超过与支付机构协议约定支付上限导致失败，例如单笔金额超过上限，日累计金额超过上限等。
（四）违反了监管机构的规定导致失败。例如《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中对客户开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类支付账户使用余额支付的交易额进行限制。
二.支付渠道路由基础模型
支付渠道路由是指交易平台为客户提供的固定或智能的支付交易路径选择，并引导客户完成资金支付的系统。为了成功充值P2P平台，客户需要完成银行卡签约和充值。在签约和充值中，客户都会使用支付渠道路由。
签约。首先，客户在P2P平台界面选择“银行1”并录入银行卡信息。接着，支付渠道路由根据客户的选择判断支付类型、交易成功率、费率等因素后，引导客户选择“支付机构A”。然后，P2P平台把支付签约请求发送给“支付机构A”。最后，根据P2P平台发送的签约信息，进行实名认证，并调用对应“银行1”签约接口，完成客户、“支付机构A”和“银行1”的互联网支付签约。 充值。客户在P2P平台选择以签约绑定的“银行1”的银行卡，发起充值交易。接着，支付渠道路由根据客户选择的银行判断支付类型、单笔上限、累计上限符合约定后，发送至已经签约“支付机构A”。然后，“支付机构A”根据P2P平台发送的充值请求，校验客户充值信息的完整性，调用“银行1”支付接口完成充值交易。
三.路由方案选择
支付渠道路由方案个性化程度很高，受P2P平台的发展目标、研发管理能力、签约支付机构合同条款、监管制度等因素的影响。
体验最好方案
在设计支付渠道路由时，把客户体验放在最重要位置，可以按照以下顺序设置路由逻辑：
1、选择签约要素最简单、操作最简便的支付产品；
2、选择单笔和累计交易上限最高的产品；
3、选择交易成功率最高的支付机构；
4、选择资金成本最低渠道。
成本最低方案
在设计支付渠道路由时，把成本放在最重要位置，可以按照以下顺序设置路由逻辑：
1、选择资金成本最低渠道；
2、选择单笔和累计交易上限最高的产品；
3、选择交易成功率最高的支付机构；
4、选择签约要素最简单、操作最简便的支付产品。
系统稳定性最高方案
在设计支付渠道路由时，把系统稳定性放在最重要位置，可以按照以下顺序设置路由逻辑：
1、选择交易成功率最高的支付机构；
2、选择签约要素最简单、操作最简便的支付产品；
3、选择单笔和累计交易上限最高的产品；
4、选择资金成本最低渠道。（完）
文章来源：“悟空问答”2018年3月4日（本文仅代表作者作为一位研究员个人的观点与看法，不代表任何机构和组织）
本篇编辑：薛瑶
温馨提示：现微信最新版本“订阅号”已实现公众号置顶功能，广大读者可点开“金融读书会”公众号，点“置顶公众号”键，即可将“金融读书会”置顶，方便查阅。