余额宝收益不到3%了，快试试这几款替代产品吧

“P2P爆雷不断，股市死气沉沉，银行理财门槛太高，我已经把自己的钱都存余额宝了，没想到连余额宝都开始“欺负人”了......”、

前两天一个朋友吐槽说。

确实，从7月1日到上周末，余额宝的7日年化收益率从3.74%一路下降到3.20%，如果你买了10万的余额宝，一年的收益就减少了将近540块。

想低风险地赚点小钱，真是难啊，收益怎么就这么低了呢？

货币基金的收益是怎么来的？

想搞明白货基收益“重伤”的原因，得先搞清楚货币基金的收益是怎么来的。

其实，不论什么投资，你的收益都=赚或亏的钱 - 中间成本

收益来源：

货币基金一般都是投资现金、银行存款、同业存单等流动性比较大，风险比较小的资产。

简单解释一下，同业存单就是金融机构发行的一种定期存款的凭证，就像我们自己急用钱要跟银行和借钱一样，机构缺钱了也要互相借钱，同业存单就是他们借钱的凭证。

这些资产通过运作得来的收益，就是货基收益的一部分。

中间成本：

中间成本就是货基的手续费，比如余额宝，就会收取管理费、托管费与销售服务费这三项费用。

很多人不知道原来余额宝还会扣钱，因为这些费用都不需要我们单独缴纳，而是基金公司每天自动帮我们在资产中扣除，简单来说，我们每天看到的余额宝账户中的钱，都是已经扣除过费用之后的。

拓展阅读：

谁“重伤”了余额宝的收益？

（1）不缺钱的市场

刚刚说到，货基投资的资产包含同业存单，它的利率涨跌就会影响到货基收益的涨跌。

当金融机构们比较缺钱时，大家只能用高利率来借钱，存单利率就会提高，货基的收益就会提高；

反之，当金融机构们不太缺钱，不需要借钱时，存单利率就会有一定下降，货基的收益就会下降。

咱们多次提到的“Shibor”——“银行间拆借利率”这个指标，就是衡量市场中钱是否紧张的重要参考。



（图片来源：上海银行间拆放利率网）

目前，各个阶段的Shibor利率都在下降，说明市场在这段时间内并不缺钱，货基的收益自然也就跟着下降了。

（2）货基新规

在货基投资的资产中，同业存单是收益相对较高的，加上不仅对货基本身还是银行都有好处，前几年货基投资同业存单的比例很高。

但是去年8月，货基新规对货基中同业存单的比例与基金管理人货基投资存单和存款的比例都做了限制，作为货基资产中收益相对较高的成分，限制了比例后，也对货基的收益多少有一定影响。

其实对于货币基金来说，2%-3%的收益水平其实也是非常正常的，并且目前来看，未来货基的收益也会在这个水平波动，在吐槽收益的下降的同时，慢慢安心接受这个利率变化是更重要的。

余额宝收益下降，我们要怎么应对？

如果只是单纯提高收益，答案有很多。但想要选到真正适合你的产品，还是要回归到你自己的出发点：你买余额宝，是为了什么？

需求1 . 如果你只用它来消费付款

更换产品的必要性也没有那么大。

比如，我有位朋友，他每月工资发下来，就留3000块放余额宝。

一来，他用这笔钱做预算，每月大部分消费都靠余额宝完成；

二来，只放零花钱，也就不用为了提高0.X%的收益，频繁更换产品，支付方便最重要。

产品参考：

余额宝、微信零钱+、银行卡中支持随时取用的货币基金，都是不错的选择。

需求2 . 如果你想要提高收益，且对“及时提现”有要求

我给你整理了3款产品，供参考。

产品1.天天基金网的“活期宝”

按监管规定，不少货币基金都把快速赎回的额度，降到了1万元。对于金额大、对提现时间有要求的朋友，就比较麻烦。

天天基金的活期宝，通过“扩容产品库”，间接解决了这个问题。

它像是一个“货币基金”产品池，在池子中，帮你选出近28天收益最高的货基来投资。

如果金额超过1万，会分到到多个产品来投；来绕开每只基金快速赎回额度（当天到账）1万元的限制。目前赎回当天到账的额度，最高可达27万。而且近7日年化收益，在4%左右，也比余额宝更高。

产品2.京东金融——富民宝

这款产品，我们之前介绍过，是一款创新型的现金管理产品。

目前收益是4.5%，可随时存取，买入之后当天计息。不过，操作挺麻烦的，买入赎回都要输入2次的验证码，而且每天限量发售，有时候可能抢不到。

产品3.银行T+0理财

不少银行T+0理财产品，收益做到了4%左右。

只是起投门槛有点高，通常要在5万元以上。如果你有大笔资金，也可以考虑。比如，兴业银行的“现金宝”，光大银行的“光银现金”等等。

需求3 . 如果你想要提高收益，但对“及时提现”没什么要求

你也看到了，灵活取现的产品，本身投资方向就集中在现金类资产上，很难达到比较高的收益。

除了寻找更高收益的活期产品，你还可以考虑更多的理财工具，短期用不到的钱，你也可以适当投资一些风险稍高，收益也更高的产品。

比如支付宝、微信理财通上的，养老保障产品、券商理财等等定期产品，年化收益也能达到4%~5%左右。

另外，长期不用的钱，你也可以试试基金定投，来获得相对更高的收益。

特别强调：

定期产品或基金定投，和余额宝完全不同，虽然回报更高、但风险也更大。所以在投资实践中，还是要先弄清楚产品及其风险，边学边实践。

（注：本文中涉及的产品，仅供科普，无任何利益相关，投资需谨慎。如果你找到了更好的选择，也欢迎留言，和大家一起分享^^）

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