案例 | 搭建养老金融精准化服务体系

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北京农商银行个人金融部总经理 刘晓岚

近年来，北京农商银行积极贯彻落实党的十九大报告提出的“积极应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，加快老龄事业和产业发展”要求，配合北京市政府做好全市“养老、为老”服务体系建设，高度关注全市养老金融服务工作动态，积极探索和推进适合现实需求的养老金融发展模式。

项目建设目标

通过搭建“一站式”养老服务平台，北京农商银行旨在建立养老金融精准化服务体系，将传统金融服务资源与“互联网+”“大数据”结合，服务对象覆盖全市400 余万 60 岁以上的老年客户、数千家养老服务机构，带动服务渠道、产品体系、宣传方式、风控措施的全面升级。通过多方数据共享，将福利政策和金融科技高度融合，实现资金流、信息流、服务流的有效整合，为养老产业各参与方提供精准、高效的金融服务，实现政府监管效能、市场发展效率与银行经营效益互惠共赢，探索民政养老事业和民生金融服务结合的养老金融服务模式，不断满足老年人及家庭日益多样化的养老需求。

通过搭建“一站式”养老服务平台，北京农商银行旨在建立养老金融精准化服务体系，将传统金融服务资源与“互联网 +”“大数据”结合。

应用亮点及当前成效

项目技术上采用北京农商银行自主ODD 技术平台进行构建，数据库针对不同业务分别采用 ORACLE、MYSQL，系统服务器均采用 PC Server，采用分布式集群部署，具有高性能、高可用等特点。系统采用模块化、服务化的思路进行建设，抽象各业务要素或业务对象。为支撑各渠道较复杂的业务功能需求，养老金融精准化服务体系提供的各项服务可在事务中心进行组合装配，由事务中心统一提供调度、报文适配、事务控制等服务。

该体系以养老信息服务、养老事业监管、老人信息管理、服务渠道建设、养老信息宣传等子系统为支撑，以数据驱动为目标，建立养老服务与金融服务精准结合的养老产融服务生态体系。通过建立一站式服务入口，实现政银企多源数据在银行的共享与深度挖掘，使养老服务领域与养老消费市场的各参与方通过银行提供的线上服务平台、智能网点、刷卡机具、智能终端等金融科技媒介，自发完成交互交流、信息匹配、达成交易。数据驱动产融结合，通过动态数据管理，加强政府与银行养老服务质量监督与老年金融风险防范，促进金融产品、便捷服务与安全保障融入养老产业的全流程。

1. 搭建一站式服务入口——用户综合服务平台。在持续做好养老服务的过程中，北京农商银行通过建设银政直联养老服务平台，整合行内系统资源，与养老服务合作单位、服务机构对接。建立专用的养老金融服务 APP，成为老年客户的统一服务渠道，充分满足了账户信息查询、政策信息查询、服务商户查询、服务品类查询等客户需求。此外，将养老金融产品、生活缴费、金融服务等纳入平台，整合民政养老社会资源与政府资源，实现物理网点与线上平台互为补充，有效落实养老政策，全面满足老年客户的多层次需求，不断丰富特色养老服务品牌内涵。

2. 数据挖掘为基础——搭建养老数据仓库。业务决策离不开数据分析，凭借各类商户信息、交易信息，政策信息和服务信息，我行掌握了客户的基本金融行为和资金流转情况。我行正在搭建专用的老年人管理信息平台，通过基于数据的归纳总结，充分了解客户偏好、资金流向及使用等情况，以期根据客户分类，有针对性地供给服务。

3. 渠道建设为媒介——线上线下全服务场景。通过持续推进“人员服务 + 智能机具”“银行网点 + 养老驿站”的服务模式，充分发挥网点的业务枢纽作用，实现全业务管理和客户管理。同时，积极应用智能设备、自助机具，大力开展与养老驿站的合作，为网点提供有效补充，最终全市形成以网点为核心、辐射区域全覆盖的业务网络。持续优化升级柜面业务，通过自助设备逐步实现主要业务功能，融合线下营销，推动金融服务进入社区“最后一公里”。

4. 精准化养老服务为目标——数据驱动精准金融宣传与营销。在数据平台的支持下，系统将有效结合我行零售客户营销管理平台，形成统一客户视图，针对客户情况推介产品，提供服务，并分析客户营销结果。根据客户的产品偏好，充分挖掘客户需求，通过研发新产品、提供管家式金融服务等方式，为客户持续创造实际效益。

5. 防范金融风险——搭建监管系统，做好风险控制。北京市民政局于 2018 年11 月下发了《北京市养老机构运营补贴管理办法》，加大对社会力量兴办养老机构的扶持力度。为了更好地配合做好驿站建设工作，我行进一步做大金融服务、做强金融科技，实现银政双赢的合作局面。一是通过银政系统联动，将社区养老服务驿站纳入商户管理体系 ；二是通过银政系统对接，以明确的管理体制与清晰的数据归集机制，协助市区两级民政局精准监测全市驿站运营情况 ；三是升级银行业务系统，通过多系统同步建设，实现准确识别驿站信息、有效做好驿站维护、定期交互消费数据、准确计算补贴数据等功能，通过数据日终交换、定期比对、定期更新、相互校验等处理机制，确保政策准确落地实施。银政双方密切配合，坚持边建设、边运营、边管理，旨在积极探索适合首都特色的养老服务驿站持续健康发展模式。

下一步工作重点及应用示范效果

项目于 2018 年 10 月启动，2020 年11 月投产试运行，目前已全面开展系统完备性、模块衔接性和界面实用性等方面的测试、完善和优化工作。系统上线后，将促进北京农商银行养老金融服务水平的进一步提升，更加高效地响应国家政策与市政府工作要求，强化民生服务效果。

1. 借助银行实名管理机制，为老年人提供可信的养老服务信息。养老服务的对象是老人，购买服务的主体是老人家属，为老年人及家属提供政策审批准入、银行标准化管理的养老金融服务平台，选择优质的服务商提供基础性居家养老服务与上门康复护理服务，能够有效防范养老诈骗、老年金融诈骗等案件。

2. 借助平台，为市场各参与方提供全场景服务渠道。系统上线后，将按照首都民政“放管服”改革任务要求，依据“资金透明发放、待遇便捷享受、监管精准有效”三个目标，实现养老服务补贴全覆盖。同时，通过与民政系统的数据共享，实现民政对象信息的实名比对、账户比对等功能，确保信息真实、准确。

多年来，北京农商银行积极参与市区两级民政、民生、养老服务项目建设，服务范畴涵盖老年人信息管理、资金发放与清算、服务商发展与交易体系搭建、政府决策数据支持等各个方面，得到多方合作单位的普遍认可。项目实施后，通过参与全市养老产业发展与事业建设，我行亦将为政府的有效监督决策提供坚实的数据保障。

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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源  编辑 / 潘婧 傅甜甜