观点 | 金融科技构建小微企业金融服务数字化体系
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——金融电子化
腾讯金融云总经理 胡利明
随着国内新冠疫情的全面好转，国民经济从疫情防控时期的临时“暂停”切换到后疫情时期的快速“重启”。重启经济意味着企业要复工复产，广大小微企业在疫情期间受到了巨大冲击，经营资金流紧张，全面复工复产急需金融服务的支持。腾讯云通过整合自身的金融科技能力，从数字化线上渠道、供应链金融智慧服务、融资服务与风控运营等方面，构建小微企业金融服务数字化体系，助力银行更好地解决小微企业的融资问题。
小微企业金融服务痛点和政策导向
中小微企业在支撑产业链协同、吸纳城镇劳动力就业等方面发挥着重要作用，对保居民就业、保基本民生、保市场主体、保粮食能源安全、保产业链供应链稳定、保基层运转都具有重大意义。
但是，一直以来小微企业都存在融资难、融资贵的问题，主要的原因是小微企业信用状况不佳、金融需求信息不对称、小微企业信息非结构化、分析决策的维度多等，导致银行在推进普惠金融时面临诸多挑战，服务成本高、周期长。在当前的后疫情时期，小微企业的经营还未恢复正常，融资能力被进一步削弱，给小微企业获得金融支持造成了新的障碍。
为了支持广大小微企业复工复产，政府和金融监管部门陆续出台了各项政策和措施，着力解决企业复工复产过程中遇到的经营问题。
一方面，发挥监管政策的激励和引导作用，释放更多信贷资源，提高服务小微企业的能力。例如：国务院常务会议将普惠金融在银行分支行综合绩效考核指标中的权重提升至10%以上，同时将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点。银保监会制定了小微企业金融服务的监管评价办法，发挥监管激励和引导作用，进一步提升商业银行服务小微企业的质效。
另一方面，鼓励金融机构运用金融科技手段，更加高效精准地服务小微企业。金融监管部门针对疫情给金融服务带来的影响，鼓励金融机构积极推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段。
构建数字化的线上服务渠道
银行主要的传统服务渠道是网点，受疫情影响，到银行网点的人员大幅减少，网点的功能无法发挥，与此同时，小微企业客户的数量众多，需要更加高效的服务渠道来支撑，银行迫切需要构建远程服务渠道，更好地释放网点的服务能力，更多地服务小微企业客户，使小微企业客户能够随时随地享受到与网点相同的服务，提高小微金融服务的效率。
围绕客户需求，腾讯云推出服务渠道“云化”方案——“虚拟营业厅”，通过混合云的部署方式，利用腾讯云骨干网络和实时音视频技术，实现基于移动端的远程视频银行服务，同时借助视频双录和双向加密传输，灵活对接业务场景，实现从文字—语音—视频的服务升级，提升了网点服务的深度和广度。同时，通过异地协同、上门服务、客户手机APP、微信小程序等虚拟营业厅的应用，结合音视频中台、安全加密、场景组件、人工智能等服务模块，使得“虚拟营业厅”的服务半径无限扩展，小微企业客户足不出户，即可享受与面对面相同的服务效果。
今年3月，福建漳州农商银行携手腾讯云，在全省银行业推出首家“虚拟营业厅”，在“非接触”模式下，客户居家通过手机、IPAD等移动设备登录远程视频银行系统，即可跨越时空，将传统的“面对面”升级为“屏对屏”，与客服人员开展实时互动，通过简单几步“小操作”，远程解决最迫切的金融需求。同时，通过虚拟营业厅该行能够远程为商户办理扫码收单，帮助商户使用非接触式收款码加速复工复产，还能在线实时受理群众的融资、理财等各种金融业务咨询。
目前，已经有数十家银行上线了“虚拟营业厅”，有效地解决了小微企业的线上金融服务需求。
打造高效的供应链金融智慧服务平台
受到疫情的影响，产业链上下游企业面临明显的现金流压力问题，特别是小微企业。在核心企业信用能够有效传导的情况下，可以通过供应链金融服务来解决小微企业融资问题。对于供应链金融而言，宏观经济、行业趋势及企业管理层面的不确定性一直存在。对大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等金融科技的整合运用，并形成综合性的工具套件式解决方案，可以在展业全链条上解决供应链金融的痛点。
根据供应链金融业务流程特性分析，其作用路径上，金融科技可在供应链金融贷前风险评估、贷中资产审核、贷后运营监管的三个主要环节，通过供应链金融平台化、商业信用穿透化、动产监管数字化、资产审核智能化、信用评估数据化、风险监控实时化六大作用路径，最终实现供应链金融的风险控制（主体风险、交易风险、操作风险）、效率提升、成本降低的优化管理。通过金融科技手段，发现信用、传递信用、监测信用，并为信用定价。
为响应金融监管部门提升产业链金融服务科技水平的号召，腾讯云发布了供应链金融智慧服务平台。平台借助金融科技手段向小微企业传导核心企业的信用，协助产业解决资金端和资产端的需求匹配问题，利用区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网等多项技术，构建简捷、高效、标准化的供应链协作和供应链融资在线全流程，基于数据搭建全流程风控体系，从贷前、贷中、贷后实现底层资产透明化，降低操作风险、运营及人工成本，改善企业现金流管理，提升银行服务小微企业融资能力。
瀚华金控累计为20多万中小微企业提供金融服务，借助腾讯云供应链金融智慧服务平台，搭建了供应链金融线上化平台瀚华云链。平台通过线上身份认证、远程签约、线上风控引擎等功能，进一步优化“款票函证”多产品组合，提供无接触式线上化供应链金融解决方案。平台移动获客、在线审核、线上风控等能力，也助力瀚华金控实现线下操作到线上作业的升级转化，整体效率大幅提升。此外，国海证券、蓝海银行也在积极与腾讯云探索在供应链金融科技领域开展合作。
搭建全新的融资服务和运营体系
对于远离产业链核心，核心企业信用无法有效传导给小微企业的情况，需要借助金融科技建立融资信息服务能力，以及配套的风控运营体系，以达到发现信用、控制风险的目的。具体应从三个方面着力。
一是要建立企业身份认证能力，通过识别企业主体、法定代表人、经营执照、经营状态、注册资本等信息，对企业注册资格和实名制符合性进行核验，此外还需要识别僵尸企业，判断企业是否实际经营。
二是要形成企业评估报告，基于丰富的数据构建企业评估，包含基础工商数据以及企业发展、风险、活跃、综合指数、企业周边风险等。
三是要做好企业监控，持续动态监控企业的负面舆情信息、发展、风险、活跃指数的变化；同时及时对企业工商信息变更、法律诉讼、失信人、股权出质、动产抵押、欠税公告、开庭公告、法院公告、被执行人、股权冻结、严重违法等潜在风险信息发出预警。
基于以上情况，在今年2月份疫情期间，腾讯云联合多家银行推出了企业金融服务平台，依托腾讯在互联网领域的信息服务能力，为小微企业和金融机构建立高效的信息连接服务，以金融科技赋能为目标，利用腾讯云优势构建基于大数据的企业风险识别能力，为金融机构提供可靠的风险识别能力，解决银行在小微企业融资服务业务中的风险控制痛点。平台同时提供全流程辅助运营服务，主要包括几个方面：一是银行引入，为平台快速引入成熟的金融机构合作伙伴与产品；二是产品设计，联动小微企业、银行，辅助银行进行金融产品创新；三是风控运营，通过业务数据积累，不断开展风控运营迭代，优化企业风险画像体系；四是运维支撑，为平台提供全部运维支撑服务，快速响应业务需求。
目前腾讯云企业金融服务平台已经对接了十几家银行，上线了多款针对性产品，除了针对小微企业复工复产的专项优惠贷款，还有针对防疫行业的特别贷款，平台已发放数百笔贷款、金额数亿元，对助力小微企业复工复产、支持防疫行业对抗疫情起到了良好的支撑作用。
腾讯云将秉承“科技向善”的理念，借助金融科技能力，助力小微企业金融服务的数字化、智能化建设，通过金融科技服务实体经济，协助解决小微企业融资难的问题，着力提升金融服务实体经济水平。
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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源 编辑 / 潘婧 傅甜甜