实战丨​​​数字征信赋能，普惠小微三农——鞍山市银行业金融机构服务小微企业和三农发展的实践

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为加快推进社会信用体系建设，充分发挥征信为民、征信助力企业复工复产的作用，切实缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”的问题，鞍山市银行业金融机构从发挥征信的信贷支撑作用入手，努力探索服务小微企业和“三农”发展的新模式。

聚焦信用增进、优化融资支持

长期以来，部分小微企业存在信息不透明、管理欠规范等问题，银行不敢轻易放贷，鞍山市银行业金融机构主动加强与政府部门、担保公司等机构的合作，为小微企业增信、融资提供助力。

工商银行鞍山分行与鞍山市科技担保公司构建良好合作关系，持续推动银担合作，已完成相关授信工作，并积极营销意向客户，确保业务尽快落地。针对疫情期间租金收入暂时受到影响的小微企业，工商银行鞍山分行主动作为，对其中无法提供物业抵押的，在落实银政、银担合作基础上，基于物业未来租金收入办理经营型物业贷款。对于产业链上下游小微企业，工商银行鞍山分行积极推进数字供应链业务，组建供应链融资专项服务支持团队，全力保障重点客户对接、特色研发、推广测试等工作开展，加快完成与核心企业鞍钢股份对接、准入以及第三方合作平台资质审查等有关工作，提高核心企业在平台端签发数字信用凭据的比例，优化核心企业上下游小微企业的金融支持。

依托数据分析、提供信用融资

工商银行鞍山分行充分运用互联网及大数据等技术，基于小微企业交易、资产、征信等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，为小微企业提供在线小额信用融资服务。截止2020年8月31日，工商银行鞍山分行小企业内部口径贷款余额44676万元，较年初增加11503万元，贷款增速35%，实现了飞跃式发展。依托“税务贷”，支持优质诚信纳税类小微企业复苏；依托“用工贷”，帮助小微企业解决阶段性用工资金困难；依托“电e贷”，联合国家电网，基于企业用电等数据，支持制造业小微企业恢复产能、扩大经营。加强重点信用类融资场景创新，充分利用辖内市场资源，做好场景规划、客户储备和资源转化。依托“烟草贷”，联合烟草公司，基于烟草零售商订单、销售数据，加大对烟草零售商开工、复产融资支持；依托“顺丰贷”，基于小微企业货运、仓储、物流、结算、征信等多维数据，提供融资服务。加大对优质制造业企业信用贷款支持力度，优先完成经营快贷中制造业白名单客户营销与信息核实工作，提升白名单转化率，推动制造业高质量发展，实现制造业贷款占比较年初有所提升。

应用科技手段、助推线上模式

鞍山市银行业金融机构以“科技驱动、价值创造”为导向，不断创新，以数字普惠高速发展服务小微客户，形成疫情防控形势下绿色、安全的融资服务新模式。

光大银行鞍山分行不断优化“阳光普惠云”系统，运用云认证、云签约等技术，实现供应链项目的在线合同签署，增强客户“零接触”便捷体验。开发智能运营平台，助力自动化审批。通过与中征公司签署战略合作协议，全力推广“阳光政采贷”业务模式，大力发展普惠生态链，并在此基础上针对货运企业、烟草经销商等融资需求，加大“运费贷”“烟商贷”等业务推广，扩大市场影响力。持续推进阳光e微贷、阳光e抵贷、阳光e税贷等一系列线上普惠金融产品的营销宣传力度，不断优化“光大快贷”产品功能，根据辖内小微企业差异化金融需求，有针对性的制定综合化金融服务方案，在风险可控的前提下，千方百计驰援小微企业发展，提供优质、专业、有温度的金融服务，携手企业共度难关。依据客户在本行的结算情况，引入数字化征信服务数据，运用大数据计算授予与企业相适应的授信额度，以信用的方式为企业提供线上融资服务，有效解决了小微企业担保方式普遍不足的难题，企业在网上银行实现线上提款、线上还款，更好的适应企业灵活的融资需求，已为5户小微客户累计办理“阳光e微贷”信贷融资588.07万元，有效助力了企业发展。

创新产品开发、推进复工复产

鞍山市银行业金融机构针对疫情防控和企业复工复产需要，创新服务方式、强化精准对接，加强对小微企业和民营企业等重点领域的信贷支持。

海城农商行适时推出了“战疫复工贷”系列产品，下设“小微企业战疫贷”“个体工商户战疫贷”两个贷款品种，重点支持受疫情影响较大的外贸、制造业、旅游娱乐、住宿餐饮、交通运输等行业的小微企业和个体工商户复工复产。针对海城地区市场发达、个体工商户融资需求较大的特点，为帮扶商户渡过疫情影响的难关，海城农商行积极开展集中商圈授信工作。以西柳市场、南台两大专业市场为重点进行专业市场授信，加大对个体工商户贷款支持力度，截止8月末，累计新增授信200户，金额4700余万元，其中西柳市场累计发放小微贷106笔，金额2503万元，对海城市商圈恢复提供了有利的支撑。

鞍山银行积极响应市委号召，为参加带薪稳岗培训活动的中小微企业提供“援企稳岗流动资金专项贷款”，并开通了疫情期间快审快批的绿色通道。该项贷款产品为信用贷款，主要用于缓解受疫情影响、参加政府稳岗带薪培训企业的流动资金压力，贷款额度主要根据鞍山市职工最低工资标准及培训企业在岗职工人数确定，产品具有申贷易、流程短等特点。截至2020年5月末，鞍山银行已为我市19家受疫情影响的中小微企业发放了“援企稳岗流动资金专项贷款”，共计19笔，贷款总金额301.6万元，惠及企业培训员工1330人，涉及汽车运输、文旅、印刷出版、物流等多个行业领域。

促进产业培育、助力三农发展

海城农商行小微贷部门经过前期充分的研究，对本地从事特色高效农业产业的农户开展了贷款授信的可行性分析，通过各基层支行与村党支部对接，积极开展整村授信、产业授信，主要针对香菇、南果梨、棚菜、鹅雏孵化、蚕茧、禽类养殖等多个具有产业化、规模化的特色村开展整村授信工作。为让当地村民更深入了解产品的使用方式，各支行信贷人员汇同总行小微贷部门，在信用较好的村子召开贷款产品宣讲会，现场答疑解惑，帮助农户了解小微贷产品。今年新冠疫情前后经过2个多月的整村授信，取得了较好的效果，截至8月末累计新增授信450余户，金额3800余万元。其中接文支行对接文镇下辖的5个村进行了整村授信，截止8月末累计发放152笔，金额1159余万元。

农业银行鞍山分行以推进农户金融业务数字化转型为动力，坚持以网点服务延伸为定位，强力推进“惠农e贷”扩面上量，“惠农ｅ贷”农户贷款是指农业银行运用互联网、大数据技术，批量采集内外部数据，建立信贷模型，实现系统自动审批，农户快捷用信的农户贷款。截至8月末，农行鞍山分行“惠农e贷”余额14078万元，全年累计发放“惠农e贷”12573万元，较年初增加4864万元，及时扭转了疫情对农户贷款的影响。

推广动产融资、拓展融资渠道

盛京银行鞍山分行持续做好应收账款融资服务平台推广的工作部署。积极寻找符合要求的企业，为其发展提供帮助，特别针对有应收账款融资意愿的小微企业开展宣传，促使小微企业转变观念，通过平台增进融资企业的信用。经过积极推广平台服务工作，与海城地区供暖企业对接开展授信业务，为该公司授信900万元，及时解决了企业的资金困境。在办理授信业务过程中，鉴于供暖行业一般无充足固定资产作为抵押物的行业特性，为了大力支持公用事业发展，经与上级行申请，决定在中征应收账款融资服务平台上为企业办理了应收账款（供暖收费权）质押登记，解决了企业抵押物不足无法获取更多贷款的问题。

下一步，盛京银行鞍山分行将对战略客户及大客户进行授信时，要求授信客户提供其上下游优质中小微企业名单，或根据授信客户购销合同获取相关客户信息，通过对优质客户延伸营销其上下游相关客户，使其资金链在本行体内循环，达到连用营销作用。

（作者：中国工商银行鞍山分行    姜艳梅；中国农业银行鞍山市分行    苏健；中国光大银行鞍山分行    马诗雯；盛京银行鞍山分行    吴颖；鞍山银行    沈宝龙；辽宁海城农村商业银行    王明正)

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