周衡昌：​拥抱金融科技，践行普惠金融

当今世界正经历百年未有之大变局，我国也已进入了高质量发展阶段，社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分的发展之间的矛盾。面对大变局，以普惠金融赋能社会治理，是银行业尤其是中小银行转型发展的战略方向，也是防风险与稳增长的重要保障。上海农商银行顺应社会发展趋势，结合自身实际情况，利用先进技术手段，在践行普惠金融方面取得了丰硕成果。

上海农商银行首席信息官  周衡昌

绿色农业综合金融服务项目

2019年9月，通过我行企业网申平台，上海穗昌农产品专业合作社、上海峰盛果蔬专业合作社顺利实现在线提款，标志着我行绿色农业综合金融服务项目投入业务运营。我行采用人工智能、大数据等技术手段，通过对“三农”客户的分析，开发了基于机器学习的“三农”授信模型、精准营销模型等人工智能分析模型，实现了线上对公涉农贷款、“三农”客户分析、智能授信、智能营销等金融服务。通过金融与科技的深度融合，创新金融业务流程和金融服务模式，扩展现有业务场景，开拓金融服务客群，在符合现有监管规则和技术规范、标准的前提下，有效提高了“三农”服务效率和服务水平，丰富了现有业务种类。

上述两家单位在线贷款的实现，标志着我行针对农业经营主体创新开发的农业线上小额融资产品“新农直报线上可循环贷款”首批业务的成功落地。上海农商银行是全国银行业中首家与“农业农村部新型农业经营主体信息直报系统”（以下简称“新农直报”）实现大数据直联、线上预审批的银行，“新农直报线上可循环贷款”也是上海银行同业中针对农业经营主体开发的首款线上类融资产品。

该产品紧密依托“新农直报”系统，通过智能信息交互、大数据分析及在线农业风控模型构建等创新探索，在市农业农村委的指导、安信农业保险股份有限公司及市中小微担保基金管理中心等多方机构的支持下，在金融服务“三农”智能化、线上化发展路径上的积极探索。该产品入选了农业农村部“2019年度金融支农创新试点政府购买服务”，成为农业农村部牵头、通过政府购买服务方式开展金融支农创新的本市首批试点项目之一。

产品设计围绕农业经营主体的周期性资金需求特点，通过对农民专业合作社、农业企业经营规律的分析论证，以“小额、便捷、高效”为出发点和立足点，本着让客户“线上申请一次+线下跑一次”的理念，采用“线上+线下”的方案推进实施，单户额度最高50万元，以信用方式为主，额度有效期最长可达2年。实现了线上申请、线上支用、随借随还、额度可循环，用款方式更贴合农业生产周期特性。着力解决了农业经营主体的融资痛点，首批业务的实际审批仅耗时3个工作日。

下一阶段，我行将紧扣上海地区农业经营主体需求，积极推广该款线上农业融资产品，并根据用户体验和市场变化持续更新优化、升级迭代产品。同时，在贯彻落实金融服务乡村振兴及长三角一体化发展战略的过程中，进一步扩大产品覆盖面及影响力，持续提升农业经营主体融资的覆盖面、可得性和便利度。以实现线上化、自动化、智能化为目标，探索大数据、人工智能加持下的产品开发与风控模式创新，积极践行普惠金融、创新支农惠农实践。

作为全国首家在农信基础上改制成立的省级股份制商业银行，上海农商银行立足上海，以服务“‘三农’、小微、科创”为己任，通过普惠金融助力百姓实现对美好生活的需求和向往。我行积极贯彻落实党的十九大精神、乡村振兴战略规划及实施意见，通过加大政策扶持、强化资源倾斜、提升服务质效、创新服务产品等举措，不断深化金融服务“三农”支持力度。此外，根据上海都市现代农业信息化、融合化、全流程化的发展特点，我行相继推出了农村土地经营权抵押贷款、面向农业企业的品牌质押融资、农机购置补贴贷款、家园贷等特色业务，积极助力上海都市现代化农业可持续发展。

“农桑国之本”，农业升级需要农业金融的支持。回首过去，上海农商银行几十年如一日始终坚持服务“三农”的初心和使命。展望未来，在上海擘画“新三大任务”“五个中心”“四大品牌”等壮丽蓝图的过程中，我行将继续以金融支持乡村振兴为己任，砥砺前行，不断奋进。

智能化银行网点建设项目

在银行业专注转型发展、深耕普惠金融的形势下，上海农商银行智能化银行网点建设项目持续推进。该项目通过模块化、标准化的程序设计，实现智能柜员机、移动智能终端等多种网点智能终端的接入，为客户提供多样化的智能服务，满足不同层次客户的业务需求。

该项目采用生物识别技术与自助设备，持续推进网点智能转型，有效解决客户业务办理时间长、流程复杂等问题。同时，采用多光谱扫描、油墨防伪等技术，设置高速钞箱及零币找零模块，支持存单、存折、现金高速支取等业务办理，满足中老年客户对存单、存折、现金的偏好。采用移动互联网技术，推出移动智能终端，为无法到网点办理业务的客户提供上门服务。项目有效降低了柜员服务压力，提升了网点营运效率和服务质量，节约了客户的排队等候时间、业务办理时间、往返网点时间，带来了自助、智慧、便捷的全新服务体验。

智能化银行网点建设项目在运行效率、服务水平、内部管理等方面呈现出诸多新亮点，是推动业务转型、创新发展的关键节点，为提供优质金融服务、践行普惠金融理念起到了良好的带头示范作用。

一是推动业务创新，满足不同层次客户需求。当前是我国经济和社会发展的重要时期，是金融业深化改革开放的关键期，亦是上海创新驱动、经济转型的攻坚期。我行通过智能化银行网点建设，精简业务流程，创新业务手段，形成了一揽子智能化建设方案，提升了客户体验。

二是加速网点转型，提升客户服务能力。传统银行网点柜面服务模式受制于业务耗时较长、柜台占用面积较大、柜员数量有限等因素，服务供给能力存在瓶颈。智能网点优化创新了业务流程，自动读取客户信息，业务处理耗时大幅下降。业务繁忙的网点可快速部署多台设备，大幅提升服务供给能力。智能网点使客户从业务流程处理的旁观者变为参与者，优化创新业务流程，追求流程界面的极致体验，旨在为客户提供轻松舒畅的金融消费体验，全面提升客户服务能力。

三是践行普惠金融理念，加大“三农”服务力度。我行立足上海、服务郊区，郊区中老年客户占比大。智能化银行网点项目建设，充分考虑中老年客户的特点，在业务设计、界面展示、语音提示、流程处理等方面充分满足了特定客群的需求。同时，充分挖掘互联网、大数据等技术优势，推进金融科技与普惠金融的有序融合，充分发挥金融科技“共享、便捷、低成本、低门槛”等优势，丰富金融服务手段、延伸金融服务半径，在风险可控的前提下持续加大对“三农”等金融业务的扶持力度，切实推进普惠金融的新发展模式。

智能柜员机是布放在各营业网点的智能终端，客户可自助办理开户、投资理财、生活缴费等多项 业务，全面覆盖零售金融。满足客户一站式服务体验的同时，大幅提升了网点的服务供给能力。

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