吴之雄：商业银行对公业务数字化转型的几点思考

“十四五”规划提出：“发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合”，全社会各行各业都在推进数字化转型，对于金融机构来说，这已经是一道必答题而不是选择题。近期，监管部门着力加强政策引导，正在制定《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，商业银行适应新形势、转变经营理念，以数字化转型推动金融生产方式和治理方式的变革，必将成为下一阶段转型发展的重点。本文从商业银行对公业务入手，分享笔者对数字化转型的意义、挑战、实践的思考。

中国邮政储蓄银行

交易银行部总经理  吴之雄

数字化转型是商业银行对公业务发展的必经之路

一方面，商业银行对公业务发展面临数字经济的发展趋势，客观上具备围绕产业链建设数字化场景生态的基础。数字经济带来的增长可以不受现实资源与物理空间的限制，与传统经济相比，数字经济的初始投入较大，短期内难以产生效益，但在数字基础设施建设成型后，由于数据的边际成本非常低，数字经济能呈现出“指数级”的爆发式增长。2020年，中央提出了新基建发展理念，重点推动5G、大数据中心、人工智能等数字基础设施建设，必将支撑起产业链互联网的运行框架，即产业链中以核心企业为中心，上下游客户都上链，采购、销售、支付、运输信息在线流转，形成资金流、物流、信息流“三流合一”的线上化网状结构，为商业银行对公业务发展产业金融奠定了良好基础。

另一方面，商业银行对公业务发展面临金融脱媒的严峻压力，主观上具备通过科技赋能提升客户服务能力的意愿。过去的银行业，是低频的、非场景化的，缺乏高价值数据的积累，缺乏与终端用户的充分互动。近年来，随着互联网金融的崛起，金融科技公司通过提供高频、嵌入场景和数字化的服务，快速挤占了银行原有的市场。从目前的发展趋势来看，商业银行必须要通过场景化的服务来构建生态，融入客户的交易链条，以此来突破增长的困局，提高客户的综合贡献。而交易银行则是公司金融向轻型化、数字化转型发展的关键，天生具有生态化、场景化、综合化、智能化的特征，能够根据客户的实际需求整合资源、输出服务、提升黏性、实现价值。

对公业务数字化转型的挑战

商业银行数字化转型的浪潮不可逆转，在践行数字化理念的过程中，需要重点关注以下3个问题。

一是数字化组织体系的完善。数字化转型在改变传统业务模式的同时，也在改变商业银行内部的管理模式。商业银行要自上而下传导宣贯数字化转型的经营理念，把数字化转型当成“一把手”工程，在认知上全行上下达成一致。数字化使得业务和技术的界限不再清晰，前、中、后台部门需要加强融合交流，不断调整自身的职责边界，以适应高效创新的工作要求。

二是数字化运营模式的构造。运营模式的转型关键在“三统一”：统一入口、统一架构、统一风控。统一入口是指商业银行要打造一站式综合金融服务平台，让客户从一点接入就能接触到银行的各项金融产品，提升客户体验；统一架构是指要在转型前对业务和需求进行充分的框架梳理，由此形成与商业银行战略目标相符的建设架构，避免后期频繁调整走弯路；统一风控是指商业银行作为专业经营风险的机构，要强调数据的收集和应用，建立基于数据分析的风控标准，实现风险的智能化集中化管控。

三是数字化人才队伍的培养。与传统经济以物权为核心不同，数字经济是以人、技术知识等作为核心的分配体系，数字化转型是一场变革，离不开对人的培养。如何推动数字化转型骨干团队的构建，在标准化的作业流程中弥补员工的能力差距，从而推进数字化能力的提升，是数字化转型成功与否的关键。

邮储银行对公业务数字化转型发展实践

近几年，邮储银行不断加大对数字化转型的投入力度，从生态、渠道、产品、运营、科技五大方面来挖掘数字化转型痛点，突出重点，以用户为中心，通过产品、运营和渠道的数字化改造优化，依托数据与科技双维赋能，建造完整服务生态，实现了提升客户体验、增加客户黏性、活跃客户行为、优化内部流程、强化经营效能的目的。

以对公业务中的交易银行业务数字化转型建设为例，邮储银行自2019年开始，加速交易银行系统建设步伐，以系统集成和产品集成为切入点，利用邮储银行线下网点和线上渠道构成的庞大的服务网络，服务以核心大企业为中心、涵盖上下游中小企业在内的产业链客户群，为客户提供一揽子综合化智能化金融服务。

一是拓展开放渠道的数字化平台。邮储银行着力打造企业网银平台，为企业客户提供账户信息查询、支付转账、对账、信贷和投资理财等金融服务的渠道，向客户提供综合性、多功能、现代化、方便安全快捷服务的互联网窗口。2020年6月全新上线的新一代企业网银系统，深化“以客户为中心”的服务理念，在业务签约、操作交互、信息服务、产品研发等方面全面升级。业务签约方面，整合网银开通交易，简化网银办理手续，实现业务一站式办理；操作交互方面，支持多版本浏览器、增强系统兼容性，深度优化高频交易流程；信息服务方面，待办事项一目了然，对账、理财到期、缴费等消息及时提醒；新产品研发方面，增加电子工资单、智能薪支付、电子发票管理等40余项新产品。

2019年，邮储银行推出开放式缴费平台，从基础平台、内容开放、小额场景、大额场景、支付开放、运营联动等六大能力方向持续进行科技赋能及平台迭代，不断提升能力输出与场景应用适配；通过服务端共享、API开放、SaaS合作等方式，向收费单位提供标准化到行业化的功能服务；坚持邮银协同战略，从下沉市场切入，服务乡村振兴，推动农村公共服务便利化，目前开放式缴费平台收费单位超过70%分布在县域及以下地区。

2021年，银企直联新平台上线，进一步发力对公开放服务。目前，已对外开放三十大类API接口，联合各行业生态合作伙伴，在企业采购、费控管理、薪资管理等场景推动开放银行生态建设，助力中小微企业普惠金融服务。

二是做好核心流程的数字化体验。邮储银行顺应产业金融发展的趋势，高标准规划建设供应链金融核心系统，探索多场景、多行业、多渠道、快流程的在线供应链业务，为产业链上下游企业提供包含融资、结算、资金管理、交易撮合等在内的综合金融服务。加快跨境金融数字化转型，加入外汇局跨境区块链平台，通过平台功能提高贸易背景核验效率，提升贸易便利化服务水平；积极推进与海关“单一窗口”合作对接，为企业客户提供在线化的国际结算、国际贸易融资产品，提高业务办理效率。利用电子化手段创新贸易融资产品，深挖企业投标需求，与地方公共资源交易中心对接，开具电子保函，拓展新客群。

三是推动智能技术的数字化应用。2018年，邮储银行在业内创新研发“U链”区块链福费廷交易平台，打造跨行国内信用证链上交易和贸易金融资产信息撮合的交易平台，有效增强交易主体互信，多维度提升业务的处理效率，通过区块链技术共享特征，实现交易平等、信息透明及协同共赢。2021年，邮储银行新上“U链”供应链金融服务平台，完成下一代基于区块链的供应链核心系统规划，引入大数据风控、客户画像、交易背景自动核查、电子签约、人工智能识别等功能模块，可支持全量供应链业务的线上化迁移，可实现与行外系统的快速对接部署，将进一步提高业务运营效率。

未来展望

商业银行的数字化转型，是一项系统性工程，也是一场自上而下的内在变革。展望未来，需要关注以下几个方面：

一是强化顶层设计。商业银行要进行前瞻性的思考，明确前中后台各个部门在数字化转型中的职责，制定好转型的规划和框架，同时给予数字化和业务相仿的激励和考核体系以及一定范围内的容错机制，激发全员数字化的热情。二是加强业技融合。商业银行要推动业务和技术思维方式的转变，提升沟通效率，运用业务架构治理和领域驱动设计来实现业务和技术的协作。三是注重场景延伸。商业银行要关注金融生态的建设，搭建不同场景，服务实体经济，在掌握客户日常经营信息、交易结算数据的基础上提供“结算+融资”的综合金融服务，将全产品线切入到客户的肌体之中，将资金流圈存在银行的体系之中，实现客户交易的闭环运行。四是发力特色转型。各家商业银行的发展历史不同、定位不同，发展的最优路径必然不同，每家机构要综合考虑自身的战略目标、资源禀赋、企业文化、经营理念、组织架构等因素，走出一条符合自身特点的数字化转型发展道路。

（栏目编辑：郑岩）

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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源  编辑 / 傅甜甜 潘婧