实战 | 离行式自助银行风险分析与安全防范——以工商银行两例离行式自助设备为例

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文 / 中国工商银行上海市南汇支行  陆强

随着我国的城镇化建设城市辐射和带动效应的增强，城市中各住宅小区、商业市场、长途车站在现代化的交通道路和交通工具的支撑下越来越远离城市中心。为了适应城市发展、拓展金融业务、更好地为城乡老百姓提供家门口的金融服务，工商银行在逐步扩大电子化、信息化、智能化银行建设的大背景下，依然持续优化发展市郊或偏远重点地区离行式自助银行、自助设备建设，将工商银行的金融服务延伸到郊区、乡村、城乡结合部等居民身边。

工商银行安全保卫部门作为安全防范工作管理职能部门，积极服务于我行业务发展需求，严格按照《银行自助设备、自助银行安全防护要求》（GA745－2017）规定的安全防范标准进行离行式自助银行的物防、技防建设，努力保障自助银行业务的安全运营，有效防范了离行式自助银行外部侵害和欺诈案件的发生。现结合我行地处城乡偏远地区的A、B两个离行式现金自助设备进行风险分析和安全评估，有针对性地探讨市郊或偏远地区设置的离行式自助银行的安全防范策略和路径。

远离城区自助银行风险点分析

A离行式自助银行位于距城区12公里的老小区周边商铺内，处于新兴的花卉交易市场旁边，主要服务于花卉交易市场商户的批发及零售资金需求和周边居民日常现金需求，故该自助银行的现金存、取款业务会比较频繁。B银亭位于距县城30公里的某基地大门外30米，位于环山公路边，周边民居较分散，夜间路人稀少。上述两个离行式自助设备均位于偏远市郊或乡村，距离城区或县城较远，周边都是乡村。

由于周边乡村及城乡结合部人员相对复杂，且供电、网络、通讯设施不够完善，因此自助银行的运行环境主要存在下列安全风险点：一是由于偏远地区人员相对复杂、法治观念相对淡薄，自动柜员机存放的现金易成为犯罪分子的攻击目标，存在（非智能型）暴力破坏自动柜员机盗取资金的安全风险。二是由于地处偏远、且周边人员稀少，特别是夜间情况下，办理业务客户的资金和人身安全存在较大的安全风险。三是周边客户对欺诈犯罪的认知度不高，存在采用贴条、偷装异形装置等手段对客户进行欺诈的安全风险。四是我行自助银行客户区，存在成为流浪乞讨人员夜间长期逗留甚至居住地的可能性，从而带给客户不安心的操作环境。五是由于地处偏远，存在电话故障、网络故障不能及时修复的问题，造成电话报警、网络报警无法及时传输，无法及时接收到报警信息的风险。六是市电断电后若不能及时发现，存在技防设施、通讯网络设备因断电而无法运行等问题，同样存在无法及时接收到报警信息的风险。七是由于两个自助银行所在地距离管辖行、联网报警服务公司较远，因此当自助银行出现警情时，存在支行人员、报警服务公司人员不能够及时赶到现场处置警情，存在警情处置延误的风险。

上述安全风险点，是市郊或偏远地区相对于市区、中心城镇内自助银行存在的比较突出的风险点，并在其他银行、其他省市地区有案例发生，针对上述风险需严格落实物防、技防及人防措施进行风险防控。

物防建设防范风险分析

A自助银行所租赁房屋位于商铺楼的一层，房屋建设方面符合安全防范的基本要求，在建设自助银行时按照自助银行建设规范进行改建。B银亭依据《银行自助设备、自助银行安全防范的规定》（GA745－2017）安全防范标准进行建设。

上述两家自助设备物防建设方面主要为：一是自助银行有独立的加钞间，安装有甲级防盗门；加钞间的墙体为钢筋混凝土结构，墙体厚度应不小于160mm；银亭采用防护性能不低于160mm钢筋混凝土结构的双层钢板。二是自助设备操作面前方设置有防护舱，为客户提供相对独立的操作空间，能有效保护客户资金和人身安全。三是银亭整体与地面牢固连接，并隐藏连接装置。规范化的物防建设，能够有效地抵抗不法分子对自助银行的暴力破坏，保护好我行资金不受侵害；防护舱能有效地保护客户，延缓不法侵害的实施进度，减轻不法侵害的程度，换取我们应急处置响应时间。物防建设属于被动性安全防护，因此在自助银行及客户受到侵害时还要能够及时发现、及时出警进行处置，实行主动性防范。

技防建设防范风险分析

依据自助银行技防建设规范，两家自助设备所配备的技防监控报警设施能够做到对外部入侵的及时发现、及时报警、及时核查。

自助银行技防建设主要表现在以下方面：一是在银亭箱体、自助银行墙体上、自动柜员机上下箱体上安装震动报警探测器，对破坏自助银行墙体、自动柜员机的砸、切、割、撬等行为能够及时探测报警。二是在自助银行加钞区、加钞区防盗门、自动柜员机钞箱门加装红外、门磁等入侵报警设备，并安装有门禁控制系统，对入侵行为能够及时探测报警。三是与属地分行报警监控中心进行远程联网，实现“110”电话报警、监控中心网络报警和自助银行本地报警的同步进行，报警时在监控中心可进行实时监控、远程回放，核查报警原因。四是客户区内加装语音求助紧急对讲系统，实现自助银行客户区和远程监控中心的语音对讲，使监控中心对自助银行的滞留、玩耍等行为进行语音劝阻、驱离；对不法分子侵害行为进行吓阻；在客户受到安全威胁时可呼叫中心进行语音报警，从而保障客户人身安全。五是加装自助银行进门警方安全语音提示系统，对进入自助银行办理业务人员进行提醒，提高客户在办理业务时应具有的自我保护意识，防止贴条、偷拍、加装异形装置等欺诈事件的发生。六是安装市电断电传感器，在市电断电时，能及时发现并报警到监控中心，使中心能及时通知相关人员在UPS电源备电时间内对离行式自助银行进行撤钞或现场职守处置。七是在报警主机上加装GSM无线报警模块，实现电话有线报警和无线报警。当电话线路、网络线路受到破坏时，GSM无线模块可继续向110报警服务中心发送报警信号。在技防设备安装符合规范的情况下，能够及时发现和记录对自助银行及客户的侵害行为，并通过语音对讲系统，能够有效劝阻、威慑和制止侵害行为的发生及扩大。

消防建设防范风险分析

A自助银行面积近60平米，所在商铺大楼有安装消防报警设备；B银亭在建设时安装有消防报警设备。这两个自助银行由于地处偏远，存在消防报警信号的接收、火灾警情的查询复核及火灾发生初期的灭火问题。通过在两个自助银行安装报警探测器并接入报警主机，可实现报警时监控中心的报警信号实时接收、复核查看、警情通报。

加强人防建设，控制风险发生

通过对上述两个远离城区设置的无人值守离行式自助银行风险点及物防建设、技防建设情况分析，最主要的风险在于设置地点的偏僻致使报警时不能及时赶到现场处警。因此，要保证自助银行的安全运营，在保证物防、技防建设前提下，需通过加强“人防”控制，对存在的安全风险进行抑制。

经调研，笔者认为应重点做好下列事项：一是A自助银行由于日常现金流量较大、周边流动人员较多，统筹了业务部门在该自助银行白天提供我行工作人员业务咨询、办理信用卡、理财宣传、消保宣传等驻点服务。同时，和属地商铺物业(或花卉市场保安部)签订离行式自助银行的联防协议，协助我行做好安全防范工作，在出现警情时能够第一时间赶到现场进行前期处置。B银亭资金流量相对较少、银亭规模较小，需管辖行和属地基地签订离行式自助银行的联防协议，在自助银行报警时，能协助我行及时查看自助银行运行的安全、清除贴条偷拍异形装置等欺诈设备、扑灭初期火情等。二是在自助银行客户区内显著位置张贴公安部门关于防欺诈的安全提示和宣传资料，做好防欺诈安全宣传工作，防止欺诈事件的发生。三是加强对自助银行的安全检查频率，做好自动柜员机堵塞出钞口、加装偷拍、异形设备的检查清理工作。四是统筹协调安排班后、节假日期间的值班工作，制定详尽的应急事件处置流程，在接到警情时及时按照应急处置流程应对。五是协调好报警服务公司，就近设置处警点，在接到警情时按照约定时间内赶到，做好警情处置服务工作。

总      结

综上所述，A离行式自助银行、B银亭虽然远离城镇且无人值守，但通过落实相应的物防、技防、消防设施建设，能有效地防范抢盗、欺诈、火灾风险的发生。再通过联防协议、报警服务的签订和有效执行，有针对性地加强人防建设，能有效地控制不能及时处置警情的风险，防止有责安全风险事件的发生，保障自助银行的安全运营，持续为周边居民提供便利金融服务，尽到“国之重器”的社会责任。

（栏目编辑：张丽霞）

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