专栏｜金融数字化转型实践精选（第一期）

编者按

2021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，明确了金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障，旨在引导金融机构坚持创新驱动发展、坚守为民利企初心、切实履行服务实体经济使命，高质量推进金融数字化转型，健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局、实现共同富裕贡献金融力量。为宣传贯彻新阶段金融科技发展规划，《中国金融》杂志微信公众号特别策划“金融数字化转型实践精选”专栏，以推动行业交流互鉴。

实践一

数字金融打造“公司+农户”生猪代养场景

许多农村经营主体经营信息不全，缺乏合格的抵质押物，单笔信贷流程长、规模小，面临融资难、融资慢等问题。有鉴于此，建设银行四川省分行依托“银企合作”积累农业大数据，补足涉农主体信用缺失的“数字足迹”，发挥数据要素增信价值，变动产为不动产，简化放贷流程，降低融资难度，有效解决农户融资痛点。在人民银行成都分行的指导下，建设银行四川省分行围绕四川三农实情，以川猪养殖场景为切入点，探索数字金融支持乡村振兴的新路径。

按照总行“搭平台”、分行“建场景、扩用户”的基本思路，建设银行四川省分行依托“裕农快贷”平台打造“公司+农户”生猪代养场景，整合核心企业及产业链条上各代养农户的资金流、信息流、物流等涉农数据，打造面向生猪代养场景的线上贷款融资利器。该模式通过数据驱动为代养农户增信，有效解决生猪押金问题，降低金融服务获取难度，提升业务办理效率，为农村产业现代化升级提供金融活水。

在实践中，建设银行四川省分行创新生猪养殖场景“押金贷”资金流闭环模式，以裕农快贷（产业链版）数字化产品为发力点，在代养农户授权情况下，可直接获取代养农户相关经营数据并完成授信。代养农户通过相关产融平台入口，即可申请押金贷产品并受托支付至核心企业，保证资金用途。待生猪出栏，代养农户将回款资金用于归还贷款，并可根据实际生产需求续贷，从而实现企业的可持续经营发展。

至2022年3月20日，该产品累计投放贷款3亿元，累计支持农户千余户。除生猪代养场景外，建设银行四川省分行还依托“裕农快贷”打造了饲料加工、化肥、种子、农药、酒类酿造、冷链补贴等多个重要农业供应链场景，累计投放40余亿元、累计支持上万户农户增收致富。

（供稿单位：中国人民银行成都分行、中国建设银行四川省分行、北京金融科技产业联盟）

实践二

金融科技助力绿色信贷提质扩面

为了推动绿色金融高质量发展，湖州银行依托数字化转型战略，开发绿色信贷管理系统，实现了银行绿色信贷业务的全流程线上化、智能化管理，不仅有效支持了中小企业的绿色可持续发展，同时也有助于金融监管部门绿色金融的实时信息统计和政策制定。

在开展绿色金融过程中，商业银行存在绿色信贷分类难、环境效益测算难、数据动态掌握难等问题。为了能够从可持续发展及全流程管理的角度提升绿色信贷业务管理能力，解决能力不足、识别不准、核查困难的问题，湖州银行借助金融科技手段，创建了以人工智能为依托的绿色信贷管理系统，主要应用于绿色信贷和环境社会风险识别、环境效益测算、贷后风险预警处置等场景，有效破解了绿色信贷管理瓶颈。

一是建立绿色信贷识别体系。根据《绿色产业指导目录（2019版）》以及人民银行、银保监会等部门发布的绿色信贷分类标准和湖州地方政府制定的相关标准，湖州银行针对授信企业所处行业、经营范围、贷款用途、生产工艺等维度，初步建立了涵盖绿、蓝、黄、红4类9级共256项具体绿色细分门类的绿色信贷识别评价体系，由绿色信贷管理系统进行自动判别，将企业分为友好类（绿色）、合格类(蓝色)、关注类（黄色）以及退出类（红色），并根据贴标在额度和利率上进行差异化授信。

二是建立环境效益测算体系。按照金融监管部门的环境效益测算具体要求以及不同行业建立专业的环境效益测算模型，湖州银行将项目环境效益测算公式及参数要求嵌入系统后台，由系统自动测算绿色项目的环境效益。根据环境效益的测算结果及时调整信贷政策，优先为低碳项目开通快速审批通道。

三是创建ESG风控模型体系。绿色信贷管理系统结合银行内部客户信息以及外部平台数据信息，前置信贷客户ESG风险管理，把企业的环境信用评级、碳排放管理水平、员工权益保障、安全生产、公司治理、经营管理等方面的67项四级指标纳入指标体系，将评价结果与财务指标一起纳入违约概率模型，自动化预测贷款质量。目前，该系统已完成对全行约2/3公司客户的ESG评价，有效提升了湖州银行对信贷客户履约能力的预判和对绿色小微企业的融资支持效率。

实践表明，绿色信贷管理系统对湖州银行开展绿色金融发挥了巨大作用。

一是提升了绿色识别效率。截至2021年底，该系统已累计对42000多笔业务进行了绿色识别和全流程贴标、对约700笔项目贷款进行了环境效益测评。2021年，通过该系统识别的绿色信贷数量较2020年提升了13.49%，较2019年提升了47.18%，绿色识别准确率稳定在98%以上。

二是增强了绿色管理能力。系统为信贷审批部门开通绿色信贷快速审批通道提供了依据，绿色信贷审批时间缩短为原来的1/3，间接为企业降低融资成本超3000万元。另外，绿色信贷数据报送人员也由原来的两名专职人员减少到了一个兼职人员，报送时间从3天缩短到了1天。

三是推动了绿色金融提质扩面。通过绿色金融的数字化转型，湖州银行能更准确地识别环境效益、更高效地实现差异化金融服务，增强了绿色金融的服务能力。截至2021年末，湖州银行绿色信贷管理系统已经推广到了绿色金改试验区的3家金融机构和其他地区的15家金融机构。

（供稿单位：中国人民银行杭州中心支行、湖州银行、北京金融科技产业联盟）

实践三

打造基于大数据的税易贷平台

近年来，湖北银行基于打造智慧银行、普惠银行、开放银行、安全银行的战略思路，围绕线下业务线上化、线上业务流程化、业务经营数据可视化、决策模型智能化等数字化转型理念，搭建数据治理体系。一是建立数据管控体系。根据监管要求建立全行数据管控体系和制度规范，建立统一数据仓库及接口。通过数据标准化，提升数据质量，形成数据资产。二是完善数据采集机制。拓宽“行内数据”的采集面，从客户生命周期角度进行数据收集；建立第三方外部数据的准入机制，在合作基础上加强对数据的自主管控力度。三是拓宽数据应用范围。快速提升数据建模能力，将大数据分析结果应用到报表报送、信贷管理、风险控制、精准营销、营运优化、经营分析、数字化管理等各环节领域。

在具体实践中，湖北银行针对部分小微企业因存在抵押物缺乏、信用数据缺失而面临的融资难问题，利用数字技术搭建税易贷平台，将小微企业纳税情况作为信贷投放的重要参考依据，辅助银行评估小微企业贷款融资风险，实现贷前、贷中和贷后全流程风险监测、评估和预警，为客户提供更加精准、安全的贷款融资服务。税易贷平台运用开放应用程序接口（API）技术，获取企业的税务、工商、征信等行外数据，为评估小微企业实际经营情况提供数据支撑；运用大数据、人工智能技术，将获取的行外数据与行内金融数据进行分析挖掘与处理，构建融资风控模型。

税易贷产品通过运用税务、工商等政务数据，丰富客户风控评估维度；通过手机银行APP，提高客户操作便利性；通过自动化业务流模式，实现了业务线上申请、快速受理、自动审批、自助用款等全流程高效操作；通过大数据模型达到“秒批秒贷”的效果，提高业务处理效率及客户体验度。

自2019年上线以来，湖北银行税易贷平台基于多渠道获取的企业税务、工商、征信等行外数据，构建税易贷风控模型，完成客户多维度风险评估，具有线上化、自动化、批量化、无人工干预等特点，大幅提高了业务效率及客户体验，赢得了市场及监管部门的高度评价。截至2021年末，税易贷平台共发放贷款22000余笔，累计投放27.98亿元，余额18.89亿元。

（供稿单位：中国人民银行武汉分行、湖北银行、北京金融科技产业联盟）

（来源：中国金融杂志）

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