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文 / 宁波银行

在数字化转型共识下，金融科技已成为银行业谋求高质量发展的动力引擎。近年来银行业金融科技在人民银行《金融科技发展规划（2022-2025）》引领下呈现出旺盛生机与活力，为我国金融业发展注入了充沛动力。2021年底，人行发布了第二轮规划，对金融与科技进一步深度融合、持续发展，更好地满足数字经济时代提出了新要求、新任务。

宁波银行积极响应国家政策号召，充分发挥金融科技优势，在业务升级、产品创新、运营管理等方面不断突破，持续加大实体经济服务，践行普惠金融，切实助力中小企业发展。

区块链平台在中小企业的作用

在传统贸易融资模式下，中小企业获取资金存在一定的障碍。一方面，中小出口企业信用可信度不足，难以从银行获得跨境融资支持；另一方面，银行缺少核查质押物真实性的有效、便捷渠道，且银行间信息割裂，难以防范重复融资。

2020年，国家外汇管理局选取“区块链”技术应用作为研究和试验目标，从帮助解决中小企业融资难问题的站位出发，牵头搭建了跨境金融区块链服务平台，该平台目前已成为国内级别最高、规模最广的区块链应用。

跨境金融服务区块链平台首期推出“出口应收账款质押融资”和“企业跨境信用信息授权查证”两大应用场景，依托区块链技术，通过建立银企间端对端可信信息交换和有效核验、银行间贸易融资信息实时互动两个机制，有效控制了企业重复融资的风险，融资效率也大幅提升。后续推出的“服务贸易税务备案信息银行核验”场景，进一步实现税务备案表与服务贸易付汇业务联动，简化银行线下核对的复杂流程，提升了线上核验效率，同时增强了银行对超额或重复付汇的风控能力。

借助跨境平台，提升服务质量

宁波银行经营区域内进出口企业众多，跨境金融服务需求旺盛，始终坚持“专注主业，回归本源，服务实体”的理念，发挥总分支行高效联动优势，积极推进中小企业外汇服务质量提升工作。自外汇管理局批复同意宁波银行参与跨境金融区块链服务平台试点工作后，全行高度重视平台试点工作的推进，在总行层面成立了专项工作小组，先行先试，争试争用，于2020年3月成为全国首家系统直联跨境金融区块链平台的银行。

通过应用区块链平台的“企业跨境信用信息授权查证”“出口应收账款质押融资”“出口信保保单融资”“服务贸易税务备案信息银行核验”和“资本项目收入支付便利化真实性审核”五大功能，融合行内数据中台、技术中台等基础平台能力，实现了融资产品创新、融资申请和服贸付汇等业务流程升级，中小企业的融资渠道得以拓宽，融资、付汇效率进一步提升。

基于平台可信数据，

助力产品创新

2020年6月，宁波银行依托跨境金融区块链服务平台，在国家外汇管理局宁波市分局的指导和支持下，通过应用“企业跨境信用信息授权查证”场景，创新推出纯信用融资产品“出口微贷”，通过数据模型自动核算授信额度，全线上操作、全自动审批，资金最快10分钟到账，不需要往返跑银行，资金审批效率高。提升出口企业外汇服务质量，有效拓宽中小出口企业融资渠道，降低融资成本。

“出口微贷”作为一款纯信用、线上化的创新融资产品，核心是依托可靠的风控模型与可信的数据源来控制风险、提高审批效率。近年来宁波银行持续深化大数据风控体系建设，综合运用大数据分析技术和人工智能技术构建风控模型，切实帮助中小出口企业解决“融资难、融资贵”困境，也提升了对企业融资风险的识别能力。此次接入跨境金融区块链服务平台，引入平台真实贸易数据，使得大数据风控能力更上一层楼。

在此基础上，出口微贷产品创新使用大数据分析进行数据预处理、特征衍生、定制客户标签，通过传统的决策、逻辑回归等算法进行专家经验分析，结合人工智能算法模型训练，最终构建授信审批模型、反欺诈模型、额度定价模型，形成整套个性化风控体系，针对企业贸易背景真实性、信用状况进行综合评定，提升对企业融资风险的识别能力。

依托平台场景，

提升融资效率

一直以来，识别国际贸易中的单据都是AI业内的一大难题。宁波银行AI平台作为全行技术中台重要组成部分，历经多年的数据积累、技术迭代和场景实践，集成了丰富的AI算法，囊括图像识别、身份认证、文字识别、语音识别、自然语言处理等多项技术。针对国际贸易场景，宁波银行平台已具备了对报关单、发票、合同、提单等单据的识别能力，结合跨境金融区块链平台“出口应收账款质押融资”和“出口信保保单融资”两大场景，推出外汇金管家特色融资产品，客户仅需在APP“扫一扫”报关单即可完成融资申请。

1.加快放款速度，提升服务体验

借助行内AI平台，系统可自动识别抓取报关单中的报关单号、金额等信息，通过区块链平台完成报关单真实性的自动核验，同步出具承保通知书，查验投保限额信息，实现了全流程的自动化，使出口融资业务的放款速度得到了质的提升。升级后的出口融资服务凭借方便快捷、安全可靠、高效便利等优势，获得客户的一致认可，放款时间从平均5小时缩短至2小时以内，打破了企业对银行业传统融资业务审批流程长、资料多的固有印象。

2.减少核验环节，防范融资风险

从客户扫描报关单发起融资申请到放款到账，依靠系统和大数据的有效识别判断，降低贸易融资业务重复融资风险的同时，极大地节省了业务人员的核验工作量，使得业务团队能够更好地专注于客户服务和相关外汇管理政策的审核把控，服务质量进一步提升。

图  技术中台架构

借助平台数据，

提升收付汇效率

宁波银行借助跨境金融区块链平台的“服务贸易税务备案信息银行核验”场景，优化服务贸易外汇业务流程，实现“一次备案、多次付汇”，是贯彻落实国务院“放管服”改革战略部署的具体实践。

税务备案信息网上核验场景的应用大大节省了企业运营成本，提高了业务办理效率，优化客户体验，尤其针对异地企业在当地完成税务备案后在宁波银行支付的情景下，能高效核验相关备案信息。在对接该场景后，银行端无需另行登陆企业备案所在地税务网站进行核验，客户付汇时间由1个工作日提升至2小时内完成。

针对同一税务备案表付汇，宁波银行可根据实际付汇业务分多次核验且无需额外标注。

成功对接“服务贸易税务备案信息银行核验”场景后，为进一步提升资本项目收入支付便利化事后审核效率，宁波银行加入“资本项目收入支付便利化真实性审核”区块链应用场景试点，在开展资本项目收入支付便利化业务的真实性审核时，通过跨境区块链服务平台查询企业的发票信息，极大提高了真实性审核的工作效率。

展        望

宁波银行将持续关注技术的发展和演进，不断升级基础平台能力，密切关注跨境金融区块链平台功能升级，持续做好对接工作，重点推进“出口信保保单融资”场景扩展应用，新增线上信保融资服务，实现协议在线签约，融资单据自动审核，全流程闭环控制，为企业提供更高效的融资服务，持续完善产品、优化流程、提升服务，积极支持实体经济发展，确保外汇业务的合规稳健发展，提升外汇业务综合服务能力。

（栏目编辑：马俊）

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